Significado de cosseguro
Cosseguro é definido como o compartilhamento de risco entre uma seguradora e um segurado. O segurado assume parte dos danos ou sinistros após a franquia predeterminada ser satisfeita pelo segurado nos termos do contrato de seguro.
Aplicabilidade do cosseguro
# 1 - Seguro Saúde
O segurado divide os custos com saúde se o contrato de seguro tiver uma cláusula de cosseguro. A proporção das despesas que serão compartilhadas pelo segurado é conhecida no momento do início do contrato de seguro.
Esses contratos também têm outras cláusulas necessárias, como franquia direta anual e máxima direta. Uma franquia direta é o custo inicial máximo (excluindo copagamento, que é um valor fixo que o segurado paga em cada visita) que será suportado exclusivamente pelo segurado em um ano. Qualquer custo além da franquia em um determinado ano é compartilhado pela seguradora e pelo segurado em uma proporção pré-definida (geralmente 80:20). O valor máximo do desembolso é a perda máxima que o segurado arcará anualmente (incluindo a franquia) e qualquer perda além disso será suportada exclusivamente pela seguradora.
# 2 - Seguro de propriedade
No seguro de propriedade, uma cláusula de cosseguro exige que a propriedade seja segurada por um percentual mínimo acordado do valor de reposição da propriedade. No momento do sinistro, é aplicada uma multa se a seguradora descobrir que foi adquirida uma cobertura insuficiente (inferior à cláusula de cosseguro) do bem segurado.
# 3 - Seguro de Título
Agora descontinuado, costumava haver uma cláusula de cosseguro nos seguros de títulos nos Estados Unidos até 2006. Sob esses contratos, o segurado costumava dividir a perda com a seguradora se o título não fosse segurado por um mínimo de 80% de seu valor de mercado.
Exemplos de cosseguro
A seguir estão alguns exemplos de cosseguro.
Exemplo 1
Um indivíduo adquiriu um seguro com uma cláusula de cosseguro em que as perdas serão compartilhadas pelo segurado e pela seguradora na proporção 80:20. Se o valor da perda durante o prazo fosse de $ 1.000, a seguradora pagaria apenas $ 800 e o saldo de $ 200 será arcado pelo segurado.
Exemplo # 2 - Seguro Saúde
Suponha que alguém comprou uma apólice de seguro saúde com um colapso 80/20. Neste contrato, as perdas serão compartilhadas pela seguradora e segurado na proporção de 80:20. Se o segurado passou por um procedimento médico que custou $ 2.000, sua seguradora pagaria $ 1.600, enquanto ela colocaria o saldo de $ 400. Se o mesmo contrato tiver uma cláusula de franquia direta de $ 500, ela própria arcará com os primeiros $ 500, e o saldo será compartilhado por ela ($ 300) e a seguradora ($ 1200) de acordo com a proporção pré-decidida.
No caso de haver uma cláusula de desembolso máximo, o segurado deixará de compartilhar o sinistro, uma vez que tenha pago o valor máximo de sinistro acordado no contrato em um determinado ano. Se presumirmos que o desembolso máximo é de $ 1.000 neste caso, o segurado deixará de compartilhar os custos assim que o custo total ultrapassar $ 3.000.
Ilustração de co-seguro saúde
Suposições:
- Razão de cosseguro: 80:20
- Participação da seguradora: 80%
- Participação segurada: 20%
- Franquia do bolso: $ 500
- Máximo out-of-pocket: $ 1.000
| Sr. Não | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Custo de saúde (cumulativo anual) | $ 500 | $ 1,000 | $ 2.000 | $ 3.000 | $ 4.000 | $ 5.000 |
| Franquia out-of-pocket (paga pelo segurado) | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Saldo (compartilhado por ambas as partes) | - | $ 500 | $ 1.500 | $ 2.500 | $ 3.500 | $ 4.500 |
| Pago pelo segurado | - | $ 100 | $ 300 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Pago pela seguradora | - | $ 400 | $ 1.200 | $ 2.000 | $ 3.000 | $ 4.000 |
| Total fora do bolso | $ 500 | $ 600 | $ 800 | $ 1,000 | $ 1,000 | $ 1,000 |
Exemplo # 3 - Co-seguro de propriedade
Uma cláusula de cosseguro de 80% em uma propriedade avaliada em $ 100.000 exige que a propriedade seja segurada por pelo menos $ 80.000. Se a propriedade estiver segurada por menos de $ 60.000, a seguradora cobrará uma multa por subnotificação na forma de um pagamento menor.
Caso haja perda de $ 40.000 no imóvel durante a vigência do contrato, a seguradora pagará apenas os danos proporcionais à cobertura real e à cobertura exigida pelo contrato. Nesse caso, será de $ 30.000, e o saldo de $ 10.000 de perda será arcado pelo segurado (sem franquia) como penalidade de subnotificação.
Consulte a tabela abaixo:
| Particulars | Valor |
| Valor de reposição da propriedade (A) | $ 100.000 |
| Co-seguro obrigatório (B) | 80% |
| Cobertura necessária (C) = (A * B) | $ 80.000 |
| Valor do seguro (D) | $ 60.000 |
| Perda (E) | $ 40.000 |
| Perda paga pela Seguradora (F) = (D / C * E) | $ 30.000 |
| Pena de subnotificação (EF) | $ 10.000 |
Alguns contratos exigem 100% de cosseguro, tornando importante relatar valores de propriedade precisos para evitar grandes penalidades de subnotificação.
Vantagens do Co-seguro
A seguir estão as vantagens do cosseguro.
Segurado
- Prêmios acessíveis com franquias e máximos mais altos (bom para pessoas mais jovens que não incorrem em altos custos médicos). A seguradora paga em caso de despesas médicas descontroladas
- Todos os custos são arcados pela seguradora se o limite máximo for alcançado no início do ano (benéfico para pessoas que requerem atenção médica regular)
- No seguro de propriedade, a propriedade fica adequadamente coberta para evitar penalidades de subnotificação
Seguradoras
- Reduz o custo para as seguradoras, pois o segurado contribui com sua parcela de perdas
- Ajude a seguradora a precificar adequadamente o seguro de propriedade
Desvantagens do cosseguro
A seguir estão as desvantagens do cosseguro.
Segurado
- Grandes franquias do bolso e máximas do próprio bolso aumentam o custo geral do seguro.
- O alto custo do seguro se o paciente optar por ir a prestadores de serviços de saúde fora da rede (hospitais / clínicas fora da rede são caros do que hospitais / clínicas dentro da rede).
Seguradoras
- O aumento do custo de manutenção das apólices emitidas para pacientes que requerem grande atenção médica
Conclusão
Um cosseguro é uma situação ganha-ganha para o segurado e para a seguradora, pois reduz o custo para a seguradora e fornece suporte adequado para o segurado em caso de aumento repentino nos custos de saúde.
No seguro imobiliário, o cosseguro é uma ferramenta importante para estimular os proprietários a revelar o verdadeiro valor de reposição / dinheiro do imóvel e adquirir uma cobertura adequada, ajudando a seguradora a oferecer o preço certo por suas apólices.
