O que são pagamentos em balão?
Quando o reembolso parcial do empréstimo principal, como empréstimo hipotecário, empréstimo comercial, etc. é acordado para ser feito no final do período do empréstimo ou no vencimento, onde a saída total é superior ao valor aproximado a pagar mensalmente, uma vez que não amortizar totalmente durante o prazo do empréstimo devido ao seu grande montante, então é conhecido como pagamento balão .
Exemplo de cálculos de pagamento em balão
Neste exemplo de cálculo de pagamento por balão, digamos que o Sr. Z faça uma hipoteca de $ 417.000, que deve ser paga em dois anos. O que acontece no cenário normal de hipoteca é que o devedor pagará uma série de prestações iguais que consistirão em algum valor principal e algum valor de juros, de modo que, no final, o devedor terá pago todo o empréstimo junto com os juros.
Porém, no caso do cálculo do pagamento do balão, o pagamento mensal será muito baixo e consistirá em um valor muito pequeno de amortização do principal e no final do mandato, o mutuário pagará uma quantia enorme para que todas as suas dívidas junto com os juros fica limpo. Elabora o cronograma de pagamento do Sr. Z considerando a taxa de juros em 2% e considera a data de 1ª amortização em 1º de outubro de 2015. A parcela que será paga a cada mês será de $ 1500 incluindo os juros.
O cronograma de cálculo do pagamento inicial para o empréstimo tomado pelo Sr. Z de $ 417000 por dois anos à taxa de 2% é o seguinte:
No cronograma acima, podemos verificar que foi feito um enorme parcelamento de R $ 398.805,13 e, ao final, o passivo chega a zero. Além disso, o componente principal da parcela, exceto o último, é mínimo.
Prós
- Ele vem com taxas de juros mais baixas, então é preciso fazer pequenos pagamentos mensais.
- Uma boa opção para quem tem aperto de caixa, mas espera uma entrada em um futuro próximo.
- Um pode se qualificar para uma quantidade maior de empréstimos do que nos empréstimos normais.
Contras
- O prazo do empréstimo será geralmente mais curto. Portanto, o inadimplemento de reembolso pode causar na venda de investimento ou casas, pois não há muito tempo para pensar em outras avenidas.
- Mais chances de inadimplência, resultando em mais chances de efeito adverso na classificação de crédito, o que pode impactar na sanção de empréstimos futuros ou em sanções com prazos acessíveis.
- Carga muito alta de saída de caixa no final quando o pagamento final é feito, o que pode impactar a liquidez adversamente, resultando em um aumento na resistência para completar o ciclo de negócios.
- Pode haver outros riscos, como risco de mercado de crédito, risco de taxa de juros, risco de deterioração de garantia, o tempo necessário e necessário para refinanciar um pagamento inicial.
- Pode haver cobrança de pré-pagamento ou encerramento.
Pontos importantes a serem considerados ao fazer pagamentos em balão
- Os empréstimos-balão são vistos com mais frequência nos empréstimos comerciais como uma comparação com os empréstimos ao consumidor, devido ao fato de que será difícil para o proprietário fazer um grande pagamento no final.
- Os empréstimos de balão são feitos por um período muito curto, ao contrário do empréstimo normal.
- Apenas uma pequena parte do valor principal está sendo amortizada durante o período do empréstimo.
- Esse tipo de arranjo pode ser arriscado para um mercado imobiliário em queda, pois se toma o empréstimo com a projeção do valor de revenda da casa no final. Mas, por causa da tendência de queda, ele pode não conseguir vender naquele valor e pode deixar de pagar o pagamento final.
- Os pagamentos do balão às vezes são transferidos ao final de seu mandato para um novo empréstimo, para que o mutuário possa encerrar o empréstimo antigo pagando com o valor recebido do novo empréstimo. Esse sistema é chamado de hipotecas em duas etapas. No entanto, esse processo de reinicialização não é automático. Depende de vários fatores, como tendência anterior de pagamento das prestações, consenso entre credor e devedor, etc.
- O pagamento inicial chegará perto do dobro do valor do último pagamento do empréstimo.
Conclusão
Um pagamento balão é um tipo de empréstimo no qual pequenas parcelas são pagas durante o período do empréstimo e um grande reembolso final é feito no final.
Esse pagamento final, devido ao seu grande tamanho, é chamado de pagamento balão.
Esses empréstimos são geralmente de curto prazo e os juros são pagos durante o período do empréstimo e o pagamento final é feito para o principal em dívida.
Estes são frequentemente vistos no mercado hipotecário, sendo o motivo uma vantagem de um menor pagamento inicial.
O empréstimo de balão pode parecer atraente com um pagamento inicial menor, mas cria uma enorme obrigação no final. Se o fundo não for administrado de forma eficiente, teremos grandes problemas para pagar o pagamento final. O mutuário deve verificar com suas necessidades se o empréstimo balão é adequado para suas necessidades ou não. Quem carece de planejamento e gestão não é sugerido a optar por este empréstimo.
Ao mesmo tempo, o credor deve investigar profundamente a capacidade de reembolso do mutuário, também denominada ATR. Eles devem ver seus prováveis fluxos de caixa e seus compromissos futuros, que os ajudarão a julgar sua capacidade de reembolsar a enorme quantia no final.
