O que é Índice de Perda?
O índice de sinistralidade é geralmente utilizado no setor de seguros e é expresso como um percentual, representando o índice de perdas incorridas em sinistros mais as despesas de ajuste em relação aos prêmios ganhos durante o período.
- Prêmios Arrecadados: Prêmio é o valor pago pelo segurado à seguradora periodicamente ou de uma só vez para adquirir a cobertura de risco.
- Sinistros: Sinistros são o que a seguradora paga ao segurado por danos quando ocorre o evento de risco.
- Despesas de ajuste: Despesas de ajuste são os custos incorridos pela seguradora para investigar e liquidar um sinistro.
Tipos de sinistralidade em seguros
A seguir estão dois tipos -
# 1 - Taxa de perda médica
Geralmente é usado em seguros de saúde e é expresso como a proporção entre os sinistros de saúde pagos e os prêmios recebidos. As seguradoras de saúde nos Estados Unidos são obrigadas a gastar 80% dos prêmios recebidos em sinistros e atividades que melhorem a qualidade do atendimento. Na falta da condição, as seguradoras devem devolver os fundos excedentes aos consumidores.
# 2 - Índice de perda de seguro comercial
Destina-se ao segurado, sendo o segurado obrigado a manter uma sinistralidade adequada, sob pena de o negócio correr o risco de não renovação do seguro ou aumento do prémio da cobertura. Por exemplo, uma loja de móveis paga $ 3.000 em prêmio para garantir o estoque, e uma tempestade de granizo causa o dano de $ 4.000, a proporção de um ano torna-se $ 4.000 / $ 3.000 ou 133%. Nesse caso, a seguradora examinará o histórico de sinistros de longo prazo do segurado e solicitará o aumento do prêmio ou a não renovação da apólice.
Fórmula de seguro de sinistralidade
A sinistralidade é calculada como as perdas incorridas em sinistros mais as despesas de ajuste divididas pelos prêmios ganhos no período.
Fórmula de Sinistralidade = Perdas Ocorridas em Sinistros + Despesas de Ajuste / Prêmios Ganhos do Período.
Exemplos de índice de perda
Vamos discutir alguns exemplos.
Exemplo 1
Uma seguradora coleta $ 120.000 em prêmios e paga $ 60.000 em sinistros e despesas de ajuste. A sinistralidade da seguradora será de $ 60.000 / $ 120.000 = 50%.
Exemplo # 2
As seguradoras de propriedades e contra acidentes às vezes apresentam uma alta taxa de sinistralidade, caso as propriedades seguradas sofram eventos devastadores, como inundações, ciclones ou tempestades de granizo. Nessas situações, esses índices ultrapassam a marca de 100%, e as empresas pagam muito mais do que o prêmio que arrecadaram naquele período. De acordo com um relatório, em 2018, a maioria das seguradoras de propriedades e acidentes relatou tais índices acima de 100%, um deles apresentou um índice de mais de 250%.
Farmers insurance postou um índice de sinistralidade de 155%, enquanto Allstate Corp postou um índice de 257%.
Implicações da sinistralidade para seguradoras
As seguradoras ganham dinheiro e permanecem solventes quando pagam (sinistros) menos do que arrecadam (prêmios) em um determinado período. Quando uma seguradora está pagando regularmente uma proporção maior de prêmios em perdas, ela pode ter problemas financeiros, perder seu capital e deixar de pagar sinistros futuros. Portanto, é sempre aconselhável que as seguradoras mantenham índices de sinistralidade adequados para continuarem no negócio.
Essa proporção difere entre os setores de seguros, e alguns setores podem ter uma proporção mais alta do que outros setores. Por exemplo, os seguros de propriedades e acidentes tendem a ter uma taxa de sinistralidade menor do que os seguros de saúde.
Razão de Despesa de Benefício
O índice de despesas com benefícios é calculado dividindo-se as despesas incorridas pelas seguradoras para subscrever apólices pelo total de prêmios recebidos durante um determinado período. Assim como o índice de sinistralidade, esse índice também deve estar sob controle se a seguradora não quiser arriscar sua lucratividade e solvência.
Razão Combinada
O índice combinado é a soma do índice de perdas e do índice de despesas com benefícios. Ele determina a saída total em um período em comparação com a entrada total de prêmios. As seguradoras também devem manter essa relação com cuidado para permanecer no negócio por muito tempo.
Vantagens
Algumas das vantagens do índice de sinistralidade são as seguintes:
- Ajuda a determinar a lucratividade da seguradora.
- A comparação das taxas de sinistralidade entre diferentes seguradoras pode nos fornecer informações úteis sobre os negócios e as diferenças nos modelos de negócios dessas empresas.
- Essa proporção ajuda a determinar os prêmios de futuras apólices, pois as empresas recebem feedback regular das apólices emitidas e ajustam os preços para se manterem competitivas e lucrativas.
Pontos importantes
- Diferentes seguradoras terão diferentes índices de sinistralidade, dependendo do tipo de sinistro que cobrem.
- Esse índice pode oscilar de período para período devido a razões sob ou além do controle da seguradora.
- As seguradoras pagam as despesas de ajuste de sinistro, mesmo que isso prejudique seus lucros, para garantir que não paguem por sinistros fraudulentos.
- Os sinistros fraudulentos às vezes reforçam essa proporção para as seguradoras, embora elas usem vários cheques para desonrar corretamente os sinistros fraudulentos.
- As seguradoras também podem obter o reembolso das despesas de regularização de sinistros no caso de algumas apólices de responsabilidade comercial.
- As taxas de perda são sempre usadas em conjunto com as taxas combinadas para medir a vazão geral em relação à entrada.
Conclusão
- É uma métrica importante a ser rastreada no setor de seguros. Ele fornece uma estimativa em primeira mão da lucratividade da seguradora em relação ao seu negócio principal. É como calcular as margens brutas (a diferença entre a receita e os custos diretos como matéria-prima e combustível) para outros negócios. A margem bruta informa o que uma empresa de manufatura ou serviço ganha com seu negócio principal, sem levar em consideração outras despesas operacionais e administrativas.
- No entanto, as taxas de perda não podem ser analisadas isoladamente; é preciso olhar para a proporção combinada para descobrir a imagem inteira. As empresas também obtêm retornos sobre o float, que são os prêmios acumulados que retiveram de anos anteriores.
- O float ajuda essas empresas a pagar os sinistros e despesas quando os custos são superiores aos prêmios cobrados. O retorno do float ajuda as empresas a manter a lucratividade e também fornece um colchão nos momentos em que pagam sinistros e despesas elevadas.
