O que é alívio da dívida?
O alívio da dívida é definido como o processo de perdão total ou parcial da dívida contraída por indivíduos, empresas ou nações, cujo objetivo principal é impedir o crescimento da dívida ou desacelerá-la para um número maior e envolve principalmente restringir a dívida para proporcionar relaxamento para o tomador de dívidas.
Explicação curta
O alívio da dívida ocorre principalmente quando há certo relaxamento fornecido sobre a dívida contraída por um credor, uma vez que o tomador da dívida não está em posição de pagar a dívida total ou parcial assumida. Este programa também tem muitas desvantagens em relação à vantagem de oferecer ao devedor uma opção de pagar uma quantia menor do que o que foi combinado. Geralmente, também há empresas de liquidação ou alívio de dívidas disponíveis.
Eles são aqueles que negociam com os credores para permitir que o solicitante de dívidas pague uma quantia menor de uma só vez, que é paga pela empresa de alívio de dívidas e, em seguida, o solicitante de dívidas paga a empresa terceirizada por meio de pagamentos mensais. Às vezes, isso pode ser pedir ao credor para reduzir a taxa de juros ou os pagamentos mensais ou reduzir o valor real da dívida ou como estender o prazo de reembolso do empréstimo ou dívida.
Tipos de alívio da dívida
# 1 - Consolidação de dívidas
Isso envolve a coleta de todas as dívidas não garantidas e sua comparação em um modo de pagamento mensal único. Com base em uma boa pontuação de crédito, tanto a taxa de juros quanto o pagamento mensal podem ser reduzidos.
# 2 - Gestão da dívida
Este é um caso em que o solicitante de dívidas trabalha com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos que basicamente visa reduzir a taxa de juros de pagamento e o pagamento a ser feito mensalmente com base na acessibilidade do solicitante de dívidas. A pontuação de crédito aqui não é um fator que a agência de aconselhamento considera.
# 3 - Liquidação de dívidas
Aqui também a empresa entrará em um termo de negociação com os credores para reduzir o peso da dívida do que o devido. Os credores não são obrigados aqui a pagar o valor prometido, mas entrar nesse tipo de contrato prejudica a pontuação de crédito do solicitante de dívidas por sete anos.
# 4 - Aconselhamento de crédito
Conselheiros da organização sem fins lucrativos se juntarão a este programa para trabalhar em um plano de orçamento que trabalhe com a utilização do fluxo de dinheiro, ou seja, para onde ele vai e de onde vem, reduzindo os pontos onde o dinheiro é gasto excessivamente.
# 5 - Falência
Este pode ser o último recurso quando todos os outros quatro tipos de programas mencionados falharem. Se o prazo para pagar a dívida ultrapassar um prazo mais longo, como mais de 5 anos, a falência pode ser uma escolha para começar do zero e evitar que você cometa os mesmos velhos erros.
Como funciona o alívio da dívida?
- Esses programas têm como objetivo principal proporcionar relaxamento ao tomador de dívidas durante o período de crise, quando o tomador de dívidas tem dificuldade para reembolsar a dívida contraída. Isso pode ser de várias formas, dependendo da situação. Alguns podem contratar uma empresa terceirizada externa que atua como uma casa de aconselhamento e se torna um intermediário entre o credor e o tomador da dívida e que posteriormente negocia as condições de pagamento.
- Às vezes, a melhor solução é como a redução da taxa de juros ou do valor mensal a ser pago. Às vezes, pede aos credores que reduzam drasticamente o montante total devido. Às vezes, pode solicitar ao credor que aumente o número de anos, que também chamamos de prazo de reembolso.
Exemplos
- Um exemplo muito comum de alívio da dívida pode ser expresso como dívidas de cartão de crédito. É visto que uma pessoa assumiu uma dívida com cartão de crédito no valor de $ 5.000 e devido a uma crise ela não consegue pagar a dívida após alguns momentos, então a administradora do cartão de crédito começa a cobrar da pessoa um custo extra sob a forma de juros no cartão de crédito. O montante devido ao não pagamento após alguns anos é de $ 10.000.
- Para oferecer alívio, a administradora de cartão de crédito pode vender as contas a receber, que aqui é o caso de pagamento com cartão de crédito para outra empresa. A outra empresa entra em negociação com a parte do devedor para reestruturar a dívida devida e, assim, dar baixa de uma parte da dívida real e acertar com o credor ou da dívida a devolução de determinado valor. Isso oferecerá algum relaxamento ao tomador de dívidas, mas, por outro lado, também afeta a pontuação de crédito do solicitante de dívidas.
Opções
Conforme discutido acima, há um total de cinco opções de alívio da dívida, que incluem aconselhamento da dívida do consumidor, liquidação de dívidas, gestão de dívidas, consolidação de dívidas e, finalmente, quando nenhuma das quatro funcionar, o indivíduo ou a empresa precisa pedir falência e começar do zero sem repetir os mesmos velhos erros. A pessoa ou empresa afetada pode pagar a dívida por conta própria em acordo com alguma reestruturação da dívida com o credor ou envolver uma empresa de aconselhamento de dívidas que negocia com os credores para reduzir a dívida ou a taxa de juros e, em vez disso, cobra certas taxas.
Vantagens
- O reembolso da dívida é feito com uma baixa taxa de juros ou o valor pago de volta é menor do que o valor real devido ao credor
- A dívida pode ser paga rapidamente em um curto espaço de tempo, geralmente em 2 a 4 anos, de acordo com um bom programa de liquidação de dívidas.
- Evita que um indivíduo ou uma empresa caiam na armadilha da dívida em que, sob a pressão de pagar uma dívida, mais dívidas são tomadas para pagar a dívida anterior e, portanto, mais cedo ou mais tarde os números da dívida se tornam uma quantidade enorme.
- Conforme mencionado acima, existem 4 tipos de alívio da dívida antes de finalmente passarmos para o último tipo, que é a falência. Portanto, o programa normalmente visa proteger um indivíduo ou empresa contra a falência.
Desvantagens
- A principal desvantagem do alívio da dívida é que, embora parte da dívida seja amortizada, isso também ocorre com a redução da pontuação de crédito. Os atrasos nos pagamentos do montante amortizado são registados na agência de notação de crédito e, assim, a pontuação de crédito é reduzida.
- Este programa vem com muitas taxas e encargos ocultos que precisam ser pagos às empresas de alívio da dívida, que às vezes podem ser de um montante mais elevado.
- Se o valor que liquidarmos ou formos perdoados for superior a $ 600, isso será tratado como renda tributável e devemos pagar impostos sobre ela.
- O credor pode abrir um processo de cobrança de dívidas contra o candidato a dívidas.
- Não há garantia de que o credor será obrigado a aceitar a oferta de liquidação. Alguns credores não gostam de trabalhar com empresas de alívio de dívidas e, portanto, o requerente de dívidas será multado com mais encargos e multas por atraso na dívida existente.
Conclusão
O alívio da dívida tem mais desvantagens do que apenas vantagens quando colocado em prática. É muito importante para uma empresa ter uma dívida devidamente equilibrada e capaz de reembolsá-la em tempo hábil. Esses programas são bons quando não há absolutamente nenhuma opção para a empresa pagar sua dívida e isso evita que a empresa vá totalmente à falência.
