O que é cheque especial?
O cheque especial pode ser definido como uma facilidade bancária que oferece crédito de curto prazo aos titulares de conta, permitindo-lhes sacar dinheiro de sua poupança ou conta à ordem, mesmo que o saldo da conta seja inferior ou igual a zero e seu limite autorizado seja diferente de cliente para cliente e o mesmo é determinado com base em seu relacionamento com a instituição bancária.
O cheque especial é oferecido pelos bancos aos seus correntistas. Em tal facilidade, os titulares de conta podem retirar dinheiro de sua conta bancária (poupança ou corrente) mesmo quando o saldo da conta é zero. Esta facilidade é cobrada pelos bancos e o valor cobrado é calculado com base no dinheiro que é sacado a descoberto.
Como funciona?
Um cheque especial permite que os titulares de contas peçam dinheiro emprestado de sua conta corrente. A cobrança do banco incide sobre esta linha e o valor cobrado na mesma depende do dinheiro sacado a descoberto. O titular da conta pode solicitar ao banco que lhe forneça o serviço. Em alguns casos, um titular de conta pode receber automaticamente tal facilidade de seu banco.
Exemplo
Mike comprou matéria-prima de Billy e entregou-lhe um cheque de US $ 5.000 para o pagamento da transação. Billy depositou o cheque no banco. Mike não tinha fundos suficientes em seu banco. Mike tinha um saldo de conta de $ 4.000 e faltava $ 1.000. Nesse caso, existem dois resultados prováveis. O banco de Mike pode pagar billy o valor total ou pode devolver o cheque por conta de fundos insuficientes. Se for o caso, o primeiro resultado provável ocorrer, Mike será cobrado com taxas de cheque especial em $ 1.000.
Tipos de cheque especial
# 1 - Banco Autorizado
O banco arranjado é um tipo de facilidade que é arranjada de antemão entre o banco e seus correntistas. Os titulares da conta concordarão com um limite de empréstimo com seu banco e podem, portanto, gastar dinheiro até esse limite prescrito por meio de todas as opções regulares de pagamento disponíveis. Este acordo é exigível e a taxa de serviço cobrada varia de banco para banco e geralmente a taxa é cobrada em uma base diária, semanal ou mensal junto com a taxa de juros que varia entre 15 a 20% como uma taxa percentual anual.
# 2 - Banco não autorizado
Um banco não organizado é um tipo de serviço que não é providenciado de antemão e ocorre quando o titular da conta já gastou mais do que o saldo de sua conta. Esse tipo de cheque especial acaba sendo mais caro, pois o mesmo é cobrado com encargos mais elevados em comparação com a instalação autorizada.
Razões
O titular da conta pode pedir dinheiro emprestado apenas para fins comerciais. Ele ou ela também pode pedir dinheiro emprestado para fins pessoais, mas não é altamente recomendável, pois tende a violar os termos do empréstimo e do empréstimo comercial. Mas isso não significa que o mutuário será obrigado a apresentar um recibo de cada transação feita por meio de seu talão de cheques. No caso de o titular da conta exceder o limite de saque a descoberto permitido, o banco pode optar por se aprofundar em cada uma de suas transações.
Importância
Um cheque especial é uma opção de crédito perfeita para titulares de contas que precisam urgentemente de um empréstimo de curto prazo. Esta facilidade evita que o titular da conta tenha seu cheque devolvido por conta de saldo bancário insuficiente. Isso impede ainda mais as classificações de crédito de um titular de conta de serem afetadas devido à devolução do cheque no banco. Esta facilidade ajuda os titulares de contas a liquidar seus pagamentos no prazo e a manter um relacionamento positivo com seus parceiros comerciais. Outro aspecto significativo dessa facilidade pode ser o fato de que o titular da conta só precisará pagar juros sobre o valor do empréstimo a descoberto.
Vantagens do cheque especial
- Impede a devolução de cheques: Com esse recurso, o titular de uma conta pode evitar que seus cheques sejam devolvidos e pode manter suas classificações de crédito.
- Pagamentos em tempo hábil : Este recurso auxilia os correntistas a compensar os pagamentos pendentes em tempo hábil e evita a ocorrência de atrasos nos pagamentos mesmo que o saldo da conta seja zero.
- Papelada mínima : Esta facilidade requer papelada mínima em comparação com outras opções de empréstimo disponíveis.
- Flexibilidade: Esta facilidade pode ser disponibilizada a qualquer momento e por qualquer valor (igual ou inferior aos limites permitidos).
- Facilidade de aplicação: pode ser aproveitado por um titular de conta a qualquer momento.
- Juros mínimos: Esta facilidade exige que os usuários paguem juros apenas sobre os fundos retirados pelos titulares da conta.
- Conveniência: Esta facilidade oferece aos usuários muitas conveniências, pois pode ser feita a qualquer momento até e a menos que o acordo não seja rescindido pelo banco.
Desvantagens do cheque especial
- Esta facilidade cobra uma taxa de juros mais alta em comparação com outras opções de empréstimo.
- Um titular de conta pode ter que pagar taxas de penalidade se ele ou ela ultrapassar o limite permitido.
- Se o titular da conta deixar de pagar o valor, ele e seus ativos serão pessoalmente responsáveis pelo pagamento das taxas.
Conclusão
Esta facilidade é uma opção oferecida pelos bancos aos seus correntistas, onde estes podem sacar dinheiro até o valor permitido, caso o saldo da conta seja baixo ou zero. Os dois tipos de descobertos são autorizados e não autorizados. A facilidade não autorizada é mais cara em comparação com a facilidade de descoberto bancário autorizada, uma vez que a primeira não é combinada com antecedência enquanto a última é combinada com antecedência. Deve-se observar que essa linha de crédito é mais parecida com uma dívida e o titular da conta, neste caso, é o devedor, enquanto o banco é considerado o credor. Existem várias opções de empréstimo disponíveis no mercado, e o mutuário deve avaliar outras opções e, em seguida, optar pela mais barata de todas.
