O que é uma cláusula de aceleração?
Uma cláusula de aceleração em um contrato dá ao credor o direito de exigir o reembolso total da quantia emprestada não paga, caso o mutuário não cumpra certas condições do contrato. Provavelmente, você encontrará cláusulas de aceleração em empréstimos hipotecários e imobiliários.
Como tal, essas disposições protegem os interesses dos credores, reduzindo os riscos de empréstimo.
Exemplo de cláusula de aceleração
Agora, usaremos alguns exemplos para explicar esse conceito completamente.
- John faz um empréstimo hipotecário com prazo de dez anos. Ele está pagando as dívidas do empréstimo em prestações. Infelizmente, ele deixa de pagar a parcela no quinto ano.
- O credor do empréstimo colocou uma cláusula de aceleração no contrato de empréstimo. Ele afirma que o mutuário terá que reembolsar imediatamente o valor restante se uma ou mais prestações forem perdidas.
- Se John conseguir pagar o valor principal não pago do empréstimo, ele obterá a propriedade da casa.
- Mas se ele deixar de fazer o pagamento, isso será considerado uma quebra de contrato. Como resultado, o credor ganhará o direito de cessar a propriedade de John.
- A cessão de casa vem da arrecadação, que também será mencionada no contrato. A cobrança dá ao credor o direito de cessar a propriedade do devedor em caso de não pagamento das dívidas.
É importante observar que a cláusula de aceleração não será acionada por conta própria se você deixar de pagar uma parcela. O gatilho ocorre depois que o credor decide invocar a cláusula.
O que desencadeia a cláusula de aceleração?
Vamos listar algumas das situações que podem levar um credor a invocar essa disposição.
# 1 - Incapacidade de pagar o pagamento de juros
As taxas de juros são geralmente cobradas pelo credor sobre o valor do principal. Estaria especificado no contrato que a quantidade de pagamentos perdidos levaria ao acionamento da cláusula de aceleração.
# 2 - Vencimento na venda
Você deve estar ciente de que, nos empréstimos hipotecários, o mutuário usa um imóvel para hipotecar o empréstimo. Em outras palavras, o empréstimo é garantido por essa propriedade. Portanto, se o devedor deixar de pagar o valor do empréstimo, o credor tem o direito de vender essa propriedade para recuperar o valor emprestado. Mas e se o mutuário já vendeu o imóvel hipotecado?
Para esses casos, o vencimento na venda vem como um resgate. É um convênio utilizado em empréstimos hipotecários. Ajuda o credor a exigir o reembolso total do valor principal do empréstimo, caso o mutuário venda a propriedade com a qual o empréstimo foi hipotecado.
# 3 - Falha em cumprir o pagamento da hipoteca
Esse gatilho específico da cláusula de aceleração ocorre principalmente em empréstimos imobiliários, onde grandes somas de empréstimos estão envolvidas. Portanto, nesses casos, o reembolso é geralmente feito em intervalos fixos usando o pagamento da hipoteca e o pagamento de juros. Se algum desses pagamentos não for honrado, a cláusula será acionada.
# 4 - Quebra de pactos de dívida
As cláusulas de dívida são como cláusulas restritivas impostas pelo credor para combinar os interesses do credor e do tomador. Essas cláusulas do contrato especificam regras específicas que o mutuário deve seguir. Se o mutuário não cumprir os termos especificados neste convênio, o credor pode exigir o reembolso total do valor do empréstimo pendente. Isso também levará a uma violação da aliança.
Cláusula de Aceleração vs Cláusula de Alienação
- Entenda que as duas disposições são diferentes. Isso porque, além dos empréstimos hipotecários, a cláusula de alienação está presente nos contratos de seguro e de financiamento.
- Esta cláusula diz respeito à transferência ou venda de determinado ativo quando o tomador não cumpre a obrigação financeira mencionada no contrato.
- Esta cláusula atua a favor dos devedores. Se o credor vendeu sua propriedade hipotecada e utilizou o dinheiro para recuperar o valor do empréstimo pendente, ele libera os devedores de pagamentos futuros.
- Aqui, os mutuários são liberados do contrato somente após a propriedade ser transferida para o novo proprietário.
Vantagens
Esta cláusula é uma benção para os credores? Isso traz algum benefício para os mutuários? Daremos tais percepções sobre este conceito, lançando alguma luz sobre seus altos e baixos.
- As dívidas incobráveis são uma ocorrência comum no negócio de empréstimos. Ajuda o credor a recuperar a quantia emprestada caso o devedor deixe de fazer os pagamentos em dia.
- Portanto, o credor corre menos risco de perder o dinheiro emprestado. É porque, como mencionamos acima, se uma cláusula de aceleração fosse acionada, ela exigiria do mutuário o reembolso do empréstimo ou a venda / hipoteca de seu imóvel ao credor.
- Depois que o pagamento é processado, o mutuário fica isento de quaisquer pagamentos futuros antes do vencimento do empréstimo.
- Algumas dessas cláusulas fornecem alívio para os mutuários, pois afirmam que a cláusula será acionada somente depois de duas ou três parcelas serem perdidas.
Desvantagens
- Isso geralmente é desfavorável para o mutuário, pois exige o pagamento de uma grande soma de dinheiro de uma só vez, que pode ser impossível de se materializar em curto prazo.
- Os termos e condições das cláusulas de aceleração podem parecer difíceis de entender. Como tal, muitas vezes as pessoas recorrem a um advogado para compreender os inconvenientes das disposições e dos pontos de gatilho.
- Quando acionado, torna os mutuários propensos a perder sua propriedade, além de perder o dinheiro que havia pago anteriormente.
Principais vantagens
- Uma cláusula de aceleração em um contrato dá ao credor o direito de exigir o reembolso total da quantia emprestada não paga se o mutuário não cumprir certas condições do contrato.
- Provavelmente, você encontrará cláusulas de aceleração em empréstimos hipotecários e imobiliários.
- Como tal, essas disposições protegem os interesses dos credores, reduzindo os riscos de empréstimo.
