Qual é o custo do refinanciamento?
Custo de Refinanciamento significa os vários custos incorridos no processo de substituição de uma obrigação de dívida existente por outra dívida sob um novo conjunto de termos. Isso pode ser um esforço para reduzir o EMI, diminuir as taxas de juros, tirar dinheiro de casa para grandes compras ou mudar as empresas hipotecárias por algum ou outro motivo.
O refinanciamento ocorre quando um indivíduo ou uma organização revisa seus termos de financiamento, incluindo cronograma de reembolso, taxa de juros, crédito, etc; que geralmente será optado quando o empréstimo refinanciado está disponível a uma taxa de juros mais baixa ou período de vencimento mais alto com saídas de caixa líquidas semelhantes e isso envolve vários custos conhecidos como custo de refinanciamento que geralmente inclui o custo de avaliação, busca de títulos, taxas de aplicação, etc e, em geral varia entre 2% - 4% do valor total do empréstimo.
Os termos e condições de refinanciamento podem variar amplamente por país ou estado, com base em vários fatores econômicos.
Tipos de Custo de Refinanciamento
# 1 - Refinanciar por meio de saque
No refinanciamento de saque, o mutuário pode usar o patrimônio acumulado para obter dinheiro. É um novo empréstimo pelo valor da hipoteca. Além disso, também inclui o dinheiro recebido que seria de até 80% da relação empréstimo-valor.
# 2 - Refinanciar por meio de empréstimo de capital próprio
Um empréstimo hipotecário também é conhecido como segunda hipoteca. É uma hipoteca separada. Com os empréstimos de home equity, o mutuário pode obter até 80% da proporção do valor do empréstimo.
# 3 - Taxa e refinanciamento de prazo
É um típico refinanciamento de hipotecas. O objetivo principal é aproveitar os benefícios das taxas de juros baixas revisadas e do novo prazo de empréstimo com base em novos critérios.
# 4 - Refinanciar por meio de simplificação
Os empréstimos residenciais apoiados pelo governo estão disponíveis para agilização e refinanciamento. Os processos de refinanciamento são geralmente muito rápidos e fáceis.
Custo da fórmula de refinanciamento
É a soma dos custos e taxas de fechamento, sempre que aplicável.
Cenário 1: custos de fechamento e várias taxas estão envolvidos.
Custo da fórmula de refinanciamento = custo de fechamento + (taxas de custódia e título, pontos, impostos, taxas de avaliação, taxas de empréstimo, taxas de seguro, taxas de crédito, etc.)
Cenário 2: Os custos de fechamento são suportados pelo credor e várias taxas estão envolvidas.
Custo da fórmula de refinanciamento = Taxas de garantia e título + pontos + impostos + taxas de avaliação + taxas de empréstimo + taxas de seguro + taxas de crédito, etc.
Exemplo de custo de refinanciamento
Suponha que o Sr. Bill tenha feito um empréstimo hipotecário e esteja pensando em refinanciá-lo. Temos as informações abaixo:
Cálculo de pontos:
No exemplo acima, o custo total de refinanciamento = Pontos + Custo de fechamento
= $ (2.295,72 + 1200) = $ 3.495,72.
Componentes de Custo de Refinanciamento
O custo do refinanciamento pode variar dependendo da taxa de juros do empréstimo, da pontuação de crédito do mutuário, da relação com o credor e do valor do empréstimo. Existem vários componentes do Custo de Refinanciamento:
- Custo de fechamento - geralmente é algum percentual do valor pendente da hipoteca.
- Taxas de título e taxas de garantia - Inclui a apólice do proprietário e do credor para a cláusula de seguro de título e a taxa de garantia. Eles também incluem taxas de correio, sorteios diversos, taxa de registro, taxa de escritório, taxas de reconhecimento de firma de documentos hipotecários e taxa de notário.
- Taxas de avaliação - o avaliador cobra essas taxas pela inspeção crítica da propriedade, seja ela uma propriedade de investimento ou ocupada pelo proprietário.
- Taxas de empréstimo - o credor cobra essas taxas para processar uma hipoteca. Também é conhecido como taxas de lixo. Essas taxas incluem subscrição, preparação de documentos, processamento, taxas de financiamento, taxas administrativas, transferências eletrônicas, taxas de certificação de inundação e taxas de serviços fiscais.
- Pontos - o ponto é uma combinação de taxas de desconto e taxas de originação. As taxas de desconto são juros pré-pagos pagos pelo proprietário e são benéficas para a redução da taxa de juros. As taxas de originação também reduzem a taxa de juros, mas são usadas principalmente para compensar um originador durante a transação completa. Um ponto geralmente equivale a 1% do valor total da hipoteca.
- Impostos - Impostos sobre a propriedade, conforme acordado anualmente ou semestralmente. Outros impostos sobre propriedades pendentes devem ser pagos e compensados no momento do fechamento da primeira hipoteca.
- Taxas de crédito - São as taxas para revisar o relatório de crédito do mutuário para avaliar a credibilidade geral em um determinado período de tempo.
- Taxas de seguro - A apólice de seguro residencial do mutuário deve estar em dia no momento da negociação. Geralmente, não deve ser inferior a 4 meses. A cobertura padrão exigida pelo credor é equivalente à cobertura de custo de reposição.
Vantagens do Custo de Refinanciamento
- Redução da taxa de juros da hipoteca. Combinado com uma pontuação de crédito elevada, as pessoas podem obter empréstimos a taxas mais baixas. Também afeta os pagamentos mensais.
- Muitas pessoas refinanciam para obter dinheiro. Ele pode ser usado para vários fins, como comprar um carro, reduzir dívidas de cartão de crédito, etc. Isso pode ser feito retirando o patrimônio de casa.
Desvantagens e limitações do custo de refinanciamento
- Para mutuários com um histórico de crédito perfeito, o refinanciamento pode ser uma boa maneira de converter um empréstimo para obter uma taxa de juros mais baixa. O refinanciamento pode ser arriscado para devedores com histórico de crédito ruim ou com muitas dívidas.
- Pode haver penalidades incorridas no custo de refinanciamento, que podem chegar a milhares de dólares.
- Os custos de refinanciamento podem incluir o pagamento de um advogado e taxas bancárias que, em última análise, podem não ser dignas.
Pontos importantes
- Os mutuários devem manter sua hipoteca inicial e original por pelo menos 12 meses antes do refinanciamento, pois a maioria dos bancos e credores verifica principalmente os critérios a serem cumpridos antes de prosseguir. Além disso, o mutuário deve verificar o credor para o conhecimento de todas as restrições possíveis.
- Os mutuários que procuram refinanciamento podem obter ofertas numeráveis de diferentes credores, mas às vezes ele pode obter a melhor taxa de juros permanecendo com o credor original.
- Os ambientes de taxas de juros são cíclicos e impactam o novo crédito e o refinanciamento de crédito. A política monetária nacional, o ciclo econômico e a competição de mercado podem flutuar nas taxas de juros para consumidores e empresas.
Conclusão
Podemos concluir que o custo de refinanciamento inclui quaisquer taxas e custos de fechamento. É sempre importante procurar por refinanciamentos baratos ou gratuitos. Vale a pena pensar em economizar milhares de dólares contra o refinanciamento incorreto e, ao mesmo tempo, obter uma nova linha de crédito.
