O que é seguro de vida com valor em dinheiro?
Um seguro de vida com valor monetário fornece ao titular da apólice um componente de economia com valor monetário em que o dinheiro pode ser utilizado para diversos fins, como empréstimos, estoque de dinheiro ou pagamento de outros prêmios. É diferente de um seguro de prazo normal, em que o benefício só é recebido após o falecimento do segurado.
O seguro de vida com valor monetário é mais caro do que os planos normais de seguro de vida em termos de valor do prêmio. Eles fornecem um componente de economia em dinheiro para o segurado, que para utilizar o segurado não precisa perder sua vida. Todo o componente de caixa pode ser utilizado pelo segurado enquanto ele estiver vivo no final do período de vencimento. O valor do vencimento pode ser posteriormente utilizado como empréstimos ou fonte de caixa.
Também são chamados de seguro de vida permanente porque cobrem toda a vida do segurado e também exigem um nível de pagamento de prêmio fixo. Apenas uma pequena parte é consumida como custo do seguro, e o restante do valor total é implementado como um componente de caixa, depositando-o em uma conta de geração de valor de caixa.
Tipos de seguro de vida com valor monetário
Normalmente, existem três tipos de seguro de vida com valor monetário.
# 1 - Vida inteira
Isso oferece cobertura para toda a vida e também é conhecido como uma vida normal. O prêmio aqui depende da idade e permanece constante mesmo se envelhecermos. A melhor época para aproveitar isso é entrar em uma idade jovem. O valor do caixa cresce em função da taxa de juros definida pela empresa. Eles estão disponíveis com base no pagamento de prêmio por um curto período, também, como 15 anos e podem se estender até 65 anos. Em um curto período de tempo, a taxa do prêmio sobe muito.
# 2 - Vida Universal
Este tipo se multiplica na metodologia de imposto diferido e também é conhecido como política de prêmio flexível ajustável. A taxa de retorno é menor, mas garantida. A seguradora investirá apenas uma pequena parte de todo o prêmio ganho. Se a empresa obtiver um bom lucro com o montante investido, o valor em dinheiro gerado aumenta. Eles oferecem uma garantia sem caducidade, o que significa que quanto mais tempo pagarmos o prêmio, mais tempo a apólice permanecerá em vigor.
# 3 - Vida Variável
Aqui, há uma variação entre o que recebemos como benefício por morte e o que recebemos como componente em dinheiro. Ele atua mais como um fundo mútuo, onde a seguradora estaciona o prêmio em várias vias, como ações, títulos, etc. Assim, aqui, a empresa emite ao segurado um prospecto informando onde todo o dinheiro foi investido.
O segurado tem a opção de escolher contas diferentes para estacionar o prêmio. O risco associado aqui é principalmente o risco de investimento. Tanto o benefício em dinheiro quanto o benefício por morte aqui mudam conforme o valor do dinheiro muda nas diferentes contas em que foi estacionado pela empresa.
# 4 - Vida Universal Indexada
Isso é o mesmo que a vida universal, mas o valor em dinheiro é investido em fundos indexados ou índices como Moody ou S&P 500. Assim, o valor gerado é baseado na mudança de índices, o que afeta o valor em dinheiro.
Como funciona?
- O seguro de vida com valor monetário pode ser mais tratado como uma conta de investimento ao lado de uma apólice de seguro de vida. O prêmio que pagamos, uma grande parte dele, é utilizado em uma conta de investimento, e o dinheiro aqui se multiplica na forma de juros ao longo de um período de tempo.
- Geralmente, há uma data de vencimento para cada apólice, mas podemos retirar a quantia gerada a qualquer momento, pagando uma forma menor de penalidade como taxas. Além disso, podemos utilizar o dinheiro gerado como garantia para empréstimos ou pagamento de outros prêmios. A retirada parcial também é uma política para esse tipo de apólice de seguro.
- O prêmio que pagamos aqui abrange três componentes, que são os seguintes: a) O custo do seguro, que é o valor que a empresa tem para fornecer um benefício por morte. b) Taxas exigidas pela empresa para fazer a cobertura ec) Valor em dinheiro, que é uma conta de investimento associada à apólice de seguro de vida.
Exemplo
A apólice de seguro com valor em dinheiro oferece dois benefícios, ou seja, benefício por morte e valor em dinheiro. Suponha que uma pessoa comprou uma apólice de $ 50.000 pagando prêmio de $ 1.000 anuais. Se ele morrer, seu beneficiário receberá imediatamente $ 50.000 com sua morte, mas suponha que ele esteja vivo e depois de 30 anos, queira utilizar o componente de caixa gerado pela apólice, que é como $ 10.000, ele é livre para pegar o dinheiro e usá-lo como uma fonte de dinheiro para suas necessidades pessoais ou até mesmo contraído um empréstimo.
Vantagens
- A apólice permanece em vigor enquanto o prêmio for pago e o segurado receberá o benefício por morte no momento do falecimento.
- O prêmio é constante, independentemente da idade do segurado, o que significa que a idade em que você adota esta apólice é quando o valor do prêmio é decidido.
- O valor em dinheiro é gerado a partir de certas partes do prêmio pago e pode funcionar como um ativo.
- Existem certas empresas que até pagam dividendos em apólices de seguro com valor em dinheiro.
- O segurado também recebe benefícios fiscais porque a política cresce em um sistema de imposto diferido.
- A apólice é bastante flexível, onde o segurado pode desistir da apólice geralmente após 2-3 anos ou ir para a retirada parcial.
- Podemos tomar um empréstimo contra o valor gerado ou usá-lo para pagar outros prêmios.
Desvantagens
- A apólice leva muito tempo para construir o valor em dinheiro e suponha que desistamos da apólice nos primeiros 10 anos; dificilmente há algum retorno em dinheiro que se possa esperar.
- Esse tipo de apólice é bastante caro em comparação com o seguro de vida, que chega a cerca de 6 a 10 vezes mais do que o mesmo benefício por morte, que obteríamos no seguro de vida.
- O valor em dinheiro e o benefício por morte são tratados de forma diferente, o que significa que, quando morremos, só recebemos o benefício por morte e não o valor em dinheiro gerado. O valor em dinheiro só pode ser apreciado quando estivermos vivos.
- As apólices de seguro de valor monetário oferecem taxas de juros muito baixas sobre o montante gerado e, portanto, não pode ser tratado como uma política de investimento porque outras políticas de investimento gerarão mais retorno.
Seguro de vida com valor monetário x seguro de vida
- As maiores diferenças entre os dois são em termos de recursos e preços de benefícios por morte. O seguro de vida oferece quase 4 a 6 vezes mais cobertura de benefício por morte a um custo 4 a 6 vezes menor do que o seguro de vida com valor em dinheiro.
- O seguro de valor em dinheiro, entretanto, tem certas características de benefício de investimento adicionadas a ele, que faltam na vida do termo, mas a taxa de retorno é bem menor onde se o dinheiro fosse investido em outras vias como fundo mútuo poderia facilmente obter um retorno de 15%.
- Período de vida se você morrer fora do período de cobertura da apólice, o beneficiário não receberá nada e também renovar o termo de vida na velhice é muito caro, e também às vezes a empresa não permite, enquanto o valor em dinheiro uma vez inserido é aplicável por toda a vida, desde que os prêmios sejam pago.
Conclusão
Depende totalmente da escolha do segurado qual ele prefere, se é um seguro em dinheiro ou um seguro a prazo. Olhando para as vantagens e desvantagens, podemos afirmar claramente que o seguro com valor em dinheiro, embora comparativamente mais caro do que a vida, pode ser um suspiro de alívio para o segurado quando ele está vivo e precisa de dinheiro, mas com um benefício por morte Por outro lado, é uma perda porque o segurado está pagando mais dinheiro por quase 3-4 vezes menos dinheiro de cobertura em termos de seguro de vida.
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