Calculadora de pré-qualificação de empréstimos (guia passo a passo)

Sobre a calculadora de pré-qualificação de empréstimos

A fórmula para calcular a pré-qualificação do empréstimo que a maioria das instituições financeiras usa é fornecida abaixo:

Agora, é possível determinar a parcela mensal que o mutuário pode pagar deduzindo a parcela da dívida e a poupança necessária, um post que usa a fórmula abaixo para calcular a pré-qualificação do empréstimo que pode ser recomendada para empréstimo.

A fórmula para calcular o Índice PIBI que a maioria das instituições financeiras usa como um dos critérios é a seguinte:

Em que,

• D é o pagamento total da dívida por período, incluindo o valor de reembolso do empréstimo proposto
• GPI é a receita periódica bruta
• PV é o valor presente da recomendação de empréstimo
• L é o pagamento proposto
• n é a frequência dos pagamentos
• eu é a taxa de juros

Não existe uma fórmula matemática que possa determinar o valor do empréstimo de pré-qualificação, pois é baseado em fatores quantitativos e qualitativos, como a relação dívida / receita, que deve ser idealmente inferior a 36%, então, se qualquer entrada deve ser feita até o mutuário, ou qualquer inadimplência foi feita pelo mutuário ou o título que foi oferecido.

Todos esses fatores qualitativos serão baseados caso a caso e também dependendo das regras do banco. Isso também dependerá de qual mandato o mutuário está procurando pelo reembolso, quanto mais longa a duração, mais arriscado se torna para o banco e, consequentemente, impacta o valor do empréstimo ou a taxa de juros. Além disso, a pontuação de crédito e quaisquer empréstimos existentes também determinam o valor do empréstimo.

Como calcular usando a calculadora de pré-qualificação do empréstimo?

É necessário seguir as etapas abaixo para calcular o valor do empréstimo.

Etapa # 1 - Em primeiro lugar, determine os fundos exigidos pelo mutuário e o prazo para o qual ele está pronto.

Etapa # 2 - Verifique os termos, condições e regras da instituição financeira por meio da qual o empréstimo é solicitado.

Etapa # 3 - Determine se o mutuário atende aos requisitos qualitativos, como segurança necessária, se houver, cumprimento do número de dependentes, natureza da renda, pagamento de dívidas existentes, número de fontes de renda, etc. Isso dependerá de caso a caso, como dito anteriormente.

Etapa 4 - Agora, faça os cálculos quantitativos, como calcular os pagamentos periódicos existentes feitos pelo mutuário e as novas parcelas periódicas devido a novos empréstimos.

Etapa 5 - Calcule a receita bruta periódica do mutuário, incluindo todas as fontes de receita.

Etapa # 6 - Agora divida o valor obtido na etapa 4 pelo valor obtido na etapa 5, que deve render a relação dívida / renda que deveria ser inferior a 36%, mas novamente, depende de banco para banco.

Passo 7 - Calcule agora a parcela mensal que o mutuário está disposto a pagar de seu GPI e deduza a dívida e a poupança que deseja manter.

Etapa # 8 - Agora use a fórmula do valor presente para determinar qual montante do empréstimo seria elegível para o mutuário.

Exemplo

O Sr. Christopher é um contador qualificado, trabalha em uma empresa multinacional há alguns anos e agora busca empréstimos hipotecários. Sua pontuação de crédito varia de 721 a 745 na data de aplicação do empréstimo. Ele fornecerá sua casa como garantia ao banco, que avalia em torno de US $ 120 mil. Sua exigência de empréstimo é de $ 200.000.

Ele quer que o mandato seja de 20 anos e quer fazer parcelamentos mensais. Atualmente, ele tem $ 455 como pagamento da dívida existente e uma dívida de crédito de $ 5.000 como pendente. Ele está pronto para dar uma entrada de até 20% do valor do imóvel. O banco estabeleceu os termos e condições abaixo para saber o valor do empréstimo elegível que o Sr. Christopher pode tomar emprestado.

O custo marginal da taxa de capital do Banco neste momento é de 6,95%. O Sr. Christopher quer fazer o pagamento da dívida de $ 455 para pagar a dívida, e ele quer $ 500 de sua renda bruta para gastar nas despesas da casa e o resto ele pode pagar para dívidas hipotecárias. Ele atualmente ganha $ 2.000 por mês.

Com base nas informações fornecidas, você deve recomendar o valor do empréstimo que ele pode tomar emprestado e se atende aos requisitos de fundos.

Solução:

Precisamos primeiro calcular a taxa de juros, que será aplicada ao empréstimo.

Abaixo está o cálculo do mesmo.

Vamos agora determinar qual é o lucro líquido do Sr. Christopher antes do novo pagamento da dívida proposto.

$ 2.000 é sua renda bruta, menos o pagamento da dívida existente, $ 455, e $ 500 para as despesas da casa e, portanto, a renda líquida restante seria de $ 1.045, que ele pode usar para pagar o valor da prestação do empréstimo proposto.

O valor da parcela proposta será a dívida existente, que é de $ 455, e o valor da parcela desejada será de $ 2.000, menos $ 455 e menos $ 500 para uma casa, que é $ 1,54,5 e podemos usar a fórmula abaixo para calcular o DGPI Razão.

• = ($ 455 + $ 1.045) / $ 2.000 x 100
• = 75%

Por causa deste valor do empréstimo terá impacto que calcularemos mais tarde.

Agora temos uma taxa de juros de 6,95% e, se composta mensalmente, a taxa seria de 6,95% / 12, que é 0,58%

• = 1.045 * (1 - (1 + 0,58%) ^{-20 * 12} / 0,58%)
• = $ 135.310,02

O empréstimo desejado será reduzido em 35%, pois seu DGPI é maior que 36%, que será de $ 200.000 x (1 - 0,35), que é $ 130.000

Como sua pontuação de crédito está na faixa de 721 a 745, ele pode aproveitar 95% do empréstimo. Portanto, o empréstimo líquido que será oferecido por um banco é de $ 130.000 x 95%, que é de $ 123.500

Agora, de acordo com os requisitos quantitativos, ele pode aproveitar o empréstimo de até $ 135.310,02, enquanto o Banco oferecerá um valor líquido de $ 123.500 apenas por requisitos qualitativos e quantitativos e a diferença que ele precisaria arranjar sozinho ou ele pode considerar outro banco para um empréstimo.

Conclusão

Como visto acima, este é um problema multifacetado e não pode ser determinado apenas com base em uma fórmula de quanto se pode emprestar. As regras qualitativas e quantitativas se aplicam, conforme discutido no exemplo acima.