Financiamento do vendedor (definição, exemplo) - Vantagens desvantagens

Definição de financiamento do vendedor

O financiamento ao vendedor é um acordo entre comprador e vendedor do imóvel, no qual, em vez de uma instituição financeira, o vendedor administra o processo de hipoteca e concede o empréstimo; o comprador faz um pagamento inicial do valor principal do preço da propriedade e, posteriormente, o valor restante é feito por meio de pagamentos mensais com alguns por cento dos juros cobrados sobre o empréstimo.

Tipos de financiamento do vendedor

Abaixo estão os tipos de financiamento do vendedor

1. Hipoteca com tudo incluído : - Nesse caso, o proprietário vende a casa ao comprador por meio de um contrato fiduciário com tudo incluído e carrega uma nota promissória para todo o saldo do preço da casa em conformidade com menos entrada, se houver.
2. Aluguel para possuir : - O comprador tem a opção, mas não a obrigação, de comprar um imóvel do vendedor, mas o comprador tem o direito de possuir a casa com o pagamento da entrada, além de pagar o aluguel mensal regular. No final do prazo determinado de um contrato, o comprador tem a opção de pagar o valor do saldo do contrato ao vendedor. Em tais contratos, os vendedores costumam cobrar uma quantia decente de entrada não reembolsável, caso o comprador decida não comprar. Em outros casos, o comprador obtém proteção com um registro do contrato de arrendamento pelo qual o vendedor não pode vender o imóvel a mais ninguém.
3. Segunda garantia / hipoteca júnior : - Muitas vezes o vendedor sente o risco de fazer um contrato de financiamento do vendedor com um comprador, então, em vez disso, o comprador tem a opção de tomar uma segunda hipoteca, ou seja, a maior parte do financiamento é feito de um banco e o financiamento do vendedor sim remanescente. Neste tipo de contrato, o comprador faz dois pagamentos, todos os meses, ou seja, primeiro para o banco e o segundo para o vendedor. Esse tipo de contrato reduz o risco de um comprador ficar inadimplente.
4. Conclusão : - A hipoteca abrangente é uma boa oportunidade para o vendedor obter uma melhor taxa de retorno. Se o vendedor tiver uma hipoteca que não foi totalmente quitada, o vendedor vende o imóvel com a opção de financiamento do vendedor na qual ele pode cobrar uma taxa mais alta sobre o preço do imóvel menos o pagamento inicial e manter o pagamento contínuo de sua hipoteca de um banco como bem como ganhar uma taxa extra de retorno. Por exemplo, o Sr. X comprou uma casa com uma hipoteca de $ 200.000 a uma taxa de 4,5%. O valor atual da casa é de $ 250.000. Assim, ele faz um contrato de financiamento de um vendedor com um novo comprador assumindo o pagamento de $ 50.000 e restantes $ 200.000 com uma taxa de juros de 7,5%. Esses contratos são feitos principalmente por meio de empresas de custódia, que garantem que o processo de pagamento permaneça claro.
5. Contrato de Terra : - Neste tipo de contrato, o título de propriedade não é transferido para o comprador, mas obtém interesse equitativo sobre o imóvel. Somente após efetuar o pagamento final do contrato assinado, o comprador obtém a transferência legal da propriedade do vendedor.

Exemplo de financiamento de vendedor

O Sr. X está vendendo sua casa por $ 250.000. O Sr. Y é autônomo e ainda não conseguiu obter uma boa pontuação de crédito devido a irregularidades em sua renda. O Sr. Y não pode obter o empréstimo pelo método tradicional. O Sr. X faz uma verificação de antecedentes do Sr. Y e consegue desenvolver confiança em sua profissão em geral. Portanto, o Sr. X e o Sr. Y entram em um acordo onde o Sr. Y concorda em pagar o pagamento de $ 50.000 e os $ 200.000 restantes na EMI durante o período de 20 anos com juros adicionais de 6%.

Solução

Abaixo estão dados para cálculo de pagamento

O cálculo do EMI é o seguinte -

• = (($ 200.000 X 0,005) X (1 + 0,005) ²⁴⁰ ) / ((1 + 0,005) ²⁴⁰ - 1)
• EMI = 1432,86

Pagamento total

• Pagamento Total = 343886,9

No exemplo acima, o comprador e o vendedor firmam um contrato sem envolver nenhuma outra instituição financeira. Fatores importantes necessários -

• Vendedor possui propriedade. (Dívida zero / valor muito baixo de dívida que pode ser liquidado no fechamento deste negócio)
• O vendedor preenche intencionalmente todos os documentos legais necessários para transferência para o comprador.
• O contrato entre comprador e vendedor onde o comprador concorda em pagar de acordo com os termos do contrato de financiamento do vendedor.

Vantagens do Financiamento do Vendedor

Vantagens para o comprador

• Menos papelada : - Embora o vendedor ainda precise demonstrar total confiança em você para celebrar esse acordo, menos papelada e procedimentos tornam isso mais fácil.
• Negociável : - Ao contrário do Banco ou de qualquer outra instituição financeira, o comprador pode negociar nos termos do valor, condições e taxa de juros.
• Custo mais baixo : - Sem credor institucional, não há taxas de processamento, taxas de administração ou taxas de origem.
• Fechamento mais rápido : - Sem burocracia, processo repetitivo, fiscalizações, etc.

Vantagens para o vendedor

• O vendedor pode vender um imóvel nas mesmas condições, sem reparos ou modificações dispendiosas necessárias para os credores convencionais.
• Investimento familiar : - A hipoteca garantida pela propriedade que você realmente possuiu por tempo é muito mais reconfortante do que qualquer outro investimento desconhecido.
• Renda regular : - Renda contínua sem a preocupação de possuir e administrar um imóvel.
• Em caso de inadimplência, o vendedor fica com o pagamento da entrada acrescido da propriedade do imóvel.
• Vantagem Fiscal : - A venda a prazo adia o ganho de capital do imóvel, o que ajuda a economizar um alto nível de impostos.
• Retornos mais altos : - O contrato de financiamento do vendedor fornece retornos mais altos durante um período em comparação com um ganho de capital de longo prazo único.

Desvantagens do Financiamento do Vendedor

Desvantagens para o comprador

• Alta taxa de juros : - Em muitos casos, a taxa de juros no financiamento do vendedor é mais alta em comparação com os bancos.
• Compreensão dos termos : - Cláusulas como 'vencimento na venda', que banco pode encerrar o negócio se o vendedor ainda não tiver pago a hipoteca completa O comprador precisa ler e compreender todos os termos e seu significado legal no contrato.
• Em caso de inadimplência, após algum tempo, se o comprador não conseguir garantir o financiamento, pode perder todo o dinheiro pago na entrada e na mensalidade mais casa.

Desvantagens para o vendedor

• Análise de risco : - O vendedor precisa analisar o risco envolvido no financiamento do vendedor e precisa tomar algumas decisões necessárias sobre o envolvimento.
• Confiança no comprador : - Os bancos fazem um certo processo para se qualificar para o empréstimo por uma razão. No caso do vendedor, o vendedor do financiamento deve encontrar uma maneira de acreditar na capacidade e confiabilidade do comprador.
• Inadimplência : - Em caso de inadimplência, o processo de execução hipotecária deve ser processado por um vendedor, caso o comprador não se mude.
• Custo de reparo : - O vendedor pode ter que fazer reparos e alterações na propriedade em caso de inadimplência de um comprador.

Conclusão

O financiamento ao vendedor é a melhor opção para pessoas com irregularidades de renda ou com menos crédito. Muitos fatores entram em consideração como abordagem para a negociação em tais tipos de contratos, construção de confiança entre comprador e vendedor, entendimento da exigência legal a ser cumprida em tais contratos, ao invés de usá-la como ferramenta de financiamento, esta opção deve ser adequada apenas se se ajustar à sua estratégia de investimento durante um período. É importante que tais contratos sejam concluídos por meio de advogados com pontos importantes a serem discutidos como Preço, Taxa de juros, vencimento de juros, data de pagamento, data de vencimento e cláusula de vencimento na venda.