O que é anuitização?
A anuitização é um método pelo qual os investimentos de 'anuidade' são convertidos em pagamentos sistemáticos de receita em intervalos regulares. Por outras palavras, é um plano de rendimento sistemático em que o titular da anuidade (um contrato celebrado entre a seguradora e o titular do seguro que efetua um pagamento único ou uma série de pagamentos para passar a receber um rendimento fixo em intervalos regulares ) aciona os pagamentos de receita.
Como funciona a anuitização?
- Ao celebrar um contrato de anuidade, a seguradora obtém o valor do capital investido pelo segurado, também conhecido como beneficiário. A seguradora calcula os pagamentos da anuidade com base na idade atual do beneficiário e na expectativa de vida.
- Os pagamentos são baseados na taxa de juros futura com base no valor investido. O valor do pagamento da anuidade é calculado de forma que as taxas cubram o valor total da anuidade, incluindo os pagamentos de juros, que são projetados e que são devolvidos no final do período de pagamento.
- O período de pagamento pode ser a expectativa de vida do pensionista ou pode ser um período fixo especificado. Algumas anuidades têm a opção de pagamentos vitalícios. A diferença significativa entre um período de pagamento fixo e um período de pagamento vitalício é a opção de período de pagamento vitalício.
- A seguradora deve continuar a fazer pagamentos, mesmo se o beneficiário viver além do período de expectativa de vida. A longevidade estendida do beneficiário é um risco que a seguradora assume no caso de uma anuidade vitalícia.
Tipos de anuitização
# 1 - Anuitização do pagamento vitalício
Este é um pagamento vitalício. Conforme explicado acima, o preço da anuidade será pago até que o beneficiário viva. A expectativa de vida do beneficiário é considerada o vencimento da anuidade; no entanto, se o beneficiário viver acima dessa idade, a seguradora deverá fazer os pagamentos de acordo com o contrato. Se o beneficiário falecer logo após o ingresso na anuidade, não há garantia para as despesas do principal ou o valor investido na bolsa.
Esta é uma situação ganha-ganha tanto para o beneficiário quanto para a seguradora, pois tudo depende do tempo que o beneficiário vive. Se o beneficiário viver mais do que os anos esperados, ele / ela desfrutará dos pagamentos do período até sua morte, enquanto se o beneficiário falecer logo após o investimento na anuidade, a seguradora ganha por não ter que fazer nenhum pagamento adicional.
# 2 - Anuitização conjunta
Como o nome sugere, a anuidade conjunta se refere à anuidade em que dois beneficiários geralmente incluem o cônjuge. Isso beneficia o beneficiário para proteger sua família com pagamentos futuros no caso improvável de morte do beneficiário. Como esse tipo de anuidade garante duas pessoas, as taxas são baixas em comparação com uma anuidade padrão; as chances de um dos cônjuges viver mais do que o outro são altas, o que aumenta as chances de se fazer o pagamento por um período maior para a seguradora.
# 3 - Vida com anuitização por período fixo
Uma vida com annuitization de período fixo tem um período especificado de pagamento até a vida do annuitant. Suponha que o período seja definido como 15 anos. Isso significa que os pagamentos da anuidade serão feitos por 15 anos ou pelo tempo de vida do beneficiário, o que for mais longo. Como esse plano mitiga o risco de morte prematura, os pagamentos desse tipo de anuidade são menores do que uma anuidade vitalícia.
# 4 - Anuitização por Período Fixo
Uma anuitização por período fixo é freqüentemente usada como um plano de investimento, pois é mais alta para um plano de pagamento mais curto. Ajuda na geração de uma renda fixa garantida por um período específico. A seguradora paga pelo tempo especificado com base nos cálculos feitos ao inserir a anuidade.
Vantagens
- Ajuda os beneficiários a garantir pagamentos periódicos garantidos no futuro para um valor investido hoje, o que também inclui o pagamento de juros.
- As seguradoras podem se beneficiar da anuidade se o beneficiário falecer logo após entrar em uma anuidade na qual a seguradora não é obrigada a fazer pagamentos, caso o beneficiário morra antes de um período específico.
- Se o annuitant viver acima da expectativa de vida prevista, o annuitant recebe os pagamentos até sua morte.
- O beneficiário tem a opção de escolher o tipo de annuitization que melhor se adapta às suas necessidades.
Desvantagens
- Depende da expectativa de vida do beneficiário e pode resultar em perda para a seguradora caso o beneficiário viva acima da idade de expectativa de vida.
- Embora a seguradora receba inicialmente uma quantia total, ela precisa fazer pagamentos regulares ao beneficiário após um período específico, se o beneficiário viver acima da idade de expectativa de vida.
- A renda de uma anuidade é tributável e, portanto, o beneficiário é obrigado a pagar impostos sobre a renda gerada com os pagamentos da anuidade. Mesmo que a anuidade atue como uma proteção para o imposto de renda, as receitas geradas com a anuidade são tributáveis.
- As anuidades são isentas de impostos até que sejam anuitizadas e são tributadas.
Conclusão
- É a conversão de uma anuidade para suportar pagamentos em intervalos regulares. Garante uma renda segura para o beneficiário por um tempo determinado, dependendo dos termos acordados no momento da celebração do contrato.
- A anuitização beneficia a seguradora e o beneficiário com base no valor recebido como uma quantia única pela seguradora e nos pagamentos fixos em intervalos regulares.
- Investir em anuidades ajuda o beneficiário a escapar dos impostos até que o investimento comece a pagar. Os pagamentos recebidos das anuidades após a anuitização atraem impostos e, portanto, resultam em retornos reduzidos.
