Definição de banco hipotecário
Um banco hipotecário é um banco especializado em emprestar dinheiro contra a hipoteca de quaisquer títulos específicos. Eles estruturam vários produtos de empréstimo a uma taxa barata ou com melhores arranjos de financiamento e envolvem várias atividades como originação de empréstimos, venda de hipotecas e serviços de empréstimos / hipotecas. As taxas sobre essas transações permanecem muito pequenas, portanto, a lucratividade desse tipo de negócio permanece alta.
Explicação
Em países como os EUA, qualquer pessoa física ou jurídica ou instituição financeira pode realizar as atividades relacionadas ao financiamento e manutenção de hipotecas, obtendo a licença necessária do instituto federal e também dos conselhos estaduais de habitação.
Os bancos hipotecários têm a habilidade especializada de criar o produto que pode ajudá-los a vender seus produtos de empréstimo e serão capazes de proteger os fluxos de caixa. Conforme e quando os bancos emprestam o dinheiro contra a hipoteca, surgem 2 produtos -
- Empréstimo de hipoteca
- Direito de serviço de tais empréstimos hipotecários
A liquidação do empréstimo hipotecário nos mercados secundários e o direito ao serviço desse empréstimo serão mantidos. A manutenção desse tipo de empréstimo é sempre um direito inerente à maioria desses produtos de empréstimo. O banco recebe taxas da originação do empréstimo e também da manutenção do empréstimo.
Características do banco hipotecário
- Os bancos hipotecários são aqueles que possuem competências especializadas no domínio dos empréstimos hipotecários.
- A sua principal área de trabalho é a originação de crédito à habitação e o serviço de crédito à habitação.
- Sua principal fonte de receita são as taxas de originação de empréstimos (que eles cobram durante o processamento das taxas) e as taxas de serviços de empréstimos (que eles cobram de outros participantes pela compra do direito de serviços do empréstimo).
- Eles não aceitam depósitos do público.
- Eles funcionam com base em seu próprio capital. Eles não precisam depender de outros para obter fundos.
- Eles geralmente se autodenominavam credores hipotecários em vez de banqueiros, para evitar serem considerados outros bancos normais.
- O tamanho desses bancos difere de um caso para outro. Poucos estão trabalhando no nível federal, poucos estão operando geografia específica do estado.
Funções
Abaixo estão as funções específicas sendo realizadas pelo banco -
# 1 - Solicite negócios
O principal trabalho desse banco é identificar os indivíduos ou empresas que precisam de fundos, embora tenham alguns ativos que podem oferecer como garantia.
# 2 - Execute uma análise financeira
Seu papel principal é verificar a estabilidade financeira de seus clientes e verificar o cenário de mercado para prever a tendência do mercado.
# 3 - Realizar aconselhamento financeiro
Pessoas físicas e jurídicas de alto patrimônio líquido que têm fundos excedentes ou precisam de fundos, freqüentemente consultam bancos hipotecários sobre a forma como podem investir ou obter dinheiro com o custo mais ideal.
# 4 - Originação do empréstimo
Uma das principais obras desse banco é conceder o empréstimo, a prazo, como a originação do empréstimo nessa área. Eles verificarão os documentos, avaliarão a capacidade de reembolso, avaliarão a avaliação dos ativos que possuíam e, com base nisso, determinarão o valor do empréstimo que pode ser concedido a eles.
# 5 - Serviço de hipoteca
Além disso, esses bancos compram o direito de serviço do empréstimo hipotecário e tentarão ganhar as taxas de serviço com ele.
Mortgage Banker vs Mortgage Broker
| Banqueiro hipotecário | Corretor hipotecário | |
| Eles fazem negócios emprestando seu próprio capital | Eles pegam dinheiro emprestado de instituições e organizações financeiras | |
| Eles não exigem a divulgação do preço a que as hipotecas são vendidas por eles | Eles precisam divulgar as taxas adicionais cobradas por eles do cliente | |
| Eles fazem negócios em seu próprio nome. | Eles precisam operar em nome de instituições e organizações financeiras. | |
| Os prêmios de spread de rendimento em que o empréstimo é concedido não se tornam uma taxa adicional para eles | Yield Spread Premium no qual o empréstimo é concedido torna-se uma taxa adicional ganha por eles |
Vantagens
- Taxas nas quais os empréstimos oferecidos são altamente acessíveis
- Custo da hipoteca para eles tão baixo quanto eles usam seu próprio capital
Desvantagens
- Ao pedir o dinheiro emprestado, devido ao longo prazo de financiamento, será necessário reembolsar o fundo muito mais alto do que o montante emprestado.
Conclusão
O banco hipotecário é um instituto especializado que atua de forma altamente estruturada no desempenho da função de emprestar dinheiro. Seu principal objetivo é reduzir o custo da hipoteca e aumentar a taxa de empréstimo para ganhar o prêmio do spread de rendimento, de modo que possam maximizar a lucratividade. Eles precisam seguir as regras rigorosas estabelecidas pelo Federal Reserve e precisam apresentar vários formulários periódicos prescritos por lei.
