Definição de Financiamento do Proprietário
O financiamento do proprietário pode ser definido como um cenário onde o proprietário financia a transação em consideração, ou seja, o comprador em vez de solicitar e tomar um empréstimo de uma instituição bancária, toma o empréstimo do proprietário e reembolsa o valor do principal junto com o valor dos juros sobre um período de tempo pré-determinado.
Explicação
É apenas um mecanismo de financiamento que ocorre entre o comprador e o vendedor de um imóvel. É um cenário em que o vendedor de um determinado imóvel se encarrega de financiar a transação em nome do comprador do imóvel em questão. Em outras palavras, o comprador em um mecanismo de financiamento pelo proprietário tomará o empréstimo do próprio vendedor do imóvel a uma taxa de juros específica, e não do banco. O comprador será obrigado a pagar o valor do principal junto com o dinheiro dos juros ao fornecedor durante um determinado período de tempo.
Como funciona o financiamento do proprietário?
Em um mecanismo de financiamento pelo proprietário, o comprador do imóvel em questão é obrigado a fazer um pagamento e, em seguida, a transação é muitas vezes executada e registrada por meio de uma nota promissória. O pagamento inicial que deve ser pago pelo comprador da propriedade é geralmente calculado como uma porcentagem específica do preço de venda dessa propriedade. A nota promissória usada é frequentemente referida como um contrato de financiamento do proprietário que inclui todos os termos e condições da transação de compra que inclui amortizações, taxas de juros e assim por diante. O processo é basicamente feito sob orientação legal.
Exemplo
A seguir estão as duas opções disponíveis com Mike para adquirir uma propriedade específica. Avalie as duas opções e determine qual delas rende menos de todos os totais e acaba sendo uma opção mais lucrativa para Mike.
Solução
Opção 1
O pagamento mensal, o pagamento final devido e os pagamentos totais devidos ao vendedor no caso da opção 1 são calculados da seguinte forma:
Cálculo de pagamento mensal
- Taxa de juros mensal (r) = 8/12 = 0,67%
Número de pagamentos mensais = número de anos * número de meses em um ano
- = 30 * 12
- Número de pagamentos mensais (t) = 360
Fator de desconto cumulativo = (1 - (1 + r) -t ) / r
- = (1 - (1 + 0,0067) -360 ) / 0,0067
- Fator de desconto cumulativo = 136,28
Pagamento mensal = Valor financiado / Fator de desconto cumulativo
- = $ 17.000 / 136,2834
- Pagamento mensal = $ 124,74
Cálculo de pagamento de balão
- Número do mês em 10 anos = 10 * 12 = 120
Saldo do balão de um empréstimo = PV (1 + r) n - P (((1 + r) n -1) / r)
- = $ 17.000 (1 + 0,0067) 120 - $ 124,74 (((1 + 0,0067) 120 -1) / 0,0067)
- Saldo do balão de um empréstimo = $ 14.913.196
Opção 2
O pagamento mensal, o pagamento final devido e os pagamentos totais devidos ao vendedor no caso da opção 1 são calculados da seguinte forma:
Cálculo de pagamento mensal
- Taxa de juros mensal (r) = 6,5 / 12 = 0,542%
Número de pagamentos mensais = número de anos * número de meses em um ano
- = 30 * 12
- Número de pagamentos mensais (t) = 360
Fator de desconto cumulativo = (1 - (1 + r) -t ) / r
- = (1 - (1 + 0,00542) -360 ) / 0,00542
- Fator de desconto cumulativo = 158,21
Pagamento mensal = Valor financiado / Fator de desconto cumulativo
- = $ 15.000 / 158,21
- Pagamento mensal = $ 94,81
Cálculo de pagamento de balão
- Número do mês = 15 * 12 = 180
Saldo do balão de um empréstimo = PV (1 + r) n - P (((1 + r) n -1) / r)
- = $ 15.000 (1 + 0,00542) 180 - $ 94,81 (((1 + 0,00542) n -1) / 0,00542)
- Saldo do balão de um empréstimo = $ 10.883,87
A partir dos valores acima determinados para ambas as opções, pode-se ver que Mike pode economizar mais no pagamento mensal do empréstimo se escolher a segunda opção. Mas como ele está estendendo o prazo de reembolso por mais 5 anos na segunda opção, portanto, os juros aumentam e ele pode acabar gastando mais do que na primeira opção. Mike deve escolher a primeira opção.
Riscos
- Um comprador pode deixar de pagar o valor do empréstimo - um dos riscos mais significativos é o fato de que o comprador pode não reembolsar o valor do empréstimo conforme o que ele poderia ter acordado durante a execução da transação. Certamente não há como confirmar totalmente as intenções do comprador e sua capacidade de pagar o empréstimo e o valor dos juros no futuro.
- Manutenção de registros - Outro risco substancial é o fato que um comprador pode enfrentar é o processo do vendedor no que diz respeito à manutenção de registros. O processo de manutenção de registros é diferente para cada vendedor. Alguns podem gravar por si próprios e alguns podem fazer isso de terceiros. Os compradores devem garantir que também mantêm o registro de cada pagamento que é feito ao vendedor para que o mesmo possa ser verificado em caso de alguma discrepância.
Financiamento do proprietário x vendedor
O financiamento do proprietário e o financiamento do vendedor são provavelmente a mesma coisa. O financiamento do vendedor pode ser definido como um acordo em que o vendedor financia a hipoteca do imóvel em vez de um banco ou instituição financeira. Significa a mesma coisa e literalmente não há diferença entre os dois termos. Ambos os termos são usados indistintamente.
Benefícios
- O primeiro e mais importante benefício do mecanismo de financiamento do proprietário poderia ser a eliminação da interferência de terceiros, o que, em última análise, permite aos participantes economizar muito tempo, dinheiro e assédio.
- Ele permite que os participantes criem seus próprios termos que considerem mutuamente aceitáveis e vantajosos.
- Um vendedor pode optar por cobrar pagamentos mensais do comprador, bem como o pagamento do balão ou pode até mesmo vender o contrato de financiamento do proprietário aos investidores e ganhar uma quantia global com o mesmo.
Limitações
- Uma das desvantagens mais significativas pode ser o fato de que pode acabar sendo muito mais caro em comparação com outras opções que estão disponíveis com os compradores do imóvel.
- Outra desvantagem do financiamento pelo proprietário é o fato de que, se um vendedor de um imóvel receber sua propriedade de volta do proprietário, ele poderá ter que pagar por reparos e custos de manutenção também, caso o comprador não tenha cuidado bem do imóvel em questão .
Conclusão
O financiamento do proprietário também é mais conhecido como financiamento do vendedor ou devolução do proprietário ou devolução do vendedor. É um termo usado para uma transação entre um comprador e um vendedor de uma propriedade. Nesse tipo de financiamento, é o vendedor quem financia, ou seja, o comprador toma emprestado do vendedor do imóvel um empréstimo ao invés de ir ao banco e paga ao primeiro o valor principal junto com os juros em um determinado período de tempo .
