O que é o empréstimo FHA?
FHA Loans é um processo de hipoteca pelo qual o empréstimo é respaldado pela Federal Housing Administration e é projetado especificamente para pessoas de grupos de renda baixa a moderada.
Tipos de empréstimo FHA
# 1 - Primeira hipoteca residencial tradicional
Para indivíduos ou famílias que desejam comprar sua primeira casa.
# 2 - Hipoteca Convencional com Ações Imobiliárias
Ele é projetado para idosos para ajudá-los a converter o patrimônio da casa em dinheiro, mantendo o título da casa. Eles podem escolher pagamento mensal ou linha de crédito ou uma combinação de ambos.
# 3 - FHA 203 (k) Empréstimo de melhoria
Esta facilidade permite a um indivíduo adicionar o montante da renovação e certos reparos necessários na casa para o empréstimo tomado. ou seja, esta instalação assume a responsabilidade pela compra da casa e melhorias para o proprietário.
# 4 - Programa de hipoteca com eficiência energética
Este programa permite atualizações como isolamento, solar ou instalação de sistema de energia eólica para residências. O principal objetivo é promover o conceito de residências energeticamente eficientes e com menores custos operacionais. Isso ajudará o mutuário em termos de redução das contas ao longo dos anos.
# 5 - Seção (245) a Empréstimos
Quando o mutuário espera um aumento em seu nível de renda. Este programa cobra inicialmente um pagamento mensal mais baixo, que aumenta gradualmente com o tempo. Isso permite que o mutuário compre a casa dos seus sonhos no estágio inicial de sua carreira e pague a hipoteca conforme o nível de renda aumenta.
# 6 - Taxa fixa
Uma taxa fixa é aplicada à hipoteca para ajudar o mutuário a entender os termos e valores de pagamento. Foi concebido para os mutuários que pensam que a taxa de juro do empréstimo pode subir e para evitar que seleccionem esta opção.
# 7 - Taxa ajustável
A taxa de juros em tal programa é ajustada de acordo com as condições do mercado, de forma que o valor e os termos do pagamento dependem da taxa de juros do mercado.
Seguro de hipoteca
O FHA garante o pagamento da hipoteca em nome do mutuário, portanto, se o mutuário entrar em default, o credor ainda poderá recuperar o pagamento da hipoteca do FHA. A FHA cobra uma taxa do mutuário.
- Prêmio do seguro hipotecário antecipado de 1,75% sobre o valor base do empréstimo.
- O mutuário paga uma taxa mensal modesta com cada pagamento contínuo, que depende do nível de risco envolvido para o FHA. Período mais curto e menos quantidade reduzem o nível de taxa, mas as taxas estão em torno de 0,45% a 1,05% ao ano.
- Aplicável a vários tipos de propriedades, como residências unifamiliares, propriedades manufaturadas, duplexes, etc.
Exemplo
- Se você emprestou $ 400.000 sob o FHA Então,
- Pagamento inicial = $ 7000 e o prêmio de seguro mensal é de cerca de 0,90%,
- Portanto, 90% X $ 400.000 = $ 3.600 por ano ou $ 300 por mês.
- Este valor é pago adicionalmente ao prêmio do seguro hipotecário inicial.
- Se a relação entre o valor do empréstimo e o do empréstimo for inferior a 90%, os indivíduos pagam a hipoteca anual por cerca de 11 anos, e se for superior a 90%, o indivíduo o pagará durante todo o prazo do empréstimo.
Requisitos de empréstimo FHA
- Pontuação de crédito: para se qualificar para este empréstimo, o requisito mínimo de pontuação de crédito é 500.
- Dívida / Renda: A relação dívida / renda indica a porcentagem de sua renda antes dos impostos que você gasta no pagamento de dívidas, incluindo hipotecas, cartão de crédito, empréstimo estudantil, etc. A relação dívida / renda ideal é de 50% ou menos.
- 5% de adiantamento mínimo: o requisito FHA muda de acordo com a pontuação de crédito de um indivíduo, mas um mínimo de 3,5% de um adiantamento é aplicável a um indivíduo com uma pontuação de crédito superior a 580. Um indivíduo com uma pontuação de crédito dentro da faixa de 500 a 579 adiantamento mínimo de 10% é aplicável.
- Pagamento antecipado do prêmio do seguro hipotecário de 75% do valor base do empréstimo.
- Residência primária e requisitos de propriedade: a casa deve ser a residência principal de um indivíduo ou família e deve qualificar todos os requisitos de propriedade conforme a lei. Por exemplo, segurança, proteção e boas condições.
- Os indivíduos devem ter pelo menos duas contas de crédito. Por exemplo, cartão de crédito.
- Deve ser limpo nos termos do processo legal e sem histórico de fraude ou qualquer tipo de crime relacionado a tributação ou dívida.
- O doador deve declarar o pagamento por escrito com a ajuda de terceiros.
Como se inscrever para um empréstimo FHA?
As seguintes formas de solicitar este empréstimo.
A - Documentos pessoais e financeiros
- Número da Segurança Social.
- Prova de cidadania americana, residência permanente legal ou qualificação para trabalhar nos Estados Unidos.
- Extrato bancário de pelo menos um mês. Com a documentação de qualquer depósito feito durante esse período.
B - Requisito do credor
- Relatórios de crédito.
- Registros de imposto.
- Registros de emprego.
- Documentos adicionais para provas adicionais, caso o devedor seja um estudante ou um recém-formado.
C - A decisão do plano certo aplicável a você.
D - Discussão com o corretor e oficial de crédito sobre sua aplicação.
Diferença entre empréstimo FHA e empréstimo convencional
| FHA Loan | Empréstimo Convencional | ||
| Definição | Um empréstimo segurado pela Federal Housing Administration, especialmente projetado para indivíduos pertencentes a grupos de renda média e baixa, para ajudá-los a comprar sua própria casa. | Um empréstimo por meio do Banco ou de qualquer instituição financeira qualificada de acordo com seus termos e condições e que tenha a capacidade de fornecer comprovantes e os pagamentos necessários. | |
| Pontuação de crédito | Mínimo 500 | Mínimo 620 | |
| Pagamento inicial | Indivíduos acima da pontuação de crédito de 580 no mínimo 3,5%, para um indivíduo com uma pontuação de crédito na faixa de 500 a 579, pelo menos 10% do pagamento inicial. | Mínimo de 3% para indivíduos com pontuação de crédito alta e até 20% para pontuação de crédito inferior. | |
| Período | 15-30 anos | 10 - 30 anos | |
| Taxa de seguro | MIP inicial de 1,75% sobre o valor base do empréstimo e até 11 anos ou durante todo o prazo do empréstimo, dependendo do índice de valor do empréstimo. | Não aplicável para entrada de 20% ou se o empréstimo for pago até 78% do seu valor. | |
| MIP | MIP inicial de 1,75% sobre o valor base do empréstimo e pagamento anual entre 0,45% a 1,05%. | 0,5% a 1% do valor do empréstimo ao ano. | |
| Assistência Disponível | sim | Não |
Benefícios
- Pontuação de crédito mais baixa: os programas FHA são especialmente projetados para grupos de renda de nível médio a baixo, que não têm uma pontuação de crédito mais alta exigida no processo de empréstimo convencional.
- Pré-pagamento: É necessário um pré-pagamento mínimo de 3,5%, o que é muito menor em comparação com o processo de empréstimo convencional, onde o pré-pagamento mínimo pode ser de até 20%, o que não é possível para todos.
- Até 50% da relação dívida / renda: Mesmo com uma relação dívida / renda mais elevada, até 50% da renda, as pessoas físicas podem solicitar esses empréstimos.
- Promover o Mercado Habitacional: Em termos de economia, é útil e incentiva a geração mais jovem a comprar casa própria.
Desvantagens
- Prêmio do seguro hipotecário : O prêmio do seguro hipotecário mensal pode durar todo o prazo do empréstimo, caso o pagamento da entrada seja inferior a 10%.
- Padrões de propriedade: para se qualificar para um imóvel de empréstimo FHA, o mutuário deseja comprar deve se qualificar de acordo com os padrões de segurança, proteção e boas condições. Esses requisitos condicionais são observados estritamente.
- Limite de empréstimo: compare com o processo de empréstimo convencional. Os empréstimos de FHA devem ser limitados de acordo com a localização de uma propriedade. Os valores mínimo e máximo de um empréstimo são decididos por uma agência e apenas esse valor pode ser fornecido como empréstimo.
Conclusão
Embora os empréstimos da FHA tenham começado em 1934 para sair da depressão econômica e ajudar as pessoas a comprar sua própria casa, sua aplicação real começou em 1965. Federal Housing Administration atua como uma seguradora para uma hipoteca para o mutuário e pagamento de dívidas em caso de inadimplência do mutuário.
A FHA tem tido sucesso em promover o mercado imobiliário nos EUA ao longo de muitas décadas, e muitos cidadãos conseguem realizar seu sonho de comprar sua própria casa em um estágio inicial com a ajuda de um empréstimo da FHA.
