Definição de anuidade variável
A anuidade variável é um contrato entre uma pessoa e a seguradora e também serve como um investimento para economia de impostos com a seguradora que tem vários benefícios no que diz respeito aos pagamentos periódicos no momento da aposentadoria e também o benefício por morte do beneficiário no caso da pessoa morre antes do termo do contrato.
A opção de investimento para as anuidades variáveis normalmente são fundos mútuos que, por sua vez, investem nos mercados de ações, proporcionando retornos mais elevados aos investidores em comparação com os planos de renda fixa.
Explicação
- Ele pode ser aproveitado fazendo um pagamento de quantia única ou uma série de pagamentos ao longo dos anos.
- É diferente de uma anuidade fixa, que promete pagamentos fixos ao investidor que detém o título no momento da aposentadoria e depois disso.
- Oferece uma gama de opções para o investidor selecionar a estratégia de investimento. Assim, o valor do contrato também muda dependendo do risco do investidor.
- As três principais características importantes de uma anuidade variável são o benefício do seguro, a economia de impostos para o investidor e o fluxo de renda periódico que é gerado.
Como funciona a anuidade variável?
Exemplo 1
Vamos supor que uma pessoa queira investir $ 10.000 em uma anuidade variável com a seguradora. Nesse caso, a empresa oferecerá ao investidor os planos / estratégias utilizados para aplicar o dinheiro do cliente. Alguns planos podem investir 70% dos fundos em ações e 30% em dívidas, enquanto alguns podem investir 50% em ações, 30% em dívidas e 20% em fundos mútuos. O investidor precisa selecionar o plano e, portanto, o valor seria decidido de acordo com o apetite de risco do fundo. Por se tratar de um plano de anuidade variável, o valor do investimento pode variar diariamente.
Exemplo # 2
Suponha que uma pessoa invista $ 10.000 em um plano de anuidade variável, que investe 50% em dívidas e saldos 50% em ações. O investimento em dívida fornece um retorno de 10%, enquanto o investimento em capital fornece um retorno de 15%. Nesse caso, a carteira de investimentos do investidor seria avaliada em $ 12.500 devido à alta dos instrumentos. Ele dá ao investidor os retornos, que são maiores do que o instrumento fixo fornecido pelos planos de renda fixa, que geralmente são iguais à taxa de depósito fixa fornecida pelos bancos e instituições financeiras.
Taxas de anuidade variáveis
Referem-se às taxas e despesas estabelecidas pelos reguladores no interesse dos investidores e também do fundo. No caso de plano de anuidade variável, quem tem índice de despesa e taxa de resgate de 5% para saques prematuros derrubará o valor do investimento.
Por exemplo, o Sr. A investiu $ 10.000 em uma anuidade variável com uma seguradora. A taxa de resgate é de 5% após 1 ano. Se a pessoa tentar sacar todo o dinheiro após um ano, $ 10.000 * 5% = $ 500 serão deduzidos de seu pagamento e ela receberá uma quantia de $ 9.500 apenas em sua conta.
- As taxas também podem ser na forma de despesas cobradas pelos reguladores e também os outros encargos, que podem ser na forma de encargos AMC, despesas de fundos, etc.
- A seguradora também pode deduzir os encargos de administração do fundo para gerenciá-lo sem problemas.
Vantagens
- O benefício mais comum é a instalação de benefício por morte, que fornece ao beneficiário a soma após a morte do requerente principal.
- Em segundo lugar, um montante mínimo garantido, que se refere ao investimento total menos os resgates, é dado ao beneficiário, mesmo que o valor do investimento seja inferior ao custo de aquisição do investidor.
- Por último, dá ao investidor que assume riscos a oportunidade de participar de um esquema de anuidade variável, que não só fornece a cobertura de seguro ao investidor, mas também lhe dá a chance de ganhar dinheiro com a ajuda de diferentes produtos na carteira de investimentos ou a conta mantida com a seguradora.
Desvantagens
- A grande desvantagem é a morte do investidor, pois a seguradora terá que dar ao beneficiário da seguradora o valor mínimo garantido, mesmo que o investimento total feito na conta seja superior ao valor de mercado.
Conclusão
Uma anuidade variável é um conceito de investimento, como o nome sugere, é de natureza variável, ao contrário das anuidades fixas onde os retornos são garantidos, mas neste tipo de investimento, pode haver retornos superiores, assim como o investimento pode se tornar nulo devido ao risco exposição a instrumentos nos mercados financeiros.
