Fraude de hipoteca (definição, exemplos) - 5 principais tipos

O que é fraude de hipoteca?

Fraude hipotecária é uma deturpação intencional ou omissão de fatos, como um exagero da capacidade de reembolsar o empréstimo ou qualquer informação relevante, que leva os credores do empréstimo a aprovar ou flexibilizar os termos e condições do empréstimo, como a taxa de juros ou o cronograma de reembolso. Essa fraude é considerada crime e, se for considerado culpado, o fraudador pode pegar pena de prisão de até 30 anos.

Explicação

• A definição acima está no alinhamento da visão do Federal Bureau of Investigation (FBI) e implica que, quando um mutuário não está transmitindo toda a verdade sobre sua capacidade e intenções para os fundos emprestados buscados por ele, essas informações ocultas podem afetar o capacidade do credor de tomar a decisão sobre a aprovação de um empréstimo ou determinar os termos do empréstimo, o mutuário em potencial está cometendo fraude hipotecária.
• O objetivo do tomador do empréstimo é difamado porque ele está retendo informações para seu interesse com a perda dos juros do credor. Se o mutuário exagerar sua capacidade de ganho, ele pode levar o credor a pensar que ele está em melhor posição para reembolsar o mesmo e, portanto, o credor pode aprovar seu pedido de empréstimo quando na verdade não deveria.
• Também pode ser o caso de o credor ser induzido em erro ao pensar que o empréstimo é menos arriscado do que realmente é e sancioná-lo com uma taxa de juros mais baixa ou adiar o reembolso para datas posteriores do que faria, se tivesse todas as informações sobre o mutuário.

Categorias

1. Fraude com fins lucrativos: este tipo de fraude é de maior interesse para o FBI e envolve um mutuário institucional que possui informações privilegiadas ou maior conhecimento do setor e faz uso das mesmas para enganar o credor e extorquir dinheiro dele, sem respaldá-lo com garantias proporcionais .
2. Fraude para Habitação: Nesse caso, um tomador de empréstimo no varejo exagera sua capacidade de garantir um empréstimo habitacional que na verdade não é capaz de pagar.

Tipos de hipoteca

# 1 - Fraude de ocupação

• Aqui, o mutuário transmite ao credor que ele precisa do empréstimo para comprar um imóvel para seu próprio propósito de vida; no entanto, a razão real é revender o mesmo por um preço melhor quando tal estiver disponível e, portanto, é na verdade um investimento em vez de um necessidade.
• Nesses casos, se todo o empréstimo não for quitado e o título de propriedade for transferido para o novo comprador, pode haver a possibilidade de ele não pagar o empréstimo. Por esse motivo, os empréstimos para propriedades de investimento atraem taxas de juros mais altas e, portanto, o mutuário principal cometeu fraude ao não mencionar o motivo real do empréstimo.

# 2 - Fraude de receita

Aqui, o mutuário transmite uma renda maior do que sua renda real, de modo que pode obter um empréstimo mais alto ou uma taxa de juros mais baixa, porque uma renda mais alta proporciona uma melhor capacidade de reembolso.

# 3 - Incompleto ou não divulgação de responsabilidades

Esse é o caso quando o comprador não dá uma imagem completa dos passivos pelos quais ele está endividado e garante um quantum maior de fundos emprestados ou uma taxa de juros mais baixa devido a uma representação incorreta do risco do empréstimo.

# 4 - Aquisição de fundos emprestados para outros fins que não a compra de propriedade

• Nesse tipo de fraude, o mutuário superestima o valor da propriedade que deseja comprar com os fundos emprestados e, portanto, consegue adquirir uma quantidade de fundos de empréstimo maior do que o necessário. Esses fundos são usados ​​pelo mutuário para outra finalidade.
• Isso é fraudulento porque o credor está exposto a um risco do qual não tem conhecimento e, caso tivesse sido informado, talvez não tenha emprestado os fundos ou o tenha feito em termos e condições diferentes. Na época, essa fraude também era conhecida como fraude de avaliação.

# 5 - Shotgunning

Aqui, vários empréstimos são feitos na mesma propriedade, cada um com quase o mesmo valor que o da própria propriedade, portanto, o montante emprestado torna-se 2x ou 3x e assim por diante do valor real da propriedade. Isso é uma fraude porque apenas um desses empréstimos pode ser realmente pago com a venda do imóvel se o devedor ficar inadimplente e, portanto, os empréstimos tomados após o primeiro empréstimo têm prioridade inferior e podem não ser reembolsados.

# 6 - Empréstimos aéreos

Isso envolve fraudes conduzidas por um intermediário financeiro, em que ele pede fundos emprestados para uma propriedade que realmente não existe. Nesse caso, esses intermediários falsificam as provas da existência de tais propriedades e tomam empréstimos sem realmente fornecer qualquer garantia. O credor não tendo conhecimento das sanções ao empréstimo e posteriormente enfrenta o problema de não ser capaz de recuperar o mesmo vendendo a garantia em caso de inadimplência porque a garantia não existe.

Exemplo de fraude hipotecária

Em 4 de novembro de 2019, o departamento de justiça dos Estados Unidos condenou Manuel Herrera & Moctezuma Tovar por fraude eletrônica e hipoteca junto com vários outros réus. Nesse caso, os réus, que trabalhavam para uma empresa chamada Delta Homes & Lending Inc., criaram documentos de empréstimo falsos e compradores de casas para garantir os fundos emprestados. Eles exageraram as receitas, responsabilidades, empregos e cidadania desses compradores de casas para garantir fundos e forneceram-lhes dinheiro para que seu balanço parecesse melhor do que realmente era. Assim que os fundos foram garantidos em nome desses compradores, eles foram devolvidos a Herrera e Tovar e seus cúmplices.

Nesse processo, os credores perderam US $ 4 milhões. No momento, a decisão final está pendente, mas a pena pode se estender até 20 anos de reclusão e $ 250.000 de multa por réu.

Indicações

A seguir estão possíveis sinais de alerta que devem ser atendidos e investigados pelos credores para garantir que não haja possibilidade de fraude hipotecária

• O mesmo número de telefone é mencionado para o mutuário e o empregador no pedido de empréstimo. Esse pode ser o caso de uma fraude de emprego em que o mutuário pode estar falsificando seu emprego.
• A receita especificada está acima dos padrões da indústria no campo específico mencionado na aplicação.
• Os ativos declarados parecem mais elevados do que o de um indivíduo médio na profissão declarada no pedido de empréstimo
• A verificação de antecedentes levou menos tempo do que o normal para prosseguir com o pedido de empréstimo para a próxima etapa do processo de avaliação.

Como prevenir a fraude hipotecária?

• A realização de due diligence completa é um dos componentes mais importantes do processo de sanção de empréstimos. Se for conduzido de maneira adequada, há uma menor possibilidade de ocorrência de fraude hipotecária, no entanto, não elimina completamente esse risco porque um fraudador pode propor uma nova técnica de conduzir uma atividade fraudulenta que o credor pode não ter experiência anterior.
• Uma investigação mais aprofundada em caso de aparecimento de qualquer um dos sinais de alerta mencionados acima é uma forma prudente de garantir que não haja fraude hipotecária.
• A avaliação e avaliação de terceiros do mutuário e da propriedade em questão podem levar a uma opinião imparcial com base na qual uma decisão informada pode ser tomada com relação à aprovação do empréstimo.

Conclusão

• A fraude hipotecária estava aumentando antes da crise financeira da bolha imobiliária de 2007-08 e o FBI alertou sobre o mesmo em seu comunicado à imprensa no final de 2004 e início de 2005. Após a crise, a Lei de Repressão e Recuperação de Fraudes entrou em vigor em 2009 como um resultado da quebra do mercado para evitar que o mesmo volte a acontecer.
• Portanto, é prudente realizar uma verificação rigorosa dos antecedentes do mutuário e de todas as partes envolvidas no processo, incluindo as instituições financeiras, para que a possibilidade de fraude seja minimizada.