O que é empréstimo de microfinanciamento?
O empréstimo de microfinanças é uma categoria separada no setor bancário que atende especificamente a indústrias de pequena escala e indivíduos que carecem de tal estrutura financeira, onde o valor creditado não é muito grande, portanto, obtendo o termo microfinanças, é também um dos setores mais emergentes hoje e muitos novos Fintech Startups surgiram com produtos inovadores em seu portfólio.
Explicação
- Um microcrédito também é chamado de microcrédito, mas esses dois são bastante diferentes.
- As instituições que oferecem microcréditos também oferecem vários produtos relacionados a empréstimos de microfinanciamento. Por exemplo, muitas empresas financeiras oferecem microsseguro, contas bancárias, educação financeira, etc.
- Esses empréstimos variam entre US $ 100 e US $ 25.000. A ideia do microcrédito é oferecer autossuficiência às pessoas que não têm estabilidade financeira.
Por que as taxas de juros para empréstimos de microfinanças são tão altas?
Antes de nos aprofundarmos para entender por que as taxas de juros para empréstimos de microfinanças são tão altas, precisamos entender duas coisas -
- Em primeiro lugar, quando os pobres ou desempregados recebem o microcrédito, a taxa de juros não é a principal preocupação para eles. É porque, em primeiro lugar, a taxa de juros é uma taxa de juros simples. Portanto, não importa o quão alto fique, isso não lhes diz respeito.
- Em segundo lugar, o microcrédito precisa ser pago em um curto período de tempo, cerca de 30 semanas. Como resultado, a taxa de juros não se torna uma quantia enorme. Por exemplo, se $ 10.000 precisam ser pagos em 20 anos e a taxa de juros é de cerca de 30%; os juros seriam devastadores (ou seja, $ 60.000 em juros simples). Mas, se a duração for de 30 semanas, os juros seriam escassos (ou seja, $ 625 em juros simples).
Agora vamos entender por que as taxas de juros para empréstimos de microfinanciamento são tão altas.
- Os custos administrativos desses empréstimos são enormes. E como os empréstimos são concedidos por um prazo muito curto, as instituições procuram cobrir os custos administrativos com as taxas de juros. Os custos administrativos destes empréstimos rondam os 10-15% dos empréstimos. Então, se eles não cobrarem mais juros, não vão conseguir sobreviver por muito tempo.
- Existe um grande risco em oferecer empréstimos sem garantias. Mesmo os que estão bem de vida perdem cerca de 1-2% dos empréstimos de microfinanciamento. A porcentagem pode parecer pequena, mas se você pensar em termos do valor total dos empréstimos, perder até 1-2% é enorme. Como não há garantia se os empréstimos de microfinanças serão reembolsados ou não, as instituições financeiras cobram mais taxas de juros para compensar as possíveis perdas.
- A flutuação da moeda e a inflação também são as principais causas pelas quais as instituições financeiras perdem seu dinheiro. É por isso que eles mantêm o lucro operacional mínimo (cerca de 5 a 10% de margem). Como resultado, a flutuação da moeda e a inflação não aumentam suas perdas.
O que são instituições de microfinanças?
Em termos simples, MFI significa Instituições de Microfinanças. A maioria das instituições de microfinanças não tem fins lucrativos. Mas, uma vez que há uma enorme necessidade de financiamento nos países em desenvolvimento, permanecer sem fins lucrativos não é sustentável.
É por isso que um novo movimento começou. O movimento é ter fins lucrativos. E ter fins lucrativos permite que as instituições cheguem a um grande número de pessoas e lhes forneçam empréstimos de microfinanciamento.
O desafio que essas organizações com fins lucrativos enfrentam é um desequilíbrio entre a sustentabilidade financeira e a missão de servir aos pobres.
Mesmo que seja um desafio, muitas instituições de microfinanças globais proeminentes tornaram-se organizações com fins lucrativos de instituições sem fins lucrativos.
- Por exemplo, podemos falar sobre o Banco Grameen. Eles criaram uma extensão do Grameen Bank, ou seja, a Fundação Grameen. E então o Grameen Bank se tornou uma organização com fins lucrativos.
- Outro exemplo é o Compartamos Banco do México. Ela obteve um enorme sucesso ao passar de uma organização sem fins lucrativos para uma com fins lucrativos. Mas a abordagem do banco tem sido severamente criticada por cobrar uma taxa de juros colossal de até 90%.
Mas todas as organizações sem fins lucrativos não se converteram em com fins lucrativos. Nesse cenário, podemos falar da maior instituição de microfinanças do mundo, a BRAC, que ainda atende cerca de 126 milhões de pessoas por meio de seus serviços sem fins lucrativos.
Riscos de instituições de microfinanças
Existem riscos para as Instituições de Microfinanças, mesmo no serviço a pessoas pobres ou desempregadas.
Os dois riscos possíveis são os seguintes -
- Em primeiro lugar, há sempre o risco de as Instituições de Microfinanças não receberem de volta o dinheiro que ofereceram como empréstimos de microfinanciamento. No ano de 2008, um “movimento de não pagamento” abalou as Instituições de Microfinanças na Nicarágua e, como resultado, a disponibilidade de empréstimos de microfinanças na Nicarágua foi reduzida desde então.
- Em segundo lugar, em países em desenvolvimento como a Índia, os casos de suicídios aumentaram por não conseguir pagar o microcrédito. Como as taxas de juros desses empréstimos são enormes e às vezes (se não for pago no prazo) disparam, torna-se impossível para os pobres / agricultores pagarem os empréstimos.
Por causa desses riscos, não é fácil para as Instituições de Microfinanças permanecer sem fins lucrativos e ainda oferecer empréstimos de microfinanciamento para desempregados ou pessoas pobres nos países em desenvolvimento.
As instituições de microfinanças podem pensar de forma diferente?
Manter um equilíbrio entre alcançar os pobres e desempregados nos países em desenvolvimento e, ao mesmo tempo, manter a estabilidade financeira é um grande desafio.
Além disso, existem enormes riscos de “não pagamento” e “suicídios de agricultores / pobres” que tornam o trabalho mais difícil.
Nesse cenário, essas instituições podem pensar de forma diferente?
Um dos gargalos das Instituições de Microfinanças são os enormes custos administrativos. E uma vez que os custos administrativos permanecem os mesmos para um empréstimo de $ 100 ou $ 1000, manter uma taxa de juros mais baixa ainda é uma reflexão tardia.
Então, qual é a solução?
Muitos especialistas sugerem que é melhor eliminar completamente a taxa de juros e apenas ajudar os pobres, o que reduzirá o fardo e as taxas de suicídio. Porém, se a taxa de juros for nula, seria impossível manter a estabilidade financeira.
Outros especialistas afirmam que isso cria fábricas e cria empregos para as pessoas, em vez de apenas emprestar empréstimos de microfinanciamento. Isso manterá as pessoas dos países em desenvolvimento empregadas e, ao mesmo tempo, o dinheiro que as instituições de microfinanças estão investindo seria recuperado por meio de lucros.
Criar empregos e fábricas é uma ótima ideia, mas as instituições de microfinanças ainda correm um grande risco. No entanto, essa solução parece funcionar de todos os ângulos.
A criação de empregos e fábricas ajudará as instituições de microfinanças -
- Ofereça o mesmo valor aos pobres
- Quase não haverá dívidas inadimplentes
- Haverá menos custos administrativos (os custos de infraestrutura seriam enormes)
- Os lucros obtidos nas fábricas podem ser usados para recuperar os custos iniciais e o restante pode ser reinvestido nas fábricas novamente.
