Significado de compensação de hipoteca
Hipoteca compensada pode ser definida como o tipo de hipoteca em que a conta poupança da pessoa está ligada à sua hipoteca, compensando assim o saldo entre as contas e este arranjo ajuda a pessoa a reduzir o pagamento de juros porque a taxa de juros a ser paga em a hipoteca é substancialmente mais alta quando comparada a uma taxa de juros que deve ser recebida na conta de poupança, proporcionando assim um benefício líquido ao devedor.
Explicação
- Se qualquer pessoa obtiver a hipoteca de uma instituição financeira e possuir uma conta de poupança na mesma instituição financeira, ambos podem ser vinculados. Este tipo de hipoteca é permitido em muitas das nações, dependendo das leis fiscais do respectivo país.
- Esse arranjo ajuda o mutuário a economizar seus juros sobre o montante até o limite disponível em sua conta poupança. Um dos principais benefícios é que a pessoa ainda tem acesso à poupança, com a qual pode gastar o dinheiro sempre que necessário.
Características da hipoteca de compensação
Os recursos são os seguintes:
- Este conceito é diferente da hipoteca normal, pois no caso da hipoteca compensada, a conta poupança ou conta corrente está vinculada à hipoteca, e o saldo de poupança mantido pode compensar o saldo.
- Com esse acordo, o valor do principal da hipoteca sobre o qual os juros são devidos pelo mutuário é reduzido pelo saldo disponível na conta bancária vinculada.
- Esse conceito é ótimo para pessoas com uma quantidade moderada ou grande de depósitos, pois ajuda a economizar sua taxa de juros.
Como funciona?
- Deixe a pessoa vincular sua hipoteca às suas economias. A instituição financeira que oferece essa hipoteca compensa o número de saldos totais disponíveis na poupança vinculada ou nas contas correntes da pessoa com o valor que ela deve na hipoteca todos os meses.
- Após essa compensação, os juros são calculados sobre o saldo baixado. Isso ajuda a reduzir o valor líquido dos juros a pagar, pois o valor dos juros a pagar na hipoteca é substancialmente maior quando comparado à taxa de juros a receber em uma conta poupança. Assim, até o momento em que as contas forem vinculadas, a pessoa não ganhará juros na poupança ou na conta corrente.
Exemplos de hipoteca compensada
Por exemplo, Jack tem uma conta poupança na instituição financeira ABC com um saldo de $ 20.000, dos quais agora foram feitos saques no último mês. A taxa de juros da poupança é de 2% ao ano. Além disso, Jack tem uma hipoteca compensada no valor principal de $ 220.000 e uma taxa de juros de 5% ao ano.
Nesse caso, os juros líquidos a pagar por Jack serão calculados sobre o valor obtido deduzindo o saldo da poupança do saldo da hipoteca.
- Juros a pagar = ($ 220.000 - $ 20.000) * 5%
- Juros a pagar = $ 200.000 * 5%
- Juros a pagar = $ 2,19.000
Cotações
Essas taxas de juros são geralmente mais altas do que as taxas de juros tradicionais de hipotecas. Tal como no caso da hipoteca normal, no caso da hipoteca compensada, tanto as taxas fixas como as variáveis normais estão disponíveis, quando no caso da anterior a taxa de juro é fixa e no caso da posterior alteração da taxa de juro.
As hipotecas compensadas são eficientes em termos de impostos?
Os juros da conta de poupança são tributáveis se os juros ganhos forem superiores a um determinado montante, mas no caso de uma hipoteca de compensação, o dinheiro que é compensado com um empréstimo hipotecário não é tributado, por isso é mais eficiente em termos fiscais do que uma conta de poupança normal. É mais benéfico para os contribuintes mais elevados, pois sua conta poupança não atrairá juros e eles não precisam declarar a receita de juros como receita tributável. Na hipoteca de compensação, pode-se vincular as contas de poupança de sua família também, de modo que o benefício fiscal surja para a (s) pessoa (s) cujas contas estão vinculadas.
Importância e Usos
- Poupança de Juros sobre Hipoteca: Este tipo de hipoteca é usado para compensar o passivo do empréstimo com o valor em uma conta bancária de poupança e esse valor seria compensado primeiro com o principal do empréstimo, e os juros serão calculados sobre o valor do saldo, portanto, dá o benefício da economia fiscal de juros sobre a conta poupança e o benefício de juros sobre o empréstimo hipotecário.
- Permitir sacar e depositar dinheiro da conta poupança: aqui, o saldo da conta poupança é usado para compensar o empréstimo e, como benefício importante, a conta poupança não é bloqueada para depósitos e retiradas, de modo que o mutuário pode sacar ou depositar o valor no banco de poupança conta.
- Ajuda no reembolso mais rápido do empréstimo hipotecário.
- Pode ser utilizado para o reembolso de qualquer tipo de empréstimo.
- Essas contas podem ser adequadas para todos os tipos de contribuintes.
- Com contas de compensação, o saldo do empréstimo é reduzido mais rapidamente.
Vantagens
- Poupança em impostos: Com contas hipotecárias compensadas, as despesas fiscais podem ser reduzidas, uma vez que não há juros na conta poupança e, em última análise, pode-se poupar um imposto sobre os juros na conta poupança.
- Reembolso Rápido do Empréstimo: Como a conta da hipoteca vincula a conta poupança a uma conta do empréstimo, ela compensa o saldo da conta poupança com a conta do empréstimo e aquele montante na conta poupança a ser usado primeiro para compensar o principal; portanto, o empréstimo pode ser reembolsado rapidamente.
- Beneficiado para grandes contribuintes: Esta conta é muito útil para grandes contribuintes, pois dá o benefício fiscal de juros sobre a conta bancária de poupança.
- Sem Restrições à Conta Poupança: Eles não bloqueiam a conta poupança. Ele permite que os mutuários depositem ou retirem da conta poupança junto com o uso para compensar o empréstimo.
Desvantagens
- Custo mais alto: em contas de compensação, a taxa de juros e encargos de um banco é mais alta em comparação com contas de empréstimo normais.
- Perda de Receita de Juros: como a conta de compensação é usada para compensar o valor da conta poupança com a conta hipotecária, resultando em nenhum juro a ser ganho sobre o dinheiro excedente; portanto, há uma perda de receita no curto prazo.
- Pagamentos mensais e taxas de juros podem ser aumentados se retirados de uma conta de poupança de compensação.
- Nem todos os credores oferecem benefícios de tal conta; portanto, a escolha é limitada e isso dá mais benefícios aos credores que oferecem o benefício da compensação, e eles podem definir os termos e condições favoráveis a eles.
Conclusão
Uma hipoteca de compensação é usada para compensar o saldo na conta do empréstimo com o valor na caixa de poupança; portanto, o empréstimo pode ser pago rapidamente, mas ao mesmo tempo os credores cobram taxas de juros mais altas, pois nem todos os credores oferecem o benefício da compensação. É útil para grandes contribuintes e dá benefício fiscal do imposto sobre os juros das contas de poupança.
