O que é Business Banking?
O banco de negócios é a divisão especializada de um banco ou instituição financeira que lida apenas com empresas e clientes corporativos e oferece produtos como empréstimos comerciais, gestão de ativos, transferência eletrônica de fundos que são especificamente projetados para atender às suas necessidades. Os bancos têm grande foco nesta área, pois é a principal fonte de lucro para eles, geralmente as taxas de juros e taxas cobradas são mais elevadas para clientes corporativos em comparação com clientes de varejo.
Tipos de instalações / serviços fornecidos por um banco comercial
Instituições financeiras como o Wells Fargo ou o Barclays bank assinam acordos com empresas, que permitem que as empresas utilizem várias instalações e serviços de um banco a custos de serviço fixos. Facilidades como empréstimos de curto a longo prazo e serviços como uma carta de crédito são fornecidos, o que garante o bom funcionamento de um negócio.
Nº 1 - Descoberto
Quando as empresas têm mais necessidades de caixa do que o saldo disponível nas contas correntes das empresas, geralmente as empresas recorrem ao cheque especial de bancos pelos quais os bancos cobram taxas de juros. Os saques a descoberto são frequentemente usados como uma fonte alternativa de financiamento para despesas inesperadas. O cheque especial é uma fonte de financiamento muito comum para pequenas e médias empresas.
Característica importante
- O cheque especial está disponível como financiamento de curto prazo e é útil para empresas que têm necessidades financeiras flutuantes ou têm um ciclo de negócios sazonal.
- Uma facilidade de descoberto pode ser usada com ou sem a pré-aprovação de um credor. Geralmente, uma instalação pré-aprovada acarreta uma menor taxa de juros em comparação com a sem aprovação.
- Às vezes, grandes linhas de cheque especial podem ser garantidas contra ativos da empresa, o que reduz a taxa de juros, pois o risco para o credor será menor.
- Os juros pagos são dedutíveis do imposto de renda, e o saldo do cheque especial não entra no cálculo do negócio financeiro da empresa.
Exemplo
Suponha que uma pequena empresa de varejo sediada em Nova York tenha necessidades emergenciais de caixa para pagar os fornecedores, então a empresa tem a opção de tomar um cheque especial garantido contra seu depósito fixo em um banco. Como o cheque especial é garantido contra um depósito fixo, terá uma taxa de juros mais baixa e a empresa pode pagar o princípio do saque a descoberto e juros sobre contas a receber.
# 2 - Empréstimo bancário ou empréstimo a prazo
Quando as empresas desejam expandir seus negócios, como a compra de um novo imóvel, planta ou maquinário, geralmente preferem buscar um empréstimo bancário com prazo fixo e taxa de juros fixa ou variável. Por meio do banco, as empresas de crédito podem expandir seus negócios sem prejudicar muito a reserva de caixa disponível.
Característica Importante
- Os empréstimos bancários são a melhor fonte de financiamento para as necessidades comerciais de médio e longo prazo.
- A taxa de juros pode ser fixa ou variável. A taxa variável é baseada na LIBOR (London Interbank Oferecido Rate).
- Com base na capacidade de geração de receita da empresa e no fluxo de caixa futuro, o valor do empréstimo, os cronogramas de reembolso e o prazo do empréstimo serão decididos.
- Se o empréstimo for garantido contra os ativos da empresa, então geralmente as taxas de juros serão mais baixas, mas em qualquer caso, o negócio não reembolsa, então o credor tem o direito de confiscar os ativos e recuperar o valor do empréstimo.
- A inadimplência no pagamento do empréstimo pode levar a um aumento na taxa de juros para empréstimos futuros e processos judiciais contra a empresa.
# 3 - Carta de Crédito
Uma carta de crédito ou LC é geralmente usada em negociações internacionais. A carta do contrato de crédito declara que, em qualquer caso, se o importador (ou comprador) não puder fazer o pagamento, o emissor da LC, ou seja, o banco, fará o pagamento total ou restante ao exportador (ou vendedor) em nome do comprador.
Tipos de Carta de Crédito
- Carta de Crédito Standby: Neste tipo de LC, o banco paga o valor somente quando o solicitante de LC não consegue fazer o pagamento.
- Carta de Crédito do Viajante: Este tipo de LC é útil para o viajante, no qual o banco emissor honra as solicitações de pagamento feitas em bancos do país estrangeiro.
- Carta de crédito rotativo: Este tipo de LC permite qualquer número de pagamentos dentro de um certo limite por um período de tempo específico.
- Carta de crédito confirmada: Dois bancos estão envolvidos (banco emissor e banco confirmador); se o banco emissor ou titular de LC não puder fazer um pagamento, a confirmação do banco garante o pagamento ao vendedor.
Característica Importante
- Quando a confiabilidade de um comprador individual não pode ser determinada por um vendedor de outro país, a carta de crédito do lado do comprador desempenha um papel importante na conclusão da negociação.
- O banco assume o risco de crédito com base na qualidade de crédito do comprador e assume o custo do serviço para a emissão de uma carta de crédito. Os encargos serão maiores se o risco de crédito for maior.
- Aspectos como distância, leis diferentes em cada país e dificuldade em conhecer pessoalmente a parte oposta tornam uma carta de crédito ainda mais importante.
- Uma carta de crédito ajuda a melhorar as condições de pagamento e a remessa oportuna de mercadorias para compradores e vendedores.
Exemplo
Suponha que uma empresa de móveis Ladder Inc. sediada nos Estados Unidos queira exportar $ 100.000 em móveis para uma empresa ABC sediada no Quênia, mas a Ladder Inc. está preocupada com a capacidade das empresas quenianas de pagá-los.
Para resolver isso, a Empresa ABC obtém uma carta de crédito de seu banco, o Banco do Quênia, indicando que a Empresa ABC fará o pagamento de $ 100.000 em, digamos, 60 dias, ou o próprio Banco do Quênia pagará a conta. O Bank of Kenya então envia a carta de crédito para Company Ladder Inc., que então concorda em enviar os móveis.
Depois que a remessa sai, a Company Ladder Inc. pede seus US $ 100.000, apresentando um esboço por escrito (também chamado de letra de câmbio) ao Banco do Quênia.
# 4 - Serviços de tesouraria e gestão de caixa
Os bancos fornecem serviços de gestão de tesouraria para cooperar como uma coleção de pagamentos. Desembolsos, negociação e investimento em títulos, câmbio. O Banks possui um departamento especial dedicado à gestão de tesouraria e presta esses serviços a um custo fixo.
Funções importantes
- A gestão eficaz da Tesouraria ajuda no bom funcionamento dos negócios e ganha a confiança do credor e das partes interessadas.
- O principal objetivo da gestão de Tesouraria é garantir a estabilidade da posição de liquidez de uma empresa.
- A gestão de tesouraria ajuda a empresa a mitigar diversos riscos operacionais e financeiros.
Exemplo
Suponha que uma empresa pertencente a um negócio de exportação que tenha uma exigência regular de moedas estrangeiras; então, a empresa pode solicitar o serviço de tesouraria do banco para obter a melhor taxa de câmbio.
Conclusão
Na banca de negócios, o principal objetivo é fornecer a melhor solução de cooperação bancária às empresas que utilizam tecnologias inovadoras, o que garantirá o bom funcionamento dos negócios e criará uma base de clientes institucionais fiéis para o crescimento futuro.
