O que é empréstimo não conforme?
Empréstimo inadimplente é um empréstimo concedido ao tomador que não passa nas diretrizes tradicionais de emissão de empréstimo e tem uma relação empréstimo / valor elevada, qualidade de crédito inferior ou não oferece garantia. Esses empréstimos são arriscados, pois não atendem às diretrizes das agências governamentais, portanto, não podem ser revendidos pelos credores a agências como a Fannie Mae ou Freddie Mac. Devido ao risco, a taxa de juros cobrada neste empréstimo é mais alta e é aconselhável usar todos os métodos tradicionais antes de solicitar este empréstimo.
Como funciona o empréstimo não conforme?
Se um mutuário requer um empréstimo usando o método tradicional, ele aborda os credores que estão prontos para conceder empréstimos sem ser rigoroso em todos os fatores. Os credores estão assumindo um risco, pois os empréstimos não estão em conformidade, o que significa que eles não podem vendê-los a agências governamentais para liberar seu dinheiro para emitir novos empréstimos à taxa atual. Assim, os credores estarão perdendo liquidez e assumindo riscos. Por isso, exigem uma taxa de juros mais alta dos tomadores. Os mutuários também são beneficiados, pois estão obtendo empréstimos sem atender a todos os critérios.
Tipos de empréstimo não conforme
- Empréstimos Comerciais Não Conformes: São empréstimos tomados para financiar projetos comerciais. As propriedades garantidas são mantidas como garantia e os empréstimos são emitidos com base nelas.
- Empréstimos residenciais inadimplentes : A taxa de juros cobrada é muito superior ao normal, confirmando empréstimos residenciais. A actividade de mercado é maioritariamente regulada, sendo o limite fixado em relação ao máximo de crédito que pode ser concedido.
Exemplos
O Sr. X está planejando comprar uma propriedade no valor de $ 400.000. É uma orientação geral que o pagamento da entrada deverá ser de 10% do valor do imóvel. Portanto, 10% de $ 400.000 deve ser $ 40.000. Suponha que o Sr. X não tenha $ 40.000. Portanto, ele não poderá obter o empréstimo da forma tradicional. A taxa de hipoteca no mercado tradicional é de 4% e, para empréstimos inadimplentes, os credores cobram 7%.
Apesar de o Sr. X ter qualidade de crédito, ele não tem o sinal necessário e, portanto, terá que optar por um empréstimo inadimplente.
Seleção de credores não conformes
- Qual é a melhor taxa que o credor sem controle está oferecendo? Essa taxa deve ser computada com outros credores e a mais baixa deve ser escolhida?
- Os termos devem ser predefinidos. Portanto, o mutuário deve verificar com o credor pessoalmente os termos e documentar os termos antes de tomar o empréstimo. Os melhores termos devem ser aceitos.
- Deve-se escolher um credor com experiência, já que o credor está no mercado há muito tempo, portanto, as taxas e os prazos são confiáveis. Os novos credores estão em dúvida, pois o motivo principal pode ser o confisco da propriedade.
- As avaliações devem ser lidas por mutuários anteriores a respeito de um credor antes de entrar no negócio. Os mutuários anteriores compartilharão a experiência da mão real, o que ajudará a retratar uma imagem real.
Diferença entre empréstimo não conforme e conforme
Empréstimos de confirmação são aqueles que atendem às diretrizes das Entidades Patrocinadas pelo Governo. Essas entidades, após uma análise aprofundada do mercado de crédito, elaboraram uma diretriz para os empréstimos que podem ser comercializados no mercado. Quando um empréstimo atende a todas as diretrizes esboçadas, esse empréstimo é considerado garantido e é chamado de empréstimo conforme. Por outro lado, os empréstimos Non-Conforming não seguem diretrizes rígidas e são difíceis de serem revendidos para agências para estruturação e vendidos para investidores institucionais.
Benefícios
- A exigência de adiantamento é menor. Portanto, ao contrário dos empréstimos conformes, em que os mutuários terão de cumprir requisitos estritos de pagamento de entrada, os empréstimos não conformes podem ser tomados com menos requisitos de pagamento.
- O processo de aprovação é curto, por isso pode ser feito rapidamente.
- Mutuários com menor capacidade de crédito, que têm planos de expandir o negócio e estão enfrentando dificuldades para levantar empréstimos, de outra forma podem optar por esse método.
Conclusão
Os empréstimos não conformes podem ser úteis para os mutuários que carecem de todos os fatores necessários para obter empréstimos aprovados por agências governamentais. Portanto, isso ajuda no bom funcionamento do mercado de crédito. Esses empréstimos não são inadimplentes, mas são um pouco arriscados e devem ser concedidos a tomadores com capacidade de crédito.
