Qual é o cronograma de amortização de uma hipoteca?
O Cronograma de Amortização de uma hipoteca é uma representação tabular dos pagamentos periódicos do empréstimo que mostra quanto esse pagamento do empréstimo faz para o reembolso do valor principal e quanto é para o pagamento de juros.
- Embora todos os pagamentos periódicos sejam do mesmo valor, os pagamentos periódicos iniciais na programação incluem uma quantia maior de juros. Em contraste, os últimos pagamentos periódicos na programação são compostos principalmente pelo pagamento do principal.
- Esta variação no mix de componente de juros e componente principal ocorre porque, em um cronograma de amortização de empréstimos, os juros cobrados nos pagamentos periódicos posteriores diminuem à medida que o empréstimo pendente se deprecia devido ao pagamento do componente principal.
- Finalmente, a última linha da tabela do cronograma de amortização da hipoteca exibe o valor total pago em juros e principal durante todo o prazo do empréstimo a prazo.
Cálculo de pagamentos periódicos
O principal componente da tabela de amortização de uma hipoteca é o pagamento periódico, o pagamento do principal e o pagamento de juros. O pagamento periódico é calculado como,
A fórmula para juros pagos durante um único período (entre dois pagamentos periódicos sucessivos) é simples, conforme fornecido abaixo,
Juros pagos = empréstimo pendente * Taxa de juros
O principal componente do empréstimo a prazo no pagamento periódico é calculado como,
Reembolso do principal = pagamento periódico - Juros acumulados
Explicação
O cronograma de amortização de uma hipoteca (em excel) pode ser derivado nas seguintes sete etapas:
Passo 1: Identifique inicialmente o valor do empréstimo pendente, que é o saldo inicial.
Etapa 2: Em seguida, calcule a taxa de juros cobrada para cada período.
Etapa 3: agora determine a posse do valor do empréstimo, que é o número restante de períodos.
Etapa 4: Com base nas informações disponíveis, o valor do pagamento periódico pode ser calculado com a fórmula fornecida acima para o pagamento periódico.
Etapa 5: agora, os juros pagos entre dois pagamentos periódicos sucessivos são calculados multiplicando o principal em dívida pela taxa de juros cobrada, que é,
Juros pagos = empréstimo pendente * Taxa de juros.
Passo 6: Agora, uma vez que o pagamento periódico compreende os juros e o componente principal, o componente principal para o período é derivado da dedução dos juros acumulados do pagamento periódico geral, que é,
Reembolso do principal = pagamento periódico - Juros acumulados
Etapa 7: finalmente, o saldo final é calculado deduzindo o reembolso do principal do saldo inicial, que é,
Saldo final = Saldo inicial - Reembolso principal
A representação tabular abaixo é uma ilustração de um cronograma de amortização no Excel (para uma hipoteca)
Exemplo de cronograma de amortização em Excel (hipoteca)
Suponhamos que haja uma empresa que tenha US $ 1.000.000 de empréstimo pendente, que deve ser pago nos próximos 30 anos. O reembolso anual equacionado será feito anualmente a uma taxa de juros de 12%.
Portanto, de acordo com a pergunta,
- Empréstimo pendente = $ 1.000.000
- Taxa de juros = 12%
- Nº do período = 30 (uma vez que os pagamentos são anuais)
Usando as informações acima, calculamos o Pagamento Periódico da Hipoteca para a tabela do Excel Cronograma de Amortização.
Portanto, o pagamento periódico será -
Em seguida, calculamos os juros pagos usando a fórmula mencionada acima.
Portanto, os juros pagos serão -
Portanto, a tabela abaixo é o cronograma de amortização de hipotecas no Excel com base nas informações acima,
Portanto, pela tabela acima, pode-se observar que o total de juros pagos é de $ 2.724.309,73 em um empréstimo de $ 1.000.000, ou seja, os juros pagos são de aproximadamente 2,7 vezes o empréstimo real. Além disso, pela tabela, pode-se verificar que os juros pagos são superiores ao pagamento do principal até o 24º ano, o que indica o fato dos pagamentos de juros serem superiores ao pagamento do principal inicialmente.
Você pode baixar este Modelo em Excel de Cronograma de Amortização de Hipoteca aqui - Modelo Excel de Cronograma de Amortização
