O que é o Ninja Loan?
O termo empréstimos Ninja são aqueles que são atribuídos com menos ou nenhuma verificação por parte do credor. Apesar da pontuação de crédito ruim quando um determinado valor é dado a um tomador de empréstimo, o empréstimo acarreta um risco significativo, pois o credor não tem certeza se o tomador irá reembolsar o valor total ou não. Esses empréstimos também são conhecidos como crise do subprime, pois foram concedidos sem verificar a pontuação de crédito ou a hipoteca.
Como funciona o empréstimo Ninja?
- O Ninja Loan é processado com menor ou nenhuma verificação de documento. Os empréstimos, em muitos casos, não consistem em hipotecas e estão sujeitos a uma taxa de juros mais elevada em comparação com a taxa de juros padrão vigente no mercado.
- A capacidade de pagamento do empréstimo por parte do mutuário não é tida em conta e o empréstimo é concedido através do procedimento nulo.
- Os empréstimos Ninja contêm uma quantidade maior de risco em comparação com os empréstimos normais.
- O custo de marketing relacionado a esses tipos de empréstimos é menor, pois os mutuários que desejam ocultar seus respectivos documentos passam a recorrer a esses tipos de empréstimos.
- Uma pontuação de crédito de curto prazo está priorizando durante o processo desses empréstimos.
Exemplos de empréstimo ninja
Existência de Empréstimo Ninja: O conceito de empréstimo Ninja é explicado por meio dos seguintes exemplos:
Exemplo 1
O Sr. X pode pagar um empréstimo de até US $ 1.000, garantido por uma hipoteca. Em comparação, o credor ofereceu uma quantia de $ 1.500 ao Sr. X sem a hipoteca. O credor está cobrando uma quantia maior de juros em comparação com a taxa de mercado existente.
Assim, o valor que excede a capacidade do Sr. X, ou seja, $ (1.500-1.000) ou $ 500, é o valor que apresenta maior risco, pois o mutuário tem capacidade para pagar $ 1.000.
Exemplo # 2
Durante a crise de 2008 e a queda do Lehman Brothers nos Estados Unidos, os principais motivos foram os empréstimos subprime. Por conta dos negócios prósperos, a empresa ofereceu para quem não tem condições de pagar o valor.
Não foram realizadas auditorias e verificações adequadas durante a concessão dos empréstimos. Assim, em termos econômicos, criou um impacto de bolha, e o estouro da bolha afetou mal o Banco, assim como todo o sistema, causando a queda do Banco.
Vantagens
- Nos empréstimos ninja, do ponto de vista do credor, quanto menor a verificação, maior o número de empréstimos . Em outras palavras, se o procedimento de concessão de empréstimos for menos rigoroso, haverá um número maior de pessoas que solicitarão o empréstimo, independentemente de sua pontuação de crédito. O credor concederá um número maior de empréstimos e, ao mesmo tempo, acarretará maiores custos de juros para o credor.
- Um maior número de tomadores de empréstimos garantirá baixos custos de marketing e vendas para o credor, pois o credor está realizando seus negócios por meio de uma grande quantidade de clientes, que já registraram seus nomes devido às poucas verificações.
- Haverá um fluxo contínuo de negócios, desde que o empréstimo seja pago dentro do prazo.
- Existe a possibilidade de que o credor receberá uma taxa de juros mais elevada por causa da menor quantidade de papelada e processo de verificação. Como o mutuário tem uma pontuação de crédito ruim, as chances de obter um empréstimo são menores. Assim, existe um risco amplo associado à qualidade do empréstimo e, por isso, o credor assume riscos e cobra juros mais elevados sobre o montante concedido.
- Quando a economia geral vai bem, a maioria da população tem um bom desempenho em termos de renda e pode pagar uma taxa de juros mais alta no caso de empréstimos tomados. Mas, se o inverso acontecer, o credor deve enfatizar a cobrança até mesmo do valor principal.
Limitações
- Esses tipos de empréstimos são oferecidos principalmente às pessoas que têm uma pontuação de crédito de curto prazo. Os empréstimos são concedidos sem o valor da hipoteca. Esses empréstimos têm um risco maior associado ao pagamento. O risco envolvido é comparativamente maior, pois há uma chance maior de inadimplência do ponto de vista do tomador.
- Os empréstimos Ninja não têm um processo de verificação completo e, portanto, acarretam uma taxa de juros mais alta. O credor não está totalmente ciente da fonte de renda do devedor e não tem certeza se o devedor poderá pagá-la ou não. Esses tipos de empréstimos têm as maiores chances de se tornarem ativos inadimplentes.
- O tamanho do tíquete pequeno é adequado para conceder esses tipos de empréstimos, embora, no caso de um valor mais significativo, haja uma chance maior de inadimplência, pois o credor não tem uma verificação adequada dos antecedentes do mutuário.
- Em caso de inadimplência do empréstimo, todo o valor fica sob risco, causando aumento dos ativos inadimplentes. No entanto, em muitos casos, o credor pode realizar uma parte do valor principal do empréstimo concedido.
- Esse tipo de empréstimo foi concedido quando o credor tem excesso de capital e deseja ter um maior retorno do investimento por meio do aumento da taxa de juros do empréstimo. Uma pessoa com uma renda fixa e com uma boa pontuação de crédito não concordará em pagar uma taxa de juros mais alta em comparação com a taxa de juros padrão vigente no mercado.
O simples motivo é que ele receberá muitas ofertas de diferentes instituições financeiras devido ao seu bom perfil de crédito e à capacidade de pagar o valor do empréstimo junto com os juros existentes. Assim, credores agressivos com maior capacidade de assumir riscos optam por oferecer empréstimos ninja para aumentar seu retorno sobre os juros.
Conclusão
Os Empréstimos Ninja não são uma forma segura de fazer negócios. Os credores não são verificados corretamente e, portanto, cria maiores riscos de inadimplência do empréstimo. Por outro lado, o empréstimo não é respaldado por hipotecas ou garantias, o que causa ainda mais risco para o credor, pois o devedor não pode vender nenhum ativo para recuperar o valor do empréstimo.
