O que é empréstimo predatório?
O empréstimo predatório é a abordagem agressiva seguida pelo credor para convencer os tomadores de empréstimos a tomarem um empréstimo que acarreta uma alta taxa, alta taxa de juros, multas desnecessárias e outras condições de crédito agressivas.
Explicação
Muitas vezes, os empréstimos predatórios visam as minorias, pobres, idosos ou pessoas menos educadas na sociedade, já que muitas dessas pessoas precisam de dinheiro imediato em vários cenários, por exemplo, faturamento, despesas médicas, etc. Essas práticas aumentaram em hipotecas de casas, como hipotecas de casas são garantidos por credores de imóveis podem tirar proveito não só dos termos do empréstimo, mas também da venda da casa em caso de inadimplência do comprador. Embora muitas práticas de empréstimo predatório não sejam consideradas atividades ilegais, isso afeta pessoas que ficam presas em tais práticas e podem arruinar suas vidas devido a dívidas enormes ou desabrigados.
Como funciona?
Muitas ações resultam em empréstimos predatórios. Por exemplo, não divulgar informações completas ao entrar no contrato, informações falsas, encargos inflacionados, preços baseados em risco, pacote de empréstimos, empréstimos baseados em ativos, etc. Algumas dessas práticas são realizadas por um indivíduo ou em um grupo, criando uma enorme montante da dívida, o que resulta em dificuldades financeiras para um indivíduo ou grupo.
Exemplos de empréstimos predatórios
- Focando em pequenos pagamentos periódicos: muitas vezes, o credor atrai mutuários com pequenos pagamentos periódicos em vez do pagamento total, o que parece acessível para pessoas com menor nível de renda. Por exemplo, pagamento mensal de $ 400 em vez de fornecer detalhes de todo o valor do empréstimo de $ 25.000.
- Pagamento indireto: o pagamento fácil no estágio inicial de aumento do valor da hipoteca resulta em um encargo crescente para o mutuário, devido ao qual ele pode ficar inadimplente.
- Pacote de empréstimos: taxas extras, encargos, penalidades são cobradas ao fazer um contrato, que o mutuário pode não estar completamente ciente. Em tais práticas, os credores se concentram em esquemas que geram taxas mais altas, em vez de olhar para as exigências do consumidor.
Práticas de empréstimo predatório
- Divulgação falsa ou incompleta em um contrato : o credor esconde do tomador muitas condições, encargos, taxas, riscos envolvidos ou termos de empréstimo envolvidos ao firmar o contrato.
- Precificação com base em risco: embora não seja considerada ilegal, a precificação com base em risco cria um grande impacto sobre os mutuários com histórico de crédito ruim. Muitos credores usam isso para cobrar taxas de juros altas de tomadores de empréstimo com maior probabilidade de inadimplência, o que acaba aumentando os encargos financeiros do tomador.
- Taxas e encargos: muitos encargos são aplicados ao fazer um contrato pelo credor com uma abordagem de 'pegar ou largar'. Se o mutuário for instruído o suficiente para entender esses carregadores desnecessários, ele pode simplesmente negar os termos do contrato e fazer o credor recuar e seguir em frente, em vez de cair na armadilha.
- Pacote de empréstimos: muitos credores incluem encargos para produtos como seguro de crédito, que paga a dívida no caso de inadimplência do comprador.
- Lançamento do empréstimo: o mutuário toma um empréstimo adicional para pagar o empréstimo atual com uma taxa de juros mais alta, o que acaba aumentando os encargos financeiros.
Sinais de aviso
Nº 1 - Compreensão de preços e termos
- Se houver falta de transparência no contrato que o mutuário não entenda, ele deve desistir.
- Na realidade, os credores fornecem o cálculo completo de taxas, riscos e termos ao entrar em um acordo. Se o credor não estiver fazendo isso, é ideal para esclarecer suas dúvidas antes de assinar o contrato.
- Se você não entende certos termos, taxas, penalidades, é ideal consultar um advogado ou se informar antes de assinar o contrato.
# 2 - Abordagem agressiva
Muitos credores adotam uma abordagem agressiva ao emprestar. Existem muitos jargões usados em contratos para taxas mais altas ou altas taxas de juros, o que resulta em um pagamento muito mais alto de sua parte.
# 3 - Aprovação fácil
- Em empréstimos gerais, o contrato exige documentação, informações detalhadas sobre o mutuário e processo de revisão.
- Se o credor estiver concedendo empréstimos antes de realizar a devida diligência, você deve estar alerta, pois pode ser uma armadilha.
- Esses credores oferecem uma oferta que parece tentadora com menos trabalho de base.
# 4 - Estrutura de pagamento inconsistente
O mutuário nunca deve concordar com a estrutura de pagamento, que muda periodicamente. Idealmente, o pagamento deve ser consistente com o cronograma. O mutuário precisa saber quanto pagamento adicional deve ser feito por ele para completar o reembolso do empréstimo.
# 5 - Empréstimos de ordenado
Os empréstimos de curto prazo, como os empréstimos consignados, cobram uma taxa de juros muito elevada, com penalidades e encargos em caso de atraso no pagamento, o que resulta na incapacidade do tomador de pagar os empréstimos e aumenta o encargo financeiro. Os credores que não se enquadram nas regulamentações aplicáveis aos credores tradicionais realizam essas práticas muitas vezes e você não obtém proteção legal contra tais práticas.
Empréstimo Predatório vs. Redlining
| Empréstimo Predatório | Redlining | |
| A abordagem agressiva foi adotada pelo credor com algumas práticas antiéticas para induzir os mutuários a tomar empréstimos com altas taxas de juros, altas taxas e encargos. | Redlining é uma prática antiética, que coloca o serviço financeiro fora do alcance em certas áreas com base na raça e etnia. Por exemplo, negação sistemática de hipotecas, seguros, empréstimos com base no histórico da área em vez de examinar a capacidade de crédito de um indivíduo. | |
| Os empréstimos predatórios se concentram no lucro do empréstimo, em vez de fornecer serviços adequados ao mutuário e compreender sua capacidade. | Redlining nega completamente serviços aos bairros com base na raça ou no histórico da área. | |
| Algumas práticas são antiéticas, mas não são consideradas ilegais. | Redlining é ilegal de acordo com a lei de reinvestimento da comunidade de 1977. |
Por que os clientes estão se envolvendo em práticas de empréstimos predatórios?
- Falta de conhecimento dos direitos e termos do contrato: as empresas de crédito predatório visam muitos clientes devido à sua falta de conhecimento. Muitos clientes assinam contratos sem entender os termos inteiros, o que resulta em cobranças ocultas desnecessárias, altas taxas de juros, pagamentos mais altos, multas, etc.
- Menos trabalho de base: devido ao menos trabalho de base, muitas pessoas do grupo de baixa renda tomam um empréstimo de credores sem entender os termos e condições completamente e acabam pagando uma taxa de juros muito mais alta ou encargos mais altos durante o pagamento.
- Os empréstimos predatórios têm como alvo as minorias, os idosos, os pobres, os menos educados e as pessoas com baixa pontuação de crédito que podem precisar de dinheiro imediato em caso de emergência. Como muitas dessas pessoas não podem abordar diretamente os credores tradicionais devido a requisitos e procedimentos, elas caem nessa armadilha.
Conclusão
Muitas práticas de empréstimo predatório não são consideradas ilegais, embora possam acabar arruinando a situação financeira do tomador. A única maneira de salvar as pessoas de tais práticas é educá-las sobre seus direitos e procedimentos de empréstimo.
O indivíduo precisa entender o contrato antes de entrar nele. Se o mutuário não compreender certos termos e cálculos de tais contratos de empréstimo, ele deve evitar assiná-los. Todo mutuário precisa entender a diferença entre a prática justa para obter um empréstimo e a fácil disponibilidade de empréstimos. Embora o governo esteja tomando várias medidas contra os empréstimos predatórios, é necessária uma conscientização geral do público para compreender e evitar cair na armadilha de tais práticas.
