O que é empréstimo ponto a ponto?
O empréstimo ponto a ponto, também conhecido como empréstimo P2P, refere-se a um negócio moderno de transações de empréstimo de dinheiro que ocorrem on-line, ou seja, digitalmente, onde o dinheiro é emprestado e emprestado entre indivíduos ou grupos de indivíduos, sem envolver nenhuma instituição de terceiros, como um banco ou autoridade financeira .
Explicação
- O empréstimo ponto a ponto também é chamado de empréstimo social, pois conecta os tomadores de empréstimos diretamente aos investidores e credores. Sob esta transação, o provedor de serviços define as taxas, termos e outras condições da transação.
- Este serviço é oferecido digitalmente reduzindo a quantidade de investimento em custos indiretos, como construção, escritório, etc., e opera a uma taxa de despesas gerais mais baixa, fornecendo serviços mais baratos do que instituições financeiras tradicionais, como bancos.
- Em tais tipos de transações, os credores obtêm retornos mais elevados em comparação com os produtos de poupança e investimento oferecidos pelos bancos.
Características
Algumas das características são as seguintes:
# 1 - Transação online
As transações ocorrem online. A maioria das transações em que os pares estão envolvidos ocorre por meio de um meio online. Existem muitos sites de investimento de empréstimos P2P, como lendingclub.com, Upstart, Prosper, etc, que oferecem esses serviços.
# 2 - Existência de Relação
Não é necessário ter um vínculo comum ou relacionamento familiar anterior entre devedores e credores para que as transações ocorram. Qualquer pessoa desconhecida pode se reunir para a transação. Pessoas sentadas em áreas remotas também podem habilitar a transação facilmente.
# 3 - Disponibilidade de opções
Muitas vezes, os credores podem escolher em quais mutuários investir, se a plataforma de empréstimo P2P oferecer esse recurso. Ajuda a combinar credores com compradores em potencial, onde as chances de se interessar são altas e seguras
# 4 - Tipo de empréstimos
Os empréstimos podem ser garantidos ou não garantidos em empréstimos P2P. A maioria dos empréstimos em empréstimos P2P são considerados empréstimos sem garantia, pois não há diretrizes do governo envolvidas para a proteção de tais transações.
# 5 - Risco e ganhos envolvidos
A transação é conduzida principalmente para obter lucro. Tanto o credor quanto o devedor se beneficiam das taxas de juros mais baixas do que as instituições financeiras tradicionais. Os credores ganham retornos mais elevados em comparação com uma conta poupança, mas mais suscetíveis ao risco de perda.
# 6 - Eficiência
Devido à intermediação do P2P, as empresas de crédito provam ser eficientes em termos de tempo e custo.
Como funciona o empréstimo P2P?
- A estrutura de empréstimos P2P funciona de maneira diferente em comparação com o empréstimo normal por banco ou cooperativa de crédito. Quando um banco está envolvido no empréstimo, ele usa seus ativos depositados por outros clientes para financiar o empréstimo.
- Enquanto no empréstimo P2P, em uma plataforma de empréstimo, os mutuários são diretamente combinados com os investidores. Aqui, os investidores têm a opção de avaliar e escolher quais empréstimos desejam financiar. Geralmente são usados em empréstimos pessoais ou empréstimos a pequenas empresas.
- Aqui, o mutuário e o credor se conectam diretamente e eles próprios definem os termos e condições vigentes, como taxas de juros, posse, prazos de reembolso, multas e penalidades, etc.
- Além disso, certas restrições são colocadas pelos credores, como quem pode ser um potencial investidor. Os credores do mercado cobram taxas dos mutuários e ganham uma porcentagem dos juros sobre o empréstimo.
Exemplo de empréstimo ponto a ponto
Risco de Empréstimo Ponto a Ponto
- Intensidade de risco: há um alto risco de devedores inadimplentes em empréstimos P2P; esses empréstimos são mais propensos a alto risco de crédito, pois os mutuários possuem classificações de crédito baixas, o que os impede de obter um empréstimo convencional de instituições financeiras.
- Falta de Transparência: Há falta de transparência entre as partes envolvidas nessas transações. Os termos e condições podem não ser tão claros e específicos quanto em bancos convencionais e outras instituições.
- Exatidão da informação: às vezes, os mutuários não fornecem informações precisas aos investidores e credores no desejo de obter empréstimos. Eles podem colocar informações falsas sobre seu histórico de crédito e capacidade de pagar o empréstimo.
- Variação nas taxas de juros: A taxa de juros calculada também pode ser imprecisa e varia com os diferentes investidores e compradores.
Empréstimo ponto a ponto vs financiamento coletivo
- Crowdfunding é uma forma de propriedade de participação, enquanto o empréstimo P2P é um método de financiamento de empréstimo. O financiamento coletivo oferece aos investidores uma participação acionária no projeto / negócio em que o fundo do credor é investido.
- Desta forma, os investidores ganham a propriedade parcial ou total do projeto. O dinheiro acumulado em crowdfunding é para um único projeto e o tempo para retornos maiores pode ser muito mais do que empréstimos P2P.
- O empréstimo P2P é mais amplo em relação aos destinatários, enquanto o financiamento coletivo pode ser feito para um indivíduo para um único projeto específico.
Vantagens
- Acessibilidade: as fontes de financiamento são mais acessíveis em empréstimos P2P do que em empréstimos convencionais de instituições bancárias. Até o mutuário com uma baixa classificação de crédito obtém o fundo.
- Retorno: Os investidores obtêm retornos mais elevados neste mecanismo de empréstimo à medida que as taxas de juros são decididas por eles próprios, o que torna o negócio lucrativo.
- Taxas de juros mais baratas: os empréstimos em empréstimos P2P vêm com uma taxa de juros mais baixa em comparação com instituições convencionais devido à competição entre os credores. Isso permite que os mutuários escolham entre um oceano de credores com taxas de juros mais baixas.
Desvantagens
- Risco: Os empréstimos estão expostos ao risco de crédito em empréstimos P2P, já que os mutuários com baixa classificação de crédito geralmente optam por esse meio de financiamento.
- Falta de interferência do governo: Não há proteção do governo neste mecanismo de empréstimo. Aqui, o próprio mutuário e credor escolhem seu parceiro na transação, independentemente do seguro fornecido pelo governo para a perda, se houver.
- Restrições: as jurisdições de alguns países não permitem empréstimos P2P devido a certas restrições relacionadas às regulamentações de investimento.
Conclusão
Os empréstimos P2P são mais comuns em países desenvolvidos. Ele oferece um meio conveniente de empréstimo para potenciais mutuários em busca de fundos. Todos os tipos de empréstimos são concedidos sem a emissão de nenhum ativo como garantia. Antes de se aventurar nesse empréstimo, o histórico de crédito do mutuário e os termos e condições das transações devem ser garantidos. Embora o empréstimo ponto a ponto seja uma forma conveniente de empréstimo, tanto o credor quanto o comprador devem permanecer vigilantes em relação às transações de empréstimo realizadas.
