O que é empréstimo de consolidação da dívida?
A consolidação de dívidas é o processo pelo qual um mutuário refinancia e combina vários empréstimos em um único para receber o benefício de uma taxa de juros mais baixa ou um pagamento periódico reduzido ou talvez ambos. Isso leva a uma redução de seu passivo e traz uma facilidade em a gestão dos empréstimos.
Precisamos entender que o processo de consolidação não reduz a obrigação de empréstimo em si, mas reduz os juros de um empréstimo ou encurta o prazo, levando a um reembolso mais rápido.
Geralmente, a consolidação de dívidas é mais popular para empréstimos de cartão de crédito e empréstimos estudantis, mas também pode se aplicar a dívidas governamentais ou corporativas. Às vezes, esses empréstimos exigem garantias e uma das garantias mais populares é o valor da casa própria.
Processo de empréstimo de consolidação de dívidas
- A consolidação de empréstimos pode ser autocriada, como opções de transferência de saldo de cartões de crédito, ou pode ser obtida buscando a ajuda de uma instituição financeira.
- Conforme mostrado no fluxograma abaixo, o intermediário financeiro aborda todos os credores em nome do mutuário e os informa sobre a consolidação e os novos termos e condições, uma vez que esteja satisfeito com a capacidade do mutuário para pagar o empréstimo. Os empréstimos garantidos têm uma chance melhor de se consolidar, enquanto é mais difícil para os empréstimos não garantidos.
- Após a consolidação, o mutuário faz pagamentos ao intermediário de consolidação, que por sua vez paga aos credores.
Algumas instituições que fornecem facilidades de consolidação de dívidas são as seguintes:
- Lendingtree
- Lightstream
- Descubra a consolidação de dívidas
- Marcus por Goldman Sachs
- Wells Fargo
Exemplos para calcular o empréstimo de consolidação da dívida
Pode haver duas situações que podem levar a uma redução do passivo por meio da consolidação de dívidas:
- A taxa de juros e o pagamento periódico reduzem, enquanto o prazo do empréstimo permanece constante.
- O pagamento periódico permanece constante enquanto o prazo do empréstimo e a taxa de juros reduzem.
Exemplo 1
Vejamos alguns exemplos para entender as duas situações acima:
Suponha que tenhamos 4 empréstimos de $ 250.000,00 cada com uma taxa de juros média de 20% ao ano. Descobrimos que podemos consolidá-lo em um empréstimo de 15% ao ano. Portanto, se recebermos as informações 1-4 conforme mostrado abaixo, calculamos o 5 th , ou seja PMT:
Um pagamento periódico é calculado resolvendo a seguinte equação:
Calculamos o PMT em ambos os cenários abaixo, seguidos de seus respectivos cronogramas de amortização e, em seguida, fazemos uma comparação entre os dois para entender o impacto da consolidação da dívida.
Antes da Consolidação
- = PV antes da consolidação = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- = 10000000 = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- PMT = 10000000/196480
- PMT = $ 50.895,80
Cronograma de amortização antes da consolidação
Cronograma de amortização após consolidação
- PV após consolidação = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- PMT = 10000000 / 20,6242
- PMT = $ 48.486,65
Pontos para entender os cálculos acima
- Saldo inicial = saldo final do ano anterior
- Saldo final = Saldo inicial + Empréstimo- Reembolso do principal
- PMT é calculado de acordo com a fórmula acima
- Juros = 0,20 / 12 x saldo inicial no cenário antes da consolidação e 0,15 / 12 x saldo inicial no cenário pós-consolidação
- Reembolso principal = PMT - Juros
Comparando os dois cenários, observamos
- Este exemplo é do primeiro tipo mencionado acima, em que a taxa de juros e os pagamentos periódicos são reduzidos devido a uma queda na taxa de juros de 20% para 15%
- O total de juros pagos antes da consolidação ao longo dos 2 anos foi de $ 221.499,26, enquanto que após a consolidação foi de 163.679,55, portanto, isso leva a uma economia de $ 57.819,71
- O pagamento mensal antes da consolidação foi de $ 50895,80, enquanto que após a consolidação foi de $ 48.486,65, portanto, isso leva a uma economia de $ 2.409,15 por mês
- Para pagar um empréstimo de $ 1.000.000, antes da consolidação, pagamos um valor total de $ 50.895,80 x 24 = $ 1.221.499,26, enquanto após a consolidação pagamos o mesmo empréstimo pagando apenas $ 48.486,65 x 24 = $ 1.163.679,55, que é uma economia de $ 57.819,71, o mesmo que o diferença entre os juros totais mencionados no primeiro ponto
Exemplo # 2
Agora, vejamos um exemplo em que o pagamento periódico permanece constante enquanto a taxa de juros e o prazo do empréstimo reduzem:
Ponto a ser observado:
Aqui antes, o cenário de consolidação é exatamente o mesmo que no exemplo anterior e o cálculo PMT também é o mesmo. No entanto, após o cenário de consolidação, mantemos o PMT igual ao de antes da consolidação, mas a taxa de juros cai. Portanto, o tempo necessário para o reembolso do empréstimo foi reduzido para 23 meses em vez de 2 anos completos e o último pagamento será inferior a $ 50.895,80, de modo que é suficiente para saldar o empréstimo.
Portanto, todos os cálculos para o cenário antes da consolidação permanecem os mesmos, enquanto aqueles para após a consolidação são os seguintes:
- PV após consolidação = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = 50895,80 * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- n = 1,89 anos
Cronograma de Amortização Após Consolidação
Podemos até ver o mesmo graficamente no gráfico abaixo de pagamento de juros e principal.
Comparando os dois cenários, observamos:
- Este exemplo é do segundo tipo mencionado acima
- O total de juros pagos antes da consolidação ao longo dos 2 anos foi de $ 221.499,26, enquanto que após a consolidação foi de 154.751,62, portanto, isso leva a uma economia de $ 66.747,64
- Tempo é tomado para pagar antes da consolidação foi de 24 meses, enquanto que após a consolidação é de 22 meses, quando a PMT = $ 50,895.80 e 23 rd mês de liquidar o pagamento de US $ 35,043.96
Benefícios
- Termos favoráveis: se o banco central assim desejar, ele reduz a taxa de juros e, portanto, os custos de empréstimos para os bancos comerciais caem, o que é transmitido em suas taxas de empréstimo. Isso faz com que empréstimos semelhantes estejam disponíveis a uma taxa de juros mais baixa. Em tal ambiente de taxa de juros, refinanciar ou consolidar dívidas é uma escolha racional, pois reduz a obrigação de juros do tomador.
- Dedutibilidade do imposto: Isso é específico do país, entretanto, sob certas circunstâncias, as dívidas garantidas por garantias são permitidas pelas deduções fiscais do IRS nos EUA.
- Facilidade de gerenciamento: em vez de vários pagamentos, a consolidação leva a apenas um único pagamento, o que reduz os erros de omissão.
- Menor custo de cobrança: Do ponto de vista do credor, os custos de cobrança reduzem, pois em vez de incorrerem nos mesmos para vários empréstimos, eles incorreram nos mesmos para apenas um empréstimo
Limitações
- Não proporciona alívio da dívida: a consolidação apenas reduz o pagamento de juros e não a obrigação inicial. Pode reduzir os pagamentos periódicos a um nível mais acessível, mas, em última análise, o valor do empréstimo inicial permanece o mesmo.
- Difícil para empréstimos não garantidos: a consolidação é mais fácil para os empréstimos que não oferecem nenhuma garantia e, portanto, nem todos os mutuários podem aproveitar os benefícios do ambiente de taxas de juros mais baixas
- Termos e condições estritos: os empréstimos garantidos pela casa própria como garantia podem se tornar arriscados se o mutuário não puder fazer os pagamentos periódicos. Isso pode levar o credor a reivindicar a própria garantia
- Qualidade de crédito : Uma qualidade de crédito muito alta é necessária para que uma instituição financeira possa refinanciar o empréstimo do mutuário, ela pode ser baseada em várias condições diferentes, como histórico de pagamentos anteriores, garantias ou termos inovadores, como a trajetória de carreira futura esperada. Sem essa qualidade de crédito, a consolidação de dívidas pode não ser possível.
Conclusão
A consolidação de dívidas é o processo de combinar várias dívidas para tirar proveito das taxas de juros mais baixas e converter vários fluxos de pagamento em um único, levando a uma estrutura de reembolso mais fácil. O mutuário deve avaliar a adequação do mesmo antes de tentar consolidar sua dívida, porque o inadimplemento mesmo em um único pagamento pode custar muito caro ao contrário no caso de empréstimos não consolidados porque o risco se torna não diversificado.
