Sobre calculadora de pagamento adicional
Uma calculadora de pagamento adicional é um tipo de calculadora em que o mutuário pode determinar se ele aumenta seus pagamentos ou começa a pagar uma quantia adicional periodicamente, quanto economizaria e como o prazo do empréstimo do saldo seria afetado.
A fórmula para calcular o pagamento adicional não é muito simples e requer algumas etapas conforme a seguir:
Primeiro, descubra o valor presente do saldo pendente do empréstimo
PV = P * (1 - (1 + r) -n / r)O próximo seria descobrir a posse com o novo valor da parcela
nPVA = Ln ((1 - PV (r) / P) -1 ) / Ln (1 + r)então, nPVA x (valor da prestação + pagamento adicional por período)
Em que,
- FV é um valor futuro do valor do balão
- PV é o valor presente do saldo pendente
- P é o pagamento
- P 'é o novo pagamento
- r é a taxa de juros
- n é a frequência dos pagamentos
- nPVA é o número de pagamentos periódicos
A Calculadora de Pagamentos Adicionais é muito útil para o mutuário, especialmente quando ele está planejando aumentar o valor das parcelas para economizar no pagamento de juros e também no pré-pagamento do empréstimo. Esta calculadora irá ajudá-los a identificar quanto eles devem economizar caso não tenham feito nenhum pagamento adicional. O mutuário poderá determinar se a sua decisão de efetuar o pagamento adicional vale a pena ou não.
Como usar a calculadora de pagamento adicional?
É necessário seguir os passos abaixo para calcular os valores das parcelas mensais.
Etapa # 1 - Primeiro, o mutuário precisa determinar qual é o saldo pendente do empréstimo atual, que nada mais é do que descobrir o valor presente da hipoteca.
Etapa 2 - Agora determine o novo valor da parcela, que é a soma do valor da parcela existente e o pagamento adicional que o mutuário pensa fazer.
Etapa # 3 - Use a fórmula do nPVA para determinar em quanto tempo o empréstimo restante seria pago.
Etapa 4 - Multiplique o nPVA calculado na etapa 3 pela nova parcela calculada na etapa 2.
Etapa 5 - Calcule o valor total da parcela já paga, multiplicando a parcela existente por um número de períodos em que a mesma foi paga.
Etapa 6 - Pegue a soma dos valores obtidos na etapa 4 e etapa 5, que será a despesa total caso seja feito o pagamento adicional.
Etapa # 7 - Multiplique a parcela existente por um número total de períodos.
Etapa # 8 - Subtrair o valor obtido na etapa 7 pela etapa 6, que deve render a economia obtida ao fazer o pagamento adicional.
Exemplo
A Sra. Yen Wen fez um empréstimo hipotecário de $ 200.000 por um período de 30 anos, e a taxa de juros aplicável ao mesmo é de 5%. Por ser funcionária do banco, ela tem direito a um desconto de juros de 0,75%. Sua prestação mensal é de $ 983,88 com base em uma taxa fixa atual. Ela seria elegível para promoção no próximo ano, e ela está esperando uma caminhada decente, e ela sente que seria capaz de aumentar a prestação mensal em $ 200 e ela sente que seria capaz de economizar uma quantia substancial de juros e ela iria ser capaz de fechar o empréstimo antes do prazo. Já faz 4 anos que ela paga a mesma parcela todo mês, e não deixou de pagar nenhuma das parcelas.
Com base nas informações fornecidas, você deve calcular a economia que ela faria com o empréstimo hipotecário e em que período ela pode esperar fechar o empréstimo com base em uma nova parcela.
Observação: você pode ignorar o valor do dinheiro no tempo, pois o pagamento adicional dela começa no final do ano 5.
Solução:
Nós somos dados aqui; a prestação mensal existente que ela está pagando é de $ 983,88, que deve ser paga até 30 anos. Portanto, aqui a despesa total seria se ela continuar a fazer a parcela existente é de $ 983,88 x 30 x 12, que é $ 354.196,72
Agora, depois de 5 anos, ela quer aumentar o valor da prestação mensal, que é de R $ 983,88 + R $ 200, o que equivale a R $ 1.183,88.
Vamos agora calcular que economia ela fará se esse pagamento adicional for feito.
Taxa de juros aplicável mensalmente = (5,00% - 0,75%) / 12 = 0,35%
O período restante será (30 * 12) - (5 * 12), que é 360 - 60, ou seja, 300.
Precisamos calcular o valor presente do saldo devedor atual, que pode ser calculado pela fórmula abaixo:
PV = P * (1 - (1 + r) -n / r)
- = $ 983,88 * (1 - (1 + 0,35%) -300 / 0,35%)
- = $ 181.615,43
Agora, como temos o Valor Presente do saldo do empréstimo em aberto ao final de 5 anos, precisamos calcular o período de tempo dentro do qual o empréstimo pode ser fechado com o novo valor da prestação.
nPVA = Ln ((1 - PV (r) / P ') -1 ) / Ln (1 + r)
- = Ln (((1-181.615,43 x (0,35%) / 1.183,88) -1 ) / Ln (1 + 0,35%)
- = 221,69
Agora vamos calcular a despesa total com a nova parcela que é
Nova parcela * nPVA, ou seja, 1.183,88 * 221,69, que equivale a $ 262.454,13 e o valor já pago, que é de $ 983,88 x 60, que é $ 59.032,80, e, portanto, o valor total pago sob a parcela de pagamento adicional será de $ 262.454,13 + $ 59.032,80 que é igual a $ 321.486,93
Portanto, a economia com esse pagamento adicional será de $ 354.196,72 menos $ 321.486,93, que é $ 32.709,87.
O número de períodos de pagamento do empréstimo será reduzido em 300 - 221,69, que é igual a 78,31 meses, e em anos é de 6 anos e 6 meses.
Conclusão
A calculadora de pagamento adicional, conforme discutido, é útil para o mutuário calcular a economia que ele pode fazer ao pagar o empréstimo antes, ou seja, por meio de um valor adicional adicionado a cada prestação. Isso deve ajudar a economizar os juros, bem como reduzir o prazo do empréstimo.
