O que é transferência de risco?
A transferência de risco pode ser definida como um mecanismo de gestão de risco que envolve a transferência de riscos futuros de uma pessoa para outra, e um dos exemplos mais comuns de gestão de risco é a compra de seguro, onde o risco de um indivíduo ou de uma empresa é transferido para um terceiro (seguradora).
Transferência de risco, em sua verdadeira essência, é a transferência das implicações dos riscos de uma parte (indivíduo ou organização) para outra (terceiro ou seguradora). Esses riscos podem ou não ocorrer necessariamente no futuro. A transferência de apostas pode ser executada através da compra de uma apólice de seguro, acordos contratuais, etc.
Como funciona a transferência de riscos?
- Uma das áreas mais comuns onde ocorre a transferência de risco é no caso dos seguros. Uma apólice de seguro pode ser definida como um acordo voluntário entre o indivíduo ou uma organização (tomador da apólice) e uma seguradora. Um tomador de seguro obtém seguro contra riscos financeiros potenciais ao adquirir uma apólice de seguro da seguradora.
- O tomador da apólice deverá efetuar pagamentos regulares e periódicos à seguradora para garantir que sua apólice de seguro não venha a caducar devido ao não cumprimento do prazo de pagamento, ou seja, prêmios. Um segurado pode escolher entre uma variedade de apólices de seguro oferecidas por várias empresas.
Exemplo de transferência de risco
A compra um seguro de carro por $ 5.000, que é válido apenas para os danos físicos do mesmo, e este seguro vai até 31 de dezembro de 2019. A sofreu um acidente de carro em 20 de novembro de 2019. Seu carro sofre graves danos físicos, e custo de reparo das mesmas contas para $ 5.050. A pode reivindicar um máximo de $ 5.000 de sua seguradora e o restante dos custos será arcado exclusivamente por ele.
Tipos
# 1 - Seguro
- Em um mecanismo de seguro, um indivíduo ou uma empresa pode adquirir uma apólice de seguro da seguradora preferida e, consequentemente, proteger-se das implicações de riscos financeiros subjacentes no futuro.
- O tomador da apólice precisará fazer pagamentos ou prêmios em tempo hábil para garantir que a apólice de seguro contratada permaneça válida e não falhe por falta de pagamento em dia.
# 2 - Derivados
Pode ser definido como um produto financeiro que obtém seu valor a partir de um ativo financeiro ou de uma taxa de juros. Derivativos são comprados principalmente por empresas para proteção contra riscos financeiros, como a taxa de câmbio, etc.
# 3 - Contratos com Cláusula de Indenização
Os contratos com cláusulas de indenização também são utilizados por pessoa física ou jurídica para transferência de riscos. Os contratos com tal cláusula garantem a transferência dos riscos financeiros do indenizado para o Indenizador. Em tal arranjo, as perdas econômicas futuras serão arcadas pelo Indenizador.
# 4 - Terceirização
A terceirização é um tipo de transferência de risco onde um processo ou projeto é terceirizado para transferir vários tipos de riscos de uma parte para outra.
Importância
- Isso pode ser definido como uma estratégia para garantir que um ativo financeiro esteja protegido contra contingências futuras. Auxilia na alocação do risco de forma equitativa, ou seja, coloca a responsabilidade pelos riscos financeiros no terceiro (seguradora no caso de seguro e indenizador no caso de contrato) que assumiu o responsável pela salvaguarda do segurado ou pessoa indenizada contra contingências futuras.
- Isso significa que, na ocorrência de um acontecimento infeliz, o segurado ou indenizado pode ter a certeza de que os prejuízos decorrentes das consequências de tal fato serão devidamente atendidos pela seguradora ou pelo Indenizador.
Diferentes maneiras de transferir riscos
# 1 - Certificado de seguro
- Um certificado de seguro é usado para minimizar a responsabilidade financeira de um indivíduo ou organização. Um certificado de seguro é feito entre o tomador do seguro e uma seguradora ou seguradora.
- Este certificado deve refletir as informações necessárias como a data de emissão do certificado, nome da seguradora, nome da apólice, números da apólice, data de início, bem como o vencimento da apólice de seguro, nome, endereço e outros detalhes de o agente de seguros, quantidade de cobertura elegível para cada tipo de risco financeiro, etc.
# 2 - Cláusula Hold-Harmless
É também conhecida como cláusula de salvaguarda inofensiva. São contratos com cláusulas de indenização celebrados entre um Indenizador e um indenizado. Este acordo deve refletir as informações críticas, como a responsabilidade do Indenizador contra qualquer perda, dano ou contingências futuras em relação ao indenizado, etc.
Vantagens
- Proteção contra contingências futuras - protege um indivíduo ou uma organização contra riscos financeiros imprevistos que podem ser na forma de danos, roubo, perdas, etc. Um tomador de seguro ou um indenizado pode sempre ter a certeza de que as contingências futuras serão suportado pela seguradora ou pelo Indenizador como resultado da transferência de risco por meio de uma apólice de seguro ou acordo de isenção de responsabilidade.
Desvantagens
- Caro - uma das desvantagens mais comuns pode ser o nível de despesas que um indivíduo ou organização deve arcar para adquirir e manter seguros, derivativos ou uma cláusula de indenização.
- Consumir tempo - consumir tempo é outra desvantagem. A compra de uma apólice de seguro pode levar muito tempo, assim como a reivindicação do seguro. Isso pode ser cansativo e um dos fatores desencorajadores de aproveitar a transferência de risco.
