Taxa primária - definição, usos, como é determinada?

O que é Prime Rate?

Prime Rate (também conhecida como Prime Lending Rate ie PLR) é a taxa básica de juros, fixada por comitê constituído pelo Banco Central do país, que é cobrada entre os bancos comerciais (ou seja, cobrada pelo banco emprestador ao banco tomador) e ele forma a base para as taxas de juros sobre empréstimos comerciais, empréstimos pessoais, empréstimos para veículos, empréstimos para habitação, hipotecas, etc.

Explicação

Suponha que você tome um empréstimo imobiliário de um banco comercial a uma taxa de juros de 7% ao ano com prazo de 15 anos. Você já pensou no que são esses 7%? Vamos investigar o mesmo -

Taxa de juros a cobrar = taxa básica + prêmio de risco + prêmio de inflação

Vamos supor as seguintes figuras:

• Taxa principal = 3%
• Prêmio de risco = 2% (Prêmio de risco é o juro extra cobrado sobre vários fatores, como a qualidade de crédito do cliente, fatores de renda, fatores de crescimento, o valor de uma casa, etc.)
• Prêmio de inflação = 2% (o prêmio de inflação é cobrado com base nas situações de inflação em todo o país)

Isso torna a taxa de juros cobrada pelo banco para você. Então, estávamos falando sobre o encargo básico, ou seja, a taxa básica de juros. Se você observar, a maioria dos clientes com capacidade de crédito não é cobrada com o prêmio de risco. Nesse caso, a taxa de juros vai com Prime Rate + pouca margem.

É decidido da seguinte forma -

Taxa principal = Taxa alvo do Feds + 3% normalmente

A taxa alvo de fundos federais é a taxa de referência decidida por um comitê a cada seis semanas. Se a taxa Feds Target muda, a taxa básica de juros também muda. Devido ao caos global causado pelo Vírus Chinês - Novo Vírus Corona, a taxa alvo atual decidida pelo Fed está em torno de 0 a 0,25%. Portanto, atualmente, está sendo negociado a 3,25% em 15 de março de 2020.

As taxas básicas históricas são as seguintes:

Determinando a taxa principal

• Cada banco tem o direito de decidir sua própria taxa. No entanto, cada banco deve manter a taxa de empréstimo próxima à taxa básica de juros.
• Como dito anteriormente, em primeiro lugar, o comitê decide a taxa básica, ou seja, Federal Funds Target Rate (que atualmente é de 0 a 0,25%). Depois de decidir o mesmo, cada banco o usa como base para decidir a taxa básica de juros.
• Para decidir essa taxa, os bancos consideram o risco mínimo de inadimplência entre os clientes. O banco cobraria menos pela inadimplência mais baixa e vice-versa.
• Portanto, agora você pode adivinhar que não existe uma taxa única e, geralmente, é a taxa média cobrada pelos maiores bancos.

Quem o define?

• Em primeiro lugar, o FOMC (ou seja, Federal Open Market Committee) é a autoridade para decidir a taxa básica, ou seja, a taxa-alvo do fundo federal. Reúne-se a cada seis semanas e, nessa reunião, é decidido se altera ou não a taxa básica. Se a taxa básica muda, a taxa básica muda de acordo.
• Os bancos então entram em ação para decidir a taxa básica de juros a prevalecer.

Usos

• Como a taxa básica é a mesma, ajuda a comparar as taxas de juros oferecidas por duas instituições bancárias. Assim, ajuda a decidir o empresário se deve emprestar do Banco A ou do Banco B.
• Ajuda a identificar os ativos mais arriscados do banco, ou seja, aqueles empréstimos em que o banco cobrou uma taxa de juros mais alta em comparação com outros.
• Ajuda os bancos a determinar a taxa que podem oferecer aos detentores de depósitos para que possam decidir sobre sua lucratividade.
• Ajuda a manter a inflação sob controle do governo.
• Ele forma a base para os outros produtos de empréstimo oferecidos pelo banco. Assim, isso garante a receita mínima para os bancos.

Por que é importante?

• A taxa de juros cobrada pelo banco é baseada principalmente na taxa básica de juros e, em seguida, uma pequena margem sobre ela. Assim, você pode ver que todos os produtos de qualquer banco, que sejam hipotecas, casos de transferência de saldo, cartões de crédito, etc. são todos baseados nesta taxa.
• Assim, quando o Federal Open Market Committee aumenta ou diminui a taxa básica, a consequente taxa básica de juros muda e, portanto, muda as taxas de juros variáveis ​​oferecidas nos produtos. É assim que essa taxa é importante para qualquer instituição financeira.
• Esta é a taxa final que altera o valor mínimo que será devido sobre o uso do seu cartão de crédito, as prestações mensais equacionadas, o componente principal de seus EMIs, a taxa de juros sobre hipotecas, até mesmo sobre os empréstimos estudantis e outros enfeites.