O que é refinanciamento?
Refinanciamento é definido como assumir uma nova obrigação de dívida em troca de uma obrigação de dívida contínua ou, em outras palavras, é meramente um ato de substituir uma obrigação de dívida contínua por uma nova obrigação de dívida com relação a certos termos e condições como taxas de juros, prazo, etc. que podem ser baseado em fatores econômicos como riscos projetados, riscos inerentes, estabilidade da moeda, estabilidade política do país, regulamentos bancários, classificação de crédito do país, etc.
Tipos de empréstimos de refinanciamento
O mutuário deve avaliar suas necessidades e, em seguida, escolher o tipo de empréstimo de refinanciamento. A seguir estão os tipos de empréstimos de refinanciamento:
# 1 - Refinanciamento de saque
- Esse tipo de refinanciamento é comum quando há um aumento no valor de um ativo subjacente que tem tendência a colateralizar o empréstimo. Esta transação inclui o resgate de ações ou valores de um ativo em troca de um montante de empréstimo maior.
- Isso significa que quando o valor de um ativo aumenta, pode-se ter acesso ao seu valor com a ajuda de um empréstimo em vez de vendê-lo. Essa opção aumenta o valor geral do empréstimo e permite que o mutuário obtenha acesso imediato ao dinheiro enquanto continua com a propriedade de um ativo.
# 2 - Refinanciamento de taxa e prazo
Esse tipo de refinanciamento é o mais comumente utilizado e ocorre quando o valor do empréstimo é pago integralmente antes de ser substituído por outro empréstimo que ofereça opções de pagamento a juros baixos.
# 3 - Refinanciamento de consolidação
- Esse tipo de opção de refinanciamento é considerado melhor para alguns casos e pode ser usado quando os investidores pegam um empréstimo que é muito menor do que sua taxa média de juros contínua para todos os outros bens e serviços de crédito.
- O refinanciamento de consolidação exige que os indivíduos ou empresas contraiam um empréstimo a uma taxa baixa e depois se livrem da dívida em curso com o mesmo. Isso ajudará o mutuário a se livrar de seu principal total pendente com uma taxa mais baixa de pagamento de juros.
# 4 - Refinanciamento em dinheiro
Esse tipo de opção de refinanciamento permite que os mutuários paguem uma entrada para reduzir suas obrigações de dívida.
Como funciona?
- O refinanciamento ocorre quando um indivíduo ou entidade modifica a taxa de juros, cronograma de pagamento, termos de um contrato em andamento, etc. Esta é a reavaliação da qualidade de crédito de um indivíduo ou empresa (mutuário). Empréstimos para automóveis, empréstimos para estudantes, empréstimos hipotecários, etc. são tipos de empréstimos a clientes preferidos para refinanciamento.
- Propriedades comerciais sempre podem ser escolhidas para refinanciamento por investidores comerciais e a maioria deles prefere avaliar os balanços de suas empresas para empréstimos emitidos pelos credores com o objetivo de obter benefícios como resultado de um perfil de crédito melhorado ou taxas de mercado mais baixas.
Riscos envolvidos no refinanciamento
- Existem vários riscos de refinanciamento. No setor bancário, esse risco está associado à probabilidade de um devedor não conseguir refinanciar por meio de um empréstimo com relação ao reembolso das obrigações de dívida em andamento. Supõe-se sempre que o devedor pode optar por outro empréstimo para pagar os credores atuais.
- A liquidez é outro risco envolvido no refinanciamento. Um mutuário que não consegue refinanciar suas obrigações de dívida em andamento e nem mesmo tem fundos suficientes em mãos para pagar seus credores existentes pode ter que lidar com problemas de liquidez.
- O mutuário também pode ser declarado como insolvência técnica. Embora os ativos do mutuário sejam maiores do que seus passivos, eles ainda não serão capazes de levantar os fundos e esse tipo de insolvência pode resultar em falência.
Vantagens
- Taxa mais baixa de pagamentos mensais - é a razão mais importante por que os mutuários hoje em dia estão optando por opções de refinanciamento. Uma taxa de juros mais baixa permitirá que o mutuário reduza os pagamentos do empréstimo e, como resultado, terá que pagar menos pelos ativos adquiridos. A oportunidade de pagar menos com respeito à hipoteca todos os meses também liberará dinheiro adicional no orçamento e ajudará o mutuário a cumprir seus objetivos com relação a economias de curto e longo prazo
- Aproveitando empréstimos de taxa fixa - Ter um empréstimo de taxa ajustável pode ajudar o mutuário a economizar dinheiro no curto prazo, mas pode ser potencialmente perigoso se o pagamento aumentar repentinamente como resultado da alteração da taxa. Ele oferece a opção de empréstimos de taxa fixa que pode ajudar o mutuário a se livrar das opções de taxa ajustável e se sentir seguro.
Desvantagens
O refinanciamento custa muito dinheiro, geralmente 2 a 6% do montante que é emprestado, o que pode ser bastante caro para o tomador. Uma opção de refinanciamento sem custo também pode ser enganosa, pois não há encargos separados com relação aos custos de fechamento. Um prazo mais curto de refinanciamento também pode significar pagar mais como valor principal todos os meses, o que pode, em contrapartida, aumentar a carga de pagamento.
Conclusão
- O refinanciamento ocorre quando um empréstimo corrente sofre modificações no que diz respeito ao cronograma de pagamento, taxa de juros, etc. Pode ser considerado como reestruturação da dívida, apenas se a reposição da dívida ocorrer em situação de crise financeira.
- O ato de refinanciamento está sujeito a vários termos e condições, como regulamentos bancários, capacidade de crédito do mutuário, classificação de crédito do país, estabilidade da moeda, regulamentos bancários, riscos inerentes, riscos projetados, etc. Também envolve a reavaliação do crédito de um indivíduo ou empresa termos e status.
