Significado da dívida de recurso
A dívida de recurso é um dos tipos de empréstimos que é menos arriscado para um credor para investimento, pois ter este empréstimo dá ao credor o direito de recuperar o seu investimento usando o ativo de garantia se o mutuário não for capaz de cumprir a sua promessa de pagamento ou responsabilidade pendente que é especificado em um contrato de empréstimo. Além disso, se o valor de mercado atual dos ativos subjacentes da garantia do mutuário não for suficiente para recuperar o empréstimo pendente, então, de acordo com o acordo de recurso, o credor pode reivindicar outros ativos do mutuário que não foram inicialmente usados como garantia.
Exemplo de recurso de dívida
O contrato de empréstimo especificará se o empréstimo é com ou sem direito de regresso.
O Sr. Brian Pinto é residente nos Estados Unidos e recentemente conseguiu um emprego estável em uma empresa farmacêutica que lhe rendeu um salário mensal de $ 8.000. O Sr. Pinto planeja comprar uma casa na cidade de Nova York por US $ 250.000. O Sr. Pinto tem uma poupança de $ 50.000, por isso foi a uma instituição financeira para ver quais as opções disponíveis para ele obter o empréstimo do valor restante de $ 200.000 para o financiamento da sua casa, e também os seus registos de crédito não são suficientes para este empréstimo.
Assim, após subestimar o cenário, o gerente do banco ofereceu um recurso de dívida ao Sr. Pinto que especificava que, nos termos do contrato de empréstimo, a casa financiada seria mantida como garantia e recebendo uma porcentagem do seu salário diretamente como uma prestação mensal. Como não tinha outra opção para obter um empréstimo, ele aceitou a oferta da instituição financeira.
E se o Sr. Pinto parar de fazer pagamentos?
Conforme mencionado acima, o financiamento da casa própria é uma dívida com direito de regresso e está especificada no contrato de empréstimo.
Opções para recuperar dinheiro para dívidas de recurso
- Aviso de cobrança : O credor pode enviar-lhe um aviso pedindo dinheiro ou pode vender a dívida a uma agência de cobrança que tentará cobrar.
- Aceitar e vender garantias: Em primeiro lugar, a instituição financeira tomará os bens garantidos mencionados no contrato de empréstimo e os venderá para recuperar o saldo do empréstimo em aberto.
- Penhora de salário : Se o valor de mercado atual da garantia não for suficiente para recuperar o saldo do empréstimo pendente, então, de acordo com o contrato de empréstimo, a instituição financeira pode obter o direito de aumentar a porcentagem do salário ou pode entrar em contato com o empregador do mutuário para retirar o dinheiro de seu cheque de pagamento até que todo o saldo pendente do empréstimo seja recuperado.
- Anexo de outros ativos: em alguns casos, um credor pode tomar e vender outros ativos do mutuário que nunca foram dados como garantia. Por exemplo, o credor pode retirar dinheiro da conta bancária do mutuário ou de depósitos fixos, etc.
Opções para recuperar dinheiro para dívidas sem recurso
(se a dívida acima mencionada for financiada como Sem recurso)
A dívida sem recurso é garantida por ativos colaterais. A única diferença aqui é se o Sr. Pinto entrar em default no pagamento do empréstimo, então o credor só pode reclamar o ativo colateral que foi prometido inicialmente no contrato de empréstimo e o credor não pode buscar qualquer compensação adicional, mesmo se os ativos colaterais não forem suficientes para recuperar o empréstimo pendente Saldo. Para o credor, é mais arriscado conceder o não recurso a um tomador de crédito menos digno de crédito, mas se o fizer, o credor cobra juros elevados sobre o empréstimo para compensar o risco associado ao empréstimo.
Na dívida sem recurso, às vezes o mutuário inadimplência propositalmente no pagamento do empréstimo quando o saldo total do empréstimo pendente é maior do que o valor dos ativos dados em garantia. Isso também é conhecido como inadimplência estratégica pelos mutuários.
Vantagens da dívida de recurso
Algumas das vantagens da dívida de recurso são as seguintes:
- Menos arriscado para os credores: o recurso é garantido por ativos colaterais, bem como um ativo pessoal do mutuário, de modo que o credor tem menos risco em comparação com um sem recurso.
- Empréstimo de baixo custo para o mutuário: o mutuário com alta capacidade de crédito pode desfrutar de taxas de juros baixas com direito de regresso em comparação com um empréstimo sem direito de regresso.
- Empréstimo de leniência em andamento: o mutuário com histórico de crédito ruim também pode obter um empréstimo de instituições financeiras, uma vez que o empréstimo com recurso reduz o risco percebido associado a investidores menos solventes.
Desvantagens da dívida de recurso
Algumas das desvantagens da dívida de recurso são as seguintes:
- Penhora de Renda Pessoal do Mutuário: Neste tipo de dívida, se o devedor deixar de pagar o empréstimo, o credor pode reclamar sobre a renda pessoal do mutuário, como salários, comissão, bônus, benefício de pensão, depósitos bancários, etc.
- Taxa de juros baixa: o credor cobra uma taxa de juros baixa pela dívida com direito de regresso em comparação com a dívida sem direito de regresso, visto que é mais uma garantia para o credor no caso de inadimplência do devedor no pagamento do empréstimo.
Ponto importante para lembrar
- É importante entender os termos do empréstimo inicialmente.
- As dívidas de recurso favorecem o credor.
- A dívida sem recurso favorece o devedor.
- Para o tomador de empréstimo com boa reputação, um recurso pode ser benéfico, pois ele pode desfrutar de uma taxa de juros baixa sobre o empréstimo.
Conclusão
Quando um indivíduo ou uma pequena empresa procura o empréstimo, normalmente existem dois tipos de empréstimos, ou seja, dívida com e sem recurso e a principal diferença entre estes dois tipos é se a responsabilidade pessoal do mutuário pelo pagamento do empréstimo é ou não. Nos termos do contrato de recurso, o credor pode ir atrás dos bens pessoais do mutuário se a garantia dada não for suficiente para recuperar o saldo do empréstimo em dívida. Em que, ao abrigo do não recurso, um credor só pode reclamar a garantia dada inicialmente se o devedor não cumprir o pagamento do empréstimo.
