O que é multa de pré-pagamento em hipoteca?
Em muitos dos contratos de hipoteca celebrados entre as partes, muitas vezes existe uma cláusula de pré-pagamento que estabelece que, se o pagamento for feito antecipadamente pelo mutuário antes da data de vencimento do pagamento, então deve ser tratado que os termos e condições do contrato não são cumpridos pelo mutuário e, portanto, estaria sujeito a pagar a multa conhecida como multa de pré-pagamento.
Explicação
Quando uma parte do contrato paga à outra parte o valor de qualquer dívida antes da data de vencimento, isso é conhecido como pré-pagamento. Ora, se o tomador do empréstimo fizer o pré-pagamento do empréstimo, ele estará sujeito ao pagamento da multa pelo mesmo conforme estipulado no contrato firmado pelas partes no início do negócio.
Esta penalidade sobre o pré-pagamento do empréstimo atua como uma ferramenta para desencorajar o pré-pagamento, uma vez que tal pré-pagamento leva à perda do negócio do credor dos fundos. Ao cobrar essas penalidades, o credor poderia obter uma compensação pela perda do negócio.
Como funciona?
Existe o risco de pré-pagamento nos contratos de hipoteca, em que caso o mutuário faça o pagamento de um montante adiantado a partir da data de vencimento, o credor pode perder o seu negócio. Portanto, é especificado geralmente no contrato de hipoteca mencionando os detalhes sobre o cálculo da multa de pré-pagamento em caso de pré-pagamento. Os termos e condições da cláusula devem ser mencionados pelo credor com bastante antecedência no momento de concluir a negociação de tal empréstimo.
Tipos
Existem basicamente dois tipos associados ao pré-pagamento do montante devido. Inclui o seguinte:
- Penalidades pesadas - Essas penalidades de pré-pagamento são cobradas do mutuário se o pagamento for feito antecipadamente na venda da casa, bem como no refinanciamento.
- Penalidades leves - essas penalidades de pré-pagamento são cobradas do mutuário se o pagamento for feito antecipadamente no refinanciamento. Assim, neste caso, se o devedor pagar adiantado depois de vender a sua casa, não será responsável pela penalização.
Exemplo de multa de pré-pagamento em hipoteca
O Sr. Tom aceitou o empréstimo hipotecário 10 anos atrás do banco chamado ABC Bank Limited por um período de 20 anos. O saldo pendente atual do empréstimo é de $ 1.000.000. No momento da celebração do contrato, foi decidido que caso o mutuário efetue o pré-pagamento do empréstimo, ele deverá pagar 3% do valor do saldo como penalidade do pré-pagamento. Agora, se o devedor quiser pagar o empréstimo, qual será a sua penalidade?
Nesse caso, é cobrado com base no percentual do saldo do empréstimo que é de 3% conforme mencionado no contrato.
Valor da penalidade de pré-pagamento = Valor do saldo do empréstimo * Porcentagem da penalidade
- = $ 1.000.000 * 3%
- = $ 30.000
Como é calculado?
Existem diferentes maneiras de calcular a pena pelo credor, mencionando nos termos do contrato. Inclui o seguinte:
- Um valor fixo de multa: Nos termos deste valor fixo é mencionado no contrato, que o mutuário deve pagar em caso de pagamento antecipado das taxas.
- Com base na porcentagem do saldo do empréstimo: A penalidade para o pagamento antecipado do empréstimo às vezes é calculada com base na porcentagem do saldo remanescente do empréstimo.
- Custo de juros: Pode ser cobrado com base em um determinado número de juros do mês de acordo com a condição do contrato.
Por que eles existem?
Quando o mutuário efetua o pagamento antes da data de vencimento do pagamento do montante do empréstimo, existe a possibilidade de o credor do dinheiro perder o seu negócio. Isto porque o credor em caso de pré-pagamento perderá a receita de juros que receberia caso o devedor efetuasse o reembolso na data de vencimento.
Assim, a fim de proteger os interesses do credor e fornecer a compensação contra tal perda, cláusula de penalização de pré-pagamento é celebrada no contrato entre o credor e o devedor onde será cobrado do devedor caso este faça o pagamento antecipado do data em que realmente vence. Isso geralmente varia de credor para credor, de acordo com os termos e condições do contrato.
Quanto custa o pré-pagamento de multa?
Custos de penalização de pré-pagamento com base nos termos e condições mencionados no contrato executado pelo credor e devedor no início do contrato. Pode ser calculado com base na porcentagem do saldo de um empréstimo, ou com base em um determinado número de juros do mês ou pode ser o montante fixo.
Como evitar penalidades de pré-pagamento em hipotecas?
Caso a pessoa queira evitar as penalidades de pré-pagamento, deve-se procurar o credor que não cobra a penalidade em caso de pré-pagamento do empréstimo. No entanto, caso o contrato já tenha sido executado com a cláusula da multa, então o mutuário deve olhar os termos e condições e verificar se pode salvar a multa fazendo pagamentos parciais, pois alguns credores não cobram multas de pré-pagamento em caso de reembolso.
Além disso, as penalidades de pré-pagamento podem ser evitadas com a venda do ativo no caso de penalidades de pré-pagamento suave em vez de refinanciar o mesmo.
Conclusão
Nesse caso, se o pagamento for feito antecipadamente pelo mutuário antes da data de vencimento do reembolso, então ele será responsável pelo pagamento da multa de pré-pagamento. O valor da penalidade a ser aplicável será calculado nos termos e condições do contrato celebrado entre as partes. Ao cobrar as penalidades, o credor poderá obter uma compensação pelo seu negócio.
Geralmente, existem dois tipos de penalidades de pré-pagamento que incluem penalidades de pré-pagamento pesadas que são cobradas se o pagamento for feito pelo mutuário antecipadamente de qualquer venda da casa ou do refinanciamento e penalidades de pré-pagamento suave que são cobradas se o pagamento for feito pelo mutuário antecipadamente do refinanciamento.
