O que é hipoteca de taxa fixa?
Uma hipoteca de taxa fixa pode ser definida como um empréstimo cuja taxa de juros permanece constante ao longo do prazo (em comparação com a taxa flutuante que se ajusta de acordo com as condições de mercado) e a maior parte do pagamento é para os juros no período inicial, enquanto, no final do prazo, a maior parte do pagamento é para o valor principal.
Como funciona?
Em uma hipoteca de taxa fixa, as taxas de juros permanecem inalteradas ao longo do prazo do empréstimo e algum valor principal é pago todos os meses para, em última análise, reduzir o pagamento de juros sobre o valor principal que não foi pago. A maior parte do pagamento mensal muda para o valor do principal e no período inicial do empréstimo, a maioria do pagamento muda para os juros, enquanto no final, a maioria do pagamento muda para o principal.
Tipos
Os tipos de hipotecas de taxa fixa são discutidos abaixo:
- Hipotecas de 40, 30, 15 e 7 anos: A hipoteca de empréstimo de 40 anos passa a ser a hipoteca de empréstimo fixo mais longa e é aplicável apenas no caso de propriedades residenciais e, como resultado do período de pagamento estendido, tem a taxa mais baixa de interesse. As hipotecas de 15 e 30 anos são muito comuns e têm uma taxa de juros mais alta. 15 anos e a hipoteca de 7 anos aplica-se apenas aos imóveis comerciais.
- Hipotecas quinzenais: os pagamentos quinzenais da hipoteca são geralmente metade do que realmente um pagamento mensal deveria ser.
- Hipotecas conversíveis: são hipotecas de baixa taxa de juros que vêm com uma taxa de instalação.
- Hipotecas de balão: as hipotecas de balão permitem que os proprietários de casa paguem o valor do empréstimo dentro de 5 a 7 anos.
- Hipotecas somente com juros: essas hipotecas são muito semelhantes aos empréstimos hipotecários com hipoteca de home equity, pois o proprietário da casa só precisará pagar o valor dos juros do empréstimo.
Exemplo de hipoteca de taxa fixa
Mike quer comprar uma casa e, ao mesmo tempo, está procurando uma opção de empréstimo em que o pagamento de juros permaneça constante e não mude durante o prazo do empréstimo. Mike está disposto a fazer um pagamento inicial de $ 50.000 por uma casa no valor de $ 500.000. Ele optou por um empréstimo com taxa fixa de 5 anos e taxa de juros de 12%. O princípio fixo e o pagamento de juros que Mike precisará pagar mensalmente são calculados a seguir:
Solução:
- Montante do empréstimo = ($ 500.000 - $ 50.000) = $ 450.000
- Número de pagamentos = anos * pagamento por ano
- Número de pagamentos = 5 * 12 = 60
- Fator PV cumulativo @ 1% (12/12) para 60 termos = 44,95503841
- Parcela mensal equacionada = Valor do empréstimo / Fator PV cumulativo @ 1% (12/12) para 60 termos
- Parcela mensal equivalente = $ 450.000 / 44,95503841 = $ 10.010
Vantagens
Uma hipoteca de taxa fixa é altamente preferida principalmente devido ao fato de que a taxa de juros aqui permanece fixa por toda a vida do empréstimo e tem as seguintes vantagens -
- Capacidade de prever pagamentos: neste tipo de hipoteca, o pagamento deve permanecer inalterado durante todo o prazo do empréstimo. A taxa de juros deve permanecer totalmente inalterada com os movimentos do mercado. Mesmo que a flutuação de pagamento do serviço possa mudar, ainda assim a taxa de juros permanecerá inalterada.
- Facilidade no reembolso do valor do principal: a maioria dessas hipotecas não vem com penalidades de pré-pagamento excessivamente restritivas. Isso significa que os devedores podem gerar pagamentos extras sem a necessidade de pagar taxas sobre o valor principal.
- Taxa de juros estável: dificilmente há necessidade de pagar juros extras quando o mercado hipotecário está em seu pior momento. Os mutuários podem até aproveitar a opção de refinanciamento para garantir taxas melhores se o mercado começar a melhorar.
Desvantagens
Uma hipoteca de taxa fixa também tem poucas desvantagens e elas também devem ser consideradas por um indivíduo antes de tomar a decisão de fazer uso dessa opção.
- Custos de fechamento caros: em comparação com outras opções de empréstimo, essas hipotecas podem ser muito caras, pois envolvem vários tipos de custos de fechamento, como pontos de desconto, taxas de originação, taxas de subscrição, etc. Esses custos de fechamento podem tornar esta opção de empréstimo muito cara em comparação com outras opções de empréstimo.
- Taxas de juros comparativamente mais altas: As taxas de juros oferecidas por essas opções de hipoteca são mais altas em comparação com outras opções de empréstimo.
- Não é fácil se qualificar para este empréstimo: um indivíduo com uma baixa classificação de crédito ou que não seja capaz de fazer uma entrada maior pode enfrentar dificuldades para garantir bons negócios ou fechar um negócio, já que em uma opção de hipoteca de taxa fixa, custos de fechamento e pagamento de juros são mais elevados.
Conclusão
As opções de hipoteca de taxa fixa são um tipo de empréstimo hipotecário em que um indivíduo terá de pagar uma taxa fixa de juros para todo o prazo do empréstimo. Seus tipos são hipotecas de 40 anos, hipotecas de 30 anos, hipotecas de 15 anos, hipotecas de 7 anos, hipotecas quinzenais, hipotecas conversíveis, hipotecas de balão e hipotecas somente de juros.
As vantagens de tal hipoteca são a previsibilidade de pagamentos, taxa fixa de juros, facilidade de reembolso do principal e taxa de juros estável. Por outro lado, suas desvantagens são que existem custos de fechamento caros, como pontos de desconto, taxas de subscrição, taxas de originação, etc., taxas de juros comparáveis mais altas, e não é tão fácil para indivíduos com baixa classificação de crédito ou que são capazes e desejam de fazer pagamentos menores para se qualificar para esta opção. Um indivíduo deve avaliar minuciosamente sua situação para determinar o tipo de empréstimo mais adequado para ele e, portanto, escolher opções de hipoteca de taxa fixa.
