O que é o serviço de empréstimo?
O serviço de empréstimos é um processo no qual entidades conhecidas como agentes de empréstimos executam várias tarefas administrativas relacionadas ao reembolso de empréstimos, como cobrança de juros e principal, pagamento de seguros e impostos, lançando extratos regularmente para o tomador do empréstimo em nome do credor ou o originador do empréstimo (bancos ou outras instituições financeiras) em contraprestação por uma taxa predeterminada (geralmente indicada como uma porcentagem do pagamento contratual).
Por que o serviço de empréstimo vem em cena?
Inicialmente, a parte do serviço do empréstimo era administrada pela organização, que concedeu o empréstimo em primeiro lugar. Mas, ao longo dos anos, mudou desde o advento da securitização. Nas últimas duas décadas, as entidades começaram a entrar nas atividades de nicho ou na sua área de especialização, como a aquisição de clientes, em vez de utilizar os seus recursos para gerir obras administrativas, para cronometrar os ganhos a um ritmo superior.
Hoje em dia, as entidades credoras, após disponibilizarem o financiamento inicial, vendem esses ativos (carteiras de empréstimos) a outras empresas ou a terceiros, denominados Processadores de Empréstimos. Depois de participar com os empréstimos garantidos por hipotecas ou outros, como empréstimos estudantis, empréstimos pessoais, etc., o originador transfere todas as tarefas administrativas, incluindo o tratamento de inadimplências.
Deveres dos funcionários de empréstimos
O recebedor do empréstimo cuida da parte administrativa da organização financeira no que se refere à cobrança do principal e dos juros. Essas não são responsabilidades exclusivas das agências de processamento, mas elas também precisam realizar outras atividades auxiliares.
As seguintes atividades estão sendo realizadas por um gestor de empréstimos:
- Cobrança de juros e principal dos mutuários em intervalos regulares.
- Transfira o valor restante para o credor primário / secundário após deduzir seus encargos do valor recebido.
- Manutenção de documentos necessários, como cronogramas de empréstimos, pagamentos de saldo, etc.
- Conduzir a comunicação com ambas as partes de forma intermitente.
- Cuidar de impostos e seguros, se aplicável.
- Gerenciando contas de apreensão e garantia.
- Manter o controle sobre o cliente se ele se tornar inadimplente.
Como as empresas de manutenção de empréstimos são pagas?
- As entidades envolvidas neste negócio recebem a remuneração na forma de taxas de retenção. É uma pequena porcentagem do reembolso recebido do cliente. Os termos e condições são pré-decididos entre a agência e os originadores do empréstimo, e isso é amplamente conhecido como taxas de serviço ou faixa de serviço.
- Normalmente fica na faixa de 0,25% a 0,50% dos pagamentos contratados. Além disso, os agentes de crédito também teriam direito às taxas de atraso e outros encargos relacionados, conforme aplicável, conforme o caso.
- Por exemplo: digamos que o saldo devedor total do mutuário seja de $ 600.000 e o prazo para o reembolso seja de 12 meses. A taxa de serviço aplicável é de 0,50% do valor do reembolso. Assim, a entidade receberia US $ 50 mil por mês. Essa transação proporcionaria à empresa que presta serviços de empréstimo uma receita de US $ 250 para cada pagamento. O gestor do empréstimo ficaria com sua parte e ofereceria o saldo remanescente ao originador do empréstimo ou ao credor principal.
Vantagens do serviço de empréstimo
Algumas das vantagens do serviço de empréstimo são as seguintes:
- O serviço de empréstimos tornou-se a escolha favorita dos iniciadores de empréstimos porque lhes dá espaço suficiente para se concentrar na aquisição de novos clientes, que acaba sendo mais lucrativa.
- Além disso, como um agente de crédito atenderia a vários bancos e instituições financeiras, ele desenvolve uma competência essencial nessa área. Ele poderia fazer o trabalho por um preço e tempo menores. Reduz em grande medida o custo indireto da empresa.
- É uma situação ganha-ganha para todas as partes, a saber, credor e devedor, porque o devedor obtém uma resposta e serviço mais rápidos. Por outro lado, o credor principal poderia usar seus recursos em atividades mais produtivas, como adicionar novos clientes à sua organização.
- As agências de processamento de empréstimos também realizam muito trabalho adicional. Além de lidar com o trabalho principal de gerenciamento de pagamentos e emissão de extratos, ele também realiza outras tarefas, como gerenciamento de clientes inadimplentes, etc.
- Quando um cliente entra em default, é muito desafiador lidar com a situação, se o próprio banco estiver envolvido, pois requer um conjunto diferente de requisitos. Ainda assim, como os processadores estão neste espaço, eles trazem com eles a expertise nesta área. Eles acompanham todo o inadimplemento de amortização e administram bem.
- As empresas de processamento de empréstimos possuem sistemas avançados e sofisticados, pois precisam lidar com uma grande quantidade de dados. Essas instalações têm um preço exorbitante, mas como a carga de trabalho na empresa é alta, ela é gerenciada.
- Esse mecanismo avançado pode ser caro se for instalado pelo credor principal, porque o custo por caixa seria mais alto devido aos clientes mais baixos em comparação com as agências de processamento.
- Há uma competição acirrada no setor de empréstimos. Assim, as empresas não deixam nenhuma oportunidade de cortejar seus clientes e ter como prioridade a satisfação do cliente. Uma vez que todo o trabalho administrativo foi transferido para os órgãos externos, há espaço de sobra para atender as necessidades dos clientes.
Conclusão
Os agentes de crédito se revelaram uma bênção para o setor bancário, pois retiram uma grande parte do trabalho administrativo do originador do empréstimo ou do credor principal e o executam com uma facilidade que foi desenvolvida ao longo dos anos atendendo a um grande número de clientes e desenvolver suas competências essenciais nesta área. É benéfico para todas as partes porque, quando damos a alguém seus melhores esforços em suas competências essenciais ou especialização, os melhores resultados tendem a acontecer.
